我们如何搭建个人财富蓄水池,大家已经知道我们要优先把保障池和保险池装满。一个合理的理财规划,应当先健全保障体系,然后再考虑投资需求。保险可以转移重大风险,防止这些风险给我们带来难以承受的损失,影响财务目标的实现。
我们为什么需要保险
我们的生活中存在各种各样的风险,也许发生的概率不高,但某些极端风险,比如死亡、重大疾病、意外事故等,一旦发生,就会给我们的家庭造成严重的影响。生活中因病返贫的例子比比皆是。
保险的作用就是用我们可以承受的保费去转移我们不能承受的风险。这个概念听上去有点抽象,那么我们先给你讲个小故事,你就明白了。公元前4500年左右,在古埃及修建金字塔的石匠中盛行一种互助基金组织。为什么会出现这个互助基金组织呢?我们都知道,修建金字塔是非常危险的工作,很容易出现意外事故,造成人员伤亡。工匠死亡了的话,连丧葬的费用都没有,是很悲惨的事情。这个时候,一个智者想出了互助基金的主意:工匠们联合到一起成立互助基金,每个会员需要缴纳一笔会费。这笔会费将用于支付会员意外事故死亡的丧葬费用。这个互助基金,就是早期的保险形式。
有了保险,我们只需要花很少的钱,就能买到大额的保障,一旦出现了我们无法承受的风险,保险就能雪中送炭,弥补风险造成的重大经济损失,补上风险过后的资金缺口,让我们的理财计划得以顺利进行。
巴菲特的合伙人查理芒格曾经有一句名言:“如果我知道我会在哪里死,我一定不会去那里”,你已经知道极端风险一旦发生,将会给你带来无法承受的损失,那么提前做好保障规划,是最好的选择。
如果你已经认识到了保险的重要性,为自己购买了保险,首先我们要恭喜你,你已经走在了大多数人前面,如果你还没有为自己配置好保险,也不用着急,下面我们会具体说说你该怎么做。
我们需要什么保险
买保险的时候,我们会发现市面上的保险产品五花八门,完全无从下手。面对如此多的选择,我们到底应该买哪些保险呢?
我们刚刚说过,保险的作用就是转移我们不能承受的风险,补上风险过后的资金缺口。那么哪些风险是我们不能承受的呢?通常来说,我们无法承受的风险主要来源于身故、重症、残疾,这三种风险一旦发生就会给我们带来致命打击,要么意味着失去收入来源,要么意味着巨额的医疗费用。因此我们需要优先配置相应的保险——意外险、重疾险和寿险。
举个例子,假如甲先生有80万的房贷要还,那么他就应该给自己买80万或者更高保额的寿险,转移的是英年早逝的风险,万一他不幸意外身故,老婆孩子可以拿到80万继续还贷款。再比如甲先生因为意外残疾了,他需要手术治疗,挣钱能力也会下降,如果他提前给自己配置了80万保额的意外险,就可以保障自己和家人的生活水平不会降低了。除此以外,甲先生还有患重大疾病的风险,这个时候他治病、康复疗养都需要一大笔钱,而且重症也会耽误工作,收入自然就少了,为了能够弥补这个资金缺口,他还需要购买重疾险,比如买100万的保额,万一得了重大疾病,30万用来治病,剩下的70万可以用来康复和保障家人接下来的生活。
下面我们就来具体了解下这几种保险。
意外险
意外险转移的是意外身故或伤残带来的风险。购买意外险后,如果发生了合同中约定的意外,那么保险公司会赔付医疗费用或者一笔身故、身残保障金。
严重的意外伤害会给个人和家庭造成非常大的损失,一方面,意外伤害的治疗可能需要高昂的费用;另一请朋友读方面,万一家庭经济支柱不幸伤残或者死亡,家庭的经济状况也会受到影响。如果还有房贷等债务需要偿还,家庭负担就会更大。为了避免这种情况发生,配置一份意外险就显得很有必要了。
因为意外导致的身故,保险公司会按照合同中约定的金额全额赔付。举个例子,老王购买了50万的意外险,如果他在保险期间不幸意外身故的话,保险公司核保后就会全额赔付老王的家人50万元。如果他在保险期间意外伤残的话,保险公司会按照伤残等级按比例赔付。伤残等级由重到轻分为一至十级,对应的赔
付比例从100%到10%也分为十档,每级相差10%。也就是说,如果老王因为意外导致一级伤残的话,保险公司会按照保额的100%赔付50万;如果是二级伤残的话,按照保额的90%赔付45万;以此类推,如果是十级伤残的话,按照保额的10%赔付5万
我们建议你选购一年期个人综合意外险,每年续保。综合意外险的费用不高,一份也就几百块钱,却可以撬动最高几十万的保险额度,性价比非常高。如果你平时出差较多,你还可以为自己额外购买火车或者飞机意外险这样的特定意外伤害保险。
重疾险
重疾险防范的是重大疾病给我们带来的风险。如果被保险人确诊身患保险合同中约定的重大疾病,保险公司会按照保额一次性赔付。这笔钱可以自由支配,不仅可以用于治疗疾病,还能用来支付养病康复期间的费用,或者用来弥补失去工作收入的损失。需要注意的是,在赔偿的方式上,重疾险和医疗险完全不同。
医疗险是凭票据报销的,在保额范围内,治病花了多少钱,就报销多少钱,而重疾险是一旦确诊,即时赔付全部保额。
什么是重大疾病呢?重疾险中的重大疾病种类是有明确规定的,中国保险行业协会与中国医师协会对最主要、常见的重大疾病定义进行了规范,一共包含恶性肿瘤、心肌梗死、中风等25种疾病。银保监会规定所有“重疾险”的产品,都必须覆盖这25种重疾。不幸患上重大疾病,人们除了要面临身体和精神的双重痛苦外,还要面临巨大的财务压力,医疗费用支出、养病期间的康复费用支出以及不能工作造成的收入损失会给家庭造成沉重负担,生活中很多人因为身患重疾导致生活水平大幅下降。
最好的情况是你保持健康,远离重疾,同时通过重疾险进行保障,以备不测。
定期寿险
定期寿险保障的不是自己,而是那些依赖你的人,比如父母、配偶和孩子。定期寿险是以身故为给付条件的,如果被保险人在保障期间不幸身故,保险公司会一次性赔付给他的家人一大笔钱,这笔钱可以有效减少家庭财务损失,保障家人未来的生活。
我们中的大多数人都上有老下有小,或多或少还有一些房贷。设想一下,一个人背负了这么多责任,万一不幸出现了意外,家人可能得不到很好的照顾,房贷都有可能会断供。虽然这种事情发生的概率很低,可一旦发生就会对家庭带来毁灭性的打击。这时候,定期寿险可以为家人提供一定的经济保障,以免家人的生活陷入困境。
我们需要定期寿险来帮助我们转移生命中不能承受之重。如果你是家中的经济支柱,那么你最好为自己配置好寿险,这是对家人的爱和责任。
这里要注意,意外险、重疾险、定期寿险都是商业保险。在购买商业保险前,你最好先确保自己缴纳了社保。通常公司会给我们缴纳基本社会保险,也就是我们常说的“社保”,其中包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险,这是我们最基本的保障。如果你是个自由职业者,请一定要记得先给自己缴纳社保。
总结
通过这一讲的学习我们已经知道了保险的重要性,保险能够用我们可以承受的保费撬动大额赔偿金,转移我们不能承受的风险,保障我们理财规划的顺利进行,让一生的努力不归零。在社保的基础上,我们要优先购买意外险、重疾险和定期寿险。