虚拟银行
首先介绍下什么是虚拟银行。
虚拟银行是指利用互联网和银行支付系统，满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务发展模式，是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。
而且和传统银行不一样，虚拟银行不用设立实体分行，是一种创新金融业态，门槛相较传统银行低不少。互联网银行多定位在“轻资产、平台化、交易型银行”，不以吸收存款为主，更注重搭建同业合作平台以拓展业务。
国内现有都虚拟银行有腾讯系的微众银行、阿里系的浙江网商银行、百度系的百信银行。这篇文章主要对微众银行的开户流程做一个体验分析。
微众银行
2014年12月微众银行经过监管机构批准正式开业，总部位于深圳，主要的股东有腾讯、百业源、立业集团等知名的企业，是我国的第一家民营银行和互联网银行。
公司共有5款产品，分别是微众银行 App、微粒贷、微业贷、微众企业爱普 App 、微车贷。本篇文章主要介绍的是微众银行App。
体验环境和设别
App版本：4.6.2
体验设备：iPhone 8 Plus iOS 13.5.1
定位及目标人群
定位：为用户提供一站式投资理财、纯信用贷款、便捷资金调度等新型金融服务平台，一步跨入理财舒适圈。
目标人群：主要是个人客户。
产品架构
根据不同的状态，会显示不同的内容给用户，如涉及个人账户的信息，We 支付方式等部分功能，需登录后才可访问。
开户主流程
下面会具体从产品的初次接触到完成开户的整个流程做一个整体的体验分析。
第⼀步：在Apps Store搜微众银行
进入 Apps Store 搜索「微众银行」，可以看到微众以“企鹅”作为企业的标识形象，让人第一会联想到腾讯，副标题“腾讯牵头发起设立的首家民营银行”，也是表明了和腾讯的关系，以增加用户的信赖感。
待优化点：
图片预览中主要介绍了 App 的四个 tab 功能模块，整体风格简洁，似乎过于冷淡，并没有说明各模块的特点或优势是什么。尤其是最后一张图“无障碍”，并不知道想要表达什么意思，什么是更友好的无障碍体验。
建议：
可以再对业务模块进行特点或优势的关键词提炼，更具体化。例如，账户提到的“更智能的资产管理”，如何智能？可以具体到灵活存取，实时到账等，信息传达更准确，减少用户的思考。
第二步，同意条款协议
下载后打开App，会强制弹出同意协议的窗口，不同意无法进入app。
亮点：
1.资源更新中的提示文案“资源更新中，财运滚滚来”，降低了人们在等待加载中的消极情绪。
2.《微众银行隐私政策》的超链接提供了缩放和分页器功能，方便预览内容。
待优化点：
超链接虽然提供了缩放和翻页的功能，但是，缩放后，文字没有自适应屏幕，只能显示部分，导致预览时需要滑动页面才能查看完整内容。
建议：
缩小或放大时，文字可以自适应页面全屏显示。
第三步，登录开户
同意隐私政策后才能进入app 访问页面，提供了游客身份，可以预览四个主tab页面，当涉及主要注册账户时进入登录页。
优点：
登录方式采用腾讯的账户体系，提供了微信和QQ两种快捷方式，弱化了注册概念，使用第三方账号一键即可登录，方便快捷。增强了和腾讯的关联性。
首页针对不同的目标人群对信息层级做了不同的调整，如下图对比。
在未登录时，产品的目标是如何吸引新用户形成转化。
那么对于初次进入app的用户，平台要传达的信息重点是让用户快速了解平台，app的功能价值，让用户对 app 产生信任感，从而形成转化。
对于已转化的老用户来说，账户资产是用户最关心和最高频查看的信息，平台的介绍信息就没那么重要了，所以在首页底部有一个弱化的入口，可支持去了解微众银行。
tabd 名称也由“概览”变为了“账户”更符合场景。
