家庭保险如何配置

在这个不确定的世界里,我们能够为自己做的非常确定的事，就是通过订立保险合同，用合同的法律形式来锁定家庭的保障和权益，给家庭竖起一道规避人生风险的防火墙。可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？如何合理配置家庭保险呢？

一个家庭到底会面临什么风险呢？

根据统计，整理了家庭面临的四大财务风险，按危害程度排序如下：

1）家庭经济支柱因身故失去经济来源；

2）家庭经济支柱因病卧床治疗；

3）家庭成员包括老人普通疾病的累计花费；

4）孩子生病、发生意外。

根据以上风险，可以得出投保重要性为：防意外，防重疾，防疾病，防孩病。请按风险危害程度合理配置健康险，为家庭带来最大程度保障。

购买顺序

我们在购买保险的时候，我们需要明白保险的本质是什么。保险的本质，它最基础的功能就是保障，保障未来生活不因风险发生而被彻底改变，保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障请放在第一位。在如今日益浮躁的社会，为了抢占市场份额，将“保险是一种理财方式”夸大推广，很多人投保也是为了得到收益，而这些与“保险是一种保障”的本质理念完全矛盾。

请记住意外、重大疾病保险是最基础的保障！

保险购买原则

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人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。买保险，保障请放在第一位：意外伤害险和重疾险，可保障突发的大额开销，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱保命，保障您不会为了急用钱，卖房卖车、四处借钱。

家庭购买保险支出多少合适（保额配置）？

1、双十原则

在购买保险时定下花多少钱以及最高赔偿款额是一个难题，依据双十原则：“家庭收入的1/10作为保费支出，家庭收入的10倍作为总保额”，保险经纪人一般会告知“保险的花费需占家庭收入5%-10%左右”。

  2、家庭需要原则

更好的办法是：出于保障的目的先确定家庭未来需要使用的资金，以此作为保障额度：总保额=家庭未来10年基本支出＋负债总额－现金以及快速套现的资产额。

总之，保额的分配上应与家庭的收入贡献相匹配，并采取优先考虑大人风险保障的原则。保额配置要有科学性、系统性及整体性以利于实现家庭的长期财务目标。例如：有房贷的家庭：可以将房贷总额作为保额设计。富豪家庭：按资产总额30%-40%估算出应纳遗产税额，以此作为保额。

不同收入的家庭如何合理配置保险？

（1）低收入家庭怎么正确配置保险

低保费、高保障的定期寿险是个合适的选择，其他险种可以考虑一次性支出的消费型，而不是多年后返还的理财型。

（2）工薪族应注重基本保障

建议，意外险或重大疾病险的保障性强、保费较低，能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担，普通工薪阶层可重点考虑投保。此外，对于有子女或老人的家庭，还要考虑子女教育费用的储备以及老人的重疾保险。

（3）中等收入家庭买保险

要兼顾投资保险可以考虑配置个人养老基金，如选择兼有投资联结功能的险种。而对于工作压力较大的中产阶层，则可以考虑再适当配置重大疾病险，给家庭添多一道保障。

（4）富裕群体注重财产传承

可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品

总结：保险是一个金融工具，核心功能是“分摊风险、损失补偿”，也可以帮助高净值家庭实现财富的保全和传承。每一份保单的设计，都关乎保单利益的如愿以偿。客户给我的每一分钱，都要把它看作是自己的父母辛勤劳动、勤俭节省、积攒了一辈子、交到我手上去打理的钱。我会对每一份保单都心存敬畏之心：在客户需要一份专业计划书的时候，作为保险专业经纪人的我要真正建立起受托人责任的意识。科学理性的设计保障以及额度，为的是实现对家人的呵护和责任的表达。