孙明展小白训练营-三个维度评估家庭财务，让风险无缝可击

构建科学的保险规划的路线图，要从整个家庭财务有哪些风险点开始展开路线图。

一、寿险

首先的风险集中在家庭支柱身上。

如果家庭支柱的收入永久丧失了，会对家庭财务造成多大的冲击。一旦家庭支柱的收入能力永久丧失，首先要考虑的财务责任是背负在身上的负债。所以必须准确地评估出，在此时此刻，如果收入永久丧失了，用多少钱来偿还外部负债。

第二项背负在家庭支柱身上的财务责任是孩子的教育成本。

每月的收入一定会有一部分，储存起来作为孩子未来的教育金。高等教育成本远远高于现在的教育投入。作为一个科学的保障规划，一定要思考家庭支柱的收入如果一时或者永久的中断了，留出多少资源才能够完成孩子未来的教育梦想。

第三项财务责任是我们日常的必要性开支

包括居家过日子所需要的租管水电、灯油火蜡的成本，也包括每个月固定向家里所交的家用，也就是说买菜做饭的钱，也包括现在必须承担的孩子现在的教育成本和一定的老人的赡养成本。

 家庭主妇依然也是家庭支柱，家庭主妇对家里的贡献非常重要，至少应当相当于一个专职的家庭教师，一个专职的家庭保姆的一个成本。

那么家庭支柱收入永久丧失的财务风险，应当用哪个险种予以补充？这个险种就是寿险，它是以被保险人身故为给付条件的保险产品，换言之，只要是因为身故造成的收入永久性丧失，就按约定的保额一次性予以赔付。那么这个赔付的保额，也就是寿险保额应当跟刚才量化出来的财务责任完全匹配。

二、重疾险

家庭支柱身上所面临的第二个风险点其实更为严重，如果家庭支柱不但不能为家庭带来收入了，而且还要耗费巨额的治疗成本，那么整个家庭的财务状况即刻就会瞬间坍塌，这也就是生了一场重大疾病的风险。所以对于家庭支柱而言，重大疾病的风险比身故还要可怕。那么对于这个风险首先要量化出治疗成本，那么治疗成本参考目前的大概的医疗水平，以50万作为一个参考，而事实上这是没有上限的。在考虑一般社会医疗保险给予的给付作为一个减项，再加上家庭支柱1到3年的年收入，之所以要加上这个年收入是由于家庭支柱本身在治疗期间是不可能带来收入的。

那么相对应的保险产品就是重大疾病保险，重大疾病保险是以被保险人罹患重疾为给付条件，一次性按约定保额给付的保险产品。为了完全弥补这个财务风险，对于家庭支柱而言，重大疾病保险的保额应当等于50万，减去社保医疗的报销额度大概是15万，再加上1到3年的年收入。

三、医疗险

家庭支柱所面临的另外的财务风险，是我们即便是没有生了重大疾病，因其他疾病导致住院，也会产生的相当高的医疗成本，比如一场流感也可能花去十万，二十万甚至更高的金额，所以应当购置一份足以补充医疗成本的住院医疗险，而住院医疗险以现在市场上普遍销售的百万医疗作为参考。

四、意外险

最后鉴于家庭支柱的工作性质，意外也是所面临的风险，只需要购置跟寿险保额相当的意外险和相对的意外医疗，就足以额外覆盖这些风险了。而意外险的成本非常低廉，放在规划的最后是无伤大雅的。

对于是孩子，情况就相当简单了，因为在非家庭支柱身上，并没有承担家庭的财务责任，所需要考虑的财务风险，就是这些成员的健康问题也会对家庭财务产生巨大冲击。所以对于非家庭支柱主要是孩子，所思考的风险点也主要是健康风险。那么需要所购置的相应的保险产品类型，也就是重大疾病保险、医疗险和意外险。而重大疾病保险的保额跟家庭支柱不同，无需去考虑TA的年收入，那么也只需参考治疗成本和社会医疗保险的补充。而对于孩子而言，社会医疗保险往往也不涵盖重大疾病成本的报销，所以以50万作为参考也就足够了。对于医疗险和意外险与家庭支柱所面临的风险状况没有什么区别。

一个科学的保障规划，不是你想拥有就一定能拥有的。只有身体相对健康的个体，才能拥有完美的保障规划，按照身体规律，今天分有可能是余生中最健康的一天。

要想进行科学的保险规划，不买错保险，首先应该是进行家庭财务分析。