大病保险真的是这也不赔那也不赔吗？

“保险让生活更美好”，这不是一句简单的广告词，这是一个美好的愿景，希望保险可以带走人们的担忧，让生活更自在。随着人们的生活越来越好，对保险的关注度越来越高，特别是重大疾病保险，大家对这个险种关注度特别好，几乎是买保险的人们的必选项目了。可是我们在媒体上又发现有时候得了大病，保险却不理赔，真正要用时又排不上用场，这个大病保险真的是这也不赔付，那也不赔吗？大病保险到底有多少坑呢？

其实大病保险是个圈，这个圈不是圈套和陷阱，而是它本身具有三个局限性。

首先大病保险的疾病种类是有限制的，不管是20种，30种，还是现在100种，重大疾病保险的病种都是有限的。这就好比我们在纸上画个圈，圈里面的就是大病保险的病种类型，如果我们生的疾病在这个圈范围之外，突破这个圈了，重大疾病保险还能赔付吗？圈外的盲区，重疾保险就不会赔付。

第二个局限是大病保险的赔付条件。

在每一款重大疾病保险的定义里面都有很多具体的条条框框框，这是普通老百姓对重大疾病保险诟病的原因，总觉得保险是个文字陷阱，其实不是陷阱，它只是做了一个相应的规范，重大疾病的理赔严格按照条款约定进行。

这是中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的25中重大疾病，也是发病率高，治疗费用高，治疗时间长的病。这25中疾病当中，确诊就给付的是有“恶性肿瘤”等，而像“主动脉手术”、“良性脑肿瘤”、“冠状动脉搭桥手术”等都是需要接受了某些特定治疗以后才会赔付，并不是说得了病就可以获得理赔。说到这里你的心理是不是已经拔凉拔凉了。等一下，接着往下看。

重大疾病保险是个圈，这个圈不仅仅是疾病种类和疾病定义，还有条款里面很多的约定，比如说观察期，重大疾病保险的观察期种类有很多，有的是90天，有的是180天，还有长达一年的，如果观察期是90天的话，如果在90天之内确诊是不会赔付的，超过90天以后才可以赔付。还有一种摘除的情况，就是保险合同条款当中约定的免责，所以购买大病保险，每个人都要很仔细的去看去读，去理解重大疾病保险条款当中的责任免除部分，发生这些情况是不能赔付的。这是重大疾病保险的第三个局限。

看到这里，你的心是不是已经凉透了，重疾保险这也不赔，那也不赔，那我买它干什么呢？已经买了重疾险的朋友分分钟觉得自己被坑了！

世界卫生组织怎么去界定大病保险呢？它不是医疗上的一个定义，它就是指发生概率非常低，但是一旦发生之后，治疗时间很长，花费巨大，给家庭经济带来沉重打击的一种状况，这是大病保险真正的定义。大病保险不是一个医学范畴上的定义，他是一个经济学范畴的定义。我们想想上面的25种重大疾病发生时，我们是不是会失去健康，失去收入能力，是不是会给家庭经济带来沉重的打击，如果我们想通过什么方式弥补我们丢失健康后给我们的经济的损失，那我们就需要去购买大病保险。

有人说我还是觉得不踏实呀，担心我们生的疾病没有在条款范围内，或者是疾病的程度没有达到定义约定的程度，那怎么解决这个问题呢？

解决的办法就是配置，要用产品组合的方法去解决这个问题，如果你担心生病高额的医疗费用问题，那么除了大病保险之外，你还需要其他的保险，和大病保险合二为一。

完整解决医药费问题的保险就是医疗保险，医疗保险相较大病保险来说，范围非常广泛，所有的疾病包括意外，只要生病住院或者是门诊都可以得医药费的报销，包含的范围非常广泛，就相当于把重大疾病保险这个圈外的部分全部都解决了，圈里的部分可以用大病保险来解决，圈外的部分可以用医疗保险来解决，两者合二为一才能够完整的解决我们担心生病住院发生的高额医药费的问题。

总结一下，重大疾病保险存在着病种、赔付条件、免责等方面的局限性，大病保险是个圈，他不是万能的。所以购买了大病保险以后并不是高枕无忧，真正想解决健康保证问题，需要使用配置的方法。