「今天是木子读吧陪你的第973天」
木子利用一周的时间，与大家介绍了有关商业保险的话题，重疾险、寿险、医疗险和意外伤害险的相互搭配，足矣在出现任何状况时，在保障你生活质量不受影响的情况下，为你和你的家人提供一份安心和守护。
在了解了各险种的保障范围后，接下来你需要面对的就是如何签保险合同了。很多人在签署保险合同时都不会仔细看，觉得太复杂了。但保险合同是一定要认真看的，明确保障范围和赔付条件是非常必要的。
保险产品的权利与义务都是通过保险合同来约定的，由于保险合同内容很复杂，经常有几十页纸，很多人都只是听保险经纪人口若悬河的介绍，自己看都没有看就买了。其实，我们非常有必要将保险合同和保单仔细看看，否则，到了理赔的时候就会出现问题。
那保险合同到底该如何看呢？今天，我们就来了聊一聊这个话题。一般来说，保险合同包括这样一些内容：
保险单、保险条款、投保单、客户服务指南、人身投保提示书
保险单相当于目录，主要包含个人和保险产品的全部信息。在保单上你可以清楚地看到被保人是谁、保的什么、保多久、每年多少钱。保险单生成后会有一个保单号码，这相当于你在保险公司的身份ID。通过保单号，保险公司就可以查到合同的全部信息。
保单上除了个人信息，还包括这款保险的产品信息。由于保险合同的条款实在太多了，很多人都搞不明白，这里告诉大家重点要看清楚这四个重要地方。
①看清楚四个重要的时间
第一个时间叫冷静期，一般是10天。投保人签收保单后，如果在冷静期内后悔了，就可以无条件解除合同，保险公司最多扣除工本费，会将已经缴纳的保费全部退还给你。
犹豫期的产生，是为了防止客户因一时冲动而买的保险，如果投保人对所购买的保险不满意，只要不超出犹豫期，都可以无条件要求退保。
第二个时间叫观察期，一般为180天。这主要是在医疗险、重疾险中，被保险人在首次投保时，在观察期内，就算被保险人得了重病或者出现其他的健康意外，保险公司也是不赔的。
这样规定是为了防止有人骗保，知道自己已经得病了，才去买重疾险，让保险公司“背锅”。所以，保险本就应该在自己没病没灾、健康的时候买，等真出了事情，临时买是买不到的。就算买到了，保险公司也不会赔偿给你。
第三个时间叫宽限期，一般为60天。这是针对那些分期缴纳的保单，如果过了到期日还没续保的话，会给你一个宽限期。在此期间保险合同仍然有效。如果没有交，最多就给你保60天，从第61天开始，合同就失效了。保险公司为客户预留60天的缓冲期，是不希望失去客户，特别是那些没有出过险的客户。
第四个时间叫复效期，一般为2年。如果过在宽限期满还没有续交保费的话，从第61天开始之后的两年时间内，如果能及时补缴，保险合同可以恢复保障功能。不过在此之间如果你出了问题，保险公司是不赔的。
②看清楚三大金额
第一个金额是保费，就是你得给保险公司交多少钱。保费分为一次性缴纳和分期缴纳两种。一次性缴清的优点在于手续简单，不用担心以后因为没钱让保单失效。如果经济暂时有困难的话，就选择分期交。
第二个金额是保额。也就是保险公司承担赔偿或者给付保险金的最高限额。买保险就是买保额，所以这个金额是关乎到你能拿到的最多的钱，一定要搞清楚。当然对财产险来说，保额只是最多给你赔多少，如果损失不到保额，那就按照实际的损失给你赔。
第三个金额是现金价值。简单点说，就是你退保时能拿回多少钱，这个主要是针对那种储蓄类保单而言的，比如终身寿险、分红险等。如果你急用钱，可以用保单做抵押贷款，银行会根据保单的现金价值，给你批复贷款额度。
③弄清楚两个要素
第一个也是最关键的就是保险责任。保险责任就是出了哪些问题后，保险公司会赔你。你买保险的目的就是为了这个，所以合同中的这一项一定要看清楚。不同的保险产品，责任相差也是很大的。
第二个是免赔责任。不是你投了保就一定会得到理赔，其中有很多情况，保险公司是不赔的。在保险合同里写的很清楚，大家可以详细查看。
④弄清楚保单责任
不同的保险产品责任是不一样的，我们把最常用的保单分别为大家说明。
第一是寿险。寿险的责任很简单，就是人过世了可以赔多少钱，这个金额会在保单上注明。如果是终身寿险，人过了100岁还没去逝，也可以拿到一笔钱；如果是定期寿险，过了保障期去逝，是拿不到钱的，这个需要分清楚。
第二是重疾险。对于重疾险大家需要记住三个要点：赔付金额、等待期和保障期。不同种的重疾险等待期不一样，不同保险公司的等待期也不一样，当然不同保险的保障期限也不一样。常见的有终身的、到70岁的、保20年的等等，这个一般都是行业的标准内容，大多数保险公司都相差不大。
第三是意外险。意外险非常简单，注意两点就行：额度和保障期限。至于伤残标准，所有保险公司都是使用的国家相关机构公布的标准，也有专业的第三方判定机构，都是标准流程，所以并不需要去过度关注这些细节。
第四是医疗险。医疗险是比较复杂的，要读懂最好多看几遍。医疗险是属于补偿性的险种，你需要弄清楚这几个方面：门诊和住院，什么情况下可以赔？社保报销完了以后，还能不能继续赔？最高额度可以赔多少？理赔和退保怎么办？
还有个问题就是，当出现后很多人会担心保险公司扯皮，会故意拖时间不赔钱。其实这种担忧是完全没有必要的，无论是银保监会还是保险法，都对保险公司有着严格的监管。只要申请理赔，一般30天内，保险公司必须要出具理赔结论，不会出现拖几个月才赔或者故意不赔的情况。
如果你对理赔的结果存在异议，可以通过法律诉讼的方式解决，一般保险合同会约定保险诉讼时效，如果对理赔结果有异议，有理有据的话，可以对保险公司进行诉讼，但是要在规定的时间内进行。
大部分保险可以在10天的冷静期内全额退款，而在冷静过后，你也是可以在任何时候要求解除保险合同的，且会得到相应的款项，只是在不同情况下得到的退保金额会有不同。
写在最后
我们在填写保单时，一定要认真填写受益人的姓名、身份证号、与被保险人的关系等重要信息。否则真要出了事，理赔的时候就会出问题，那时候再扯皮就晚了。
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