如何避免老后破产

“老后破产”是日本NHK拍过的一部纪录片，沿袭NHK一贯的风格，在拍完这部纪录片后，NHK随即出了一本同名书。

这部纪录片讲述了日本团块世代的老年生活。团块世代是上世纪日本婴儿潮出生的一代，在年轻的时候赶上了日本经济蓬勃发展的好时光。所谓的“一亿总中流”（即一亿中产人口）就是那个时代的写照。

按照通常的想法，团块世代们年轻时得志，老来有丰厚的年金（即中国的退休金），应该过得非常不错才对，怎么会步入“老后破产”的梦魇呢？

我将通过三个有代表性的例子来探讨这个问题。

A先生，现年69岁，年金每月14万日元。

年轻时A先生忙于工作，疏忽了家人，40岁左右婚姻以离异收场。随即日本泡沫经济破灭，A先生辞去工作，开始了收入不稳定的打零工生活。如今，A先生有一个39岁的儿子在东京都工作（类似北漂），工作不稳定，无法依靠。而A先生97岁的母亲生活在外地的托养机构。A先生的年金刨除房租水电食品开支几无剩余，本身自己还患有高血压需要治疗。A先生退休后仍从事兼职挣钱，但很快就年满70岁的他由于年龄问题很快就连这份兼职也保不住了。

孤独贫困的老年生活令人唏嘘，那么是不是儿孙绕膝的幸福家庭就高枕无忧呢？

B先生，与妻子同为67岁，双方年金加兼职收入每月37万日元

B先生的家庭很像如今中国的中产白领家庭，年轻时兢兢业业打工成家，育有两子，如今家中还保留有很多年轻时周末开私家车出去度假的照片。意外的情况发生在几年前，儿媳去世，失业的儿子带着两个孙子投靠B先生。加上早就同B先生一家生活在一起的B太太的90岁母亲，一下子变成了6口之家。每月的各种开销多达47万（其中每月房产税3万，房贷每月9万要还到79岁）。为此，B先生一家每月都要用自己之前的存款贴补10万元左右。存款共计200万，两年就会花光，到那时该怎么办呢？  （*B先生的儿子也在积极寻求就业，但大环境不景气，目前还是几乎没有收入）

也许养老防儿才是这个时代的主旋律，那是不是单身一人存够了钱*就高枕无忧？

*此处指工薪阶级能够存到的钱款，亿万富豪请自动结束本文阅读

C先生，67岁，存有2000万日元巨款（据统计，只有23%的日本老人存款达到2000万以上）

C先生年轻时做小本生意，年金每月8万元。同母亲生活在一起。但他的老母亲今年已91岁高龄，且没有年金，为了照顾年迈母亲，C先生无法出门从事兼职，如果找照料机构，费用非常高昂。同样，C先生每月也要从存款中取钱补贴家用。短短几年，已花去了400万存款。毕竟C先生也越来越老了，未来怎么办？

看过这几段人生，我开始很怕这就是中国80、90后们的未来，毕竟由于出生时的独生子女政策和育龄时的放开生育使得这两代人面临的人口年龄结构更加吊诡，未来也更加不确定。日本的前车之鉴，中国的后事之师。我有了几点想法。

首先，维护自身的健康，积极经营和谐的家庭，提高老年生活的质量。追逐事业的成功固然是好事，但对于绝大多数平凡的人来说，事业是追求圆满人生的一个手段而并非目的。就像老话说的，潮退后才能发现谁在裸泳。年轻时生活有很多目标，年纪大了才发现生活本身才是目标。

其次，培养子女的智力资本，年幼时帮助他们逐步自立，成年后坚决放手。同时千万不要抱有养儿防老的幻想。之前的中国经济每年都有接近于10%的发展，但现在不提了，提的是什么？新常态。的确，如果中国经济一直像火车头一样地向前冲，早晚几十年后全世界都是中国的。我们的下一代会碰上什么样的经济环境，现在谁都不好说。就业竞争一年比一年激烈，但只要实力足够强，总会找到属于自己的位置。所以，虽然看不清未来的发展趋势，但精心培养子女总归是不会错的。真正有本事的人，不至于养不活自己。但同样，也不要指望老来能够依靠子女的帮助养老，毕竟如果经济状况不佳，父母和子女能够各自安好就已经是谢天谢地了。

再次，发展“睡后收入”，早早为退休生活做准备。“睡后收入”是指无需出卖时间就可以得到的被动收入。年轻时早做打算，培养自己的投资技能是十分必要的。公司的白领们，也就是如今中国主流的中产阶级，看似表面非常光鲜，其实从事的无非是一项出卖自己时间换取报酬的，手停口停的工作而已。目前我国多地已出现养老金缺口，所以当我们退休时，是否能够跟我们的父母一样领取稳定且年年增长的退休金犹未可知。如果那时到手的退休金入不敷出，怕是很快要像上面的三个例子一样直面老后破产的惨淡人生了。所以，积极开源，理性投资，为自己的家庭增添一份被动收入，将是最好的选择。

最后，最重要也是最容易做到的一点：为自己和家人缴纳养老和医疗保险。人可能会活到意料之外的高寿，而长寿的晚年，有时并不是轻松的事情。