第四步，上传证件
验证成功手机号后进入证件上传的页面，支持拍摄和从手机本地选择两种方式。
优点：
1.拍摄完身份证一面后，无需退出页面即可继续拍摄身份证另面；
2.拍摄框清晰的指引另是拍摄正面还是背面，减少用户思考和拍摄错误的情况。
待优化点：
拍摄身份证一面成功后，页面中间会提示“拍另一面”，当我把证件翻到另一面时，页面中的提示没有任何变化。尝试点击屏幕中的“拍另一面”才知道需要触发点击才能进行拍摄。
建议：
既然系统已自动拍摄成功，自然会进入另一面的拍摄，建议拍摄身份证一面成功后，应提示用户拍摄成功，自动进入拍摄另一面的流程，并指引用户如何拍摄，无需点击才能触发拍摄另一面。
第五步，确认证件信息
上传证件后，进行个人信息的确认。
优点：
1.姓名、身份证号、有效期均取自拍摄的证件中，无需填写，并附有原始拍摄的图片及识别后填入的表单信息，如识别错误支持手动更改；
2.填写税务信息时，选择国家/地区，自动填入英文。
待优化点：
税务信息默认「仅为中国税收居民」，选择「仅为非中国税收居民」「即是中国又是其他国家（地区）税收居民」时自动进去下一页，保存后，直接返回确认个人信息页面，关闭弹窗。改回「仅为中国税收居民」时，停留在当前选择页，选项为选中状态，无确认按钮，不知道怎么保存。
建议：
选择「仅为中国税收居民」时可以自动关闭，选择其他两项正常进去相应页面补充资料。
第六步，添加银行卡
确认个人信息后，即表示提交申请。受央行限制，目前互联网银行如微众银行，并不能开I类账户，只能开II类账户。所以还需要绑定已有的I类卡，也就是已经有的银行卡（储蓄卡）。
优点：
1.未添加卡时，顶部银行卡样式未灰色的，预留了银行logo / 银行名称/卡类型的信息位置，让用户对卡添加成功后的信息展示有一个预期。当添加卡成功后，会有一个点亮的动效将卡牌着色，同时显示相应字段内容。
2.卡号支持手动输入和拍照自动获取两种方式。拍摄时可自动识别银行卡号，并将拍摄的银行卡信息与识别后的卡号同时显示，方便对识别的卡号进行确认，提高了手动输入卡号的准确性和效率。
待优化点：
作为普通的小白用户，现在来微众银行开户，应该是获得微众的银行卡，不知道为什么要绑定其他银行卡，传统的线下开户也并没有这个要求。
建议：
告知用户为何绑卡，减少用户困惑。
第七步，人脸验证
添加银行卡需要进行人脸识别，以验证是本人操作。
优点：
1.提供了拍摄教程注意事项，图文结合，降低用户的学习成本，提高操作效率。
2.进入新手指引，3张教程每3s会自动播放，也支持手动左右切换，浏览到最后一页才显示【好的，开始验证】的按钮，以确保用户每个注意事项都有浏览。并且再次切换到其他教程时，按钮常驻，随时可以开始验证。
待优化点：
教程采用静态轮播图。
建议：
1.教程的图片对于需用户注意的重要信息可以做成gif的动图，同时文案中对应的重要信息可以用其他颜色表示，以做强调，更容易让用户注意到，提高用户获取信息的效率。
第八步，设置交易密码
为了账户安全，在添加卡后，需要对账户进行交易密码的设置，方便开户成功后的交易验证。
优点：
1.提示了密码的用途，和设置时的注意事项，帮用户了解平台功能拥有掌控感，同时规避了未来可能的风险因素。
2.开户成功页，采用拟物风的银行卡样式，以贴合用户开户获得银行卡的场景和心理预期。
此时开户的流程已完成。为了安全，还需要进行一些设置。
第十步，完成设置手势密码
开户成功截图时，会提示“您刚刚进行了截屏操作，请注意保护您的信息”，安全提示做的很周全。在点击完成后，也会让用户进行手势密码的设置，设置成功后，会询问是否开通指纹服务，以方便进行指纹校验信息和登录解锁。
总体而言，微众银行的开户流程比较流畅简单，细节处提醒了用户需要注意的关键信息，以降低未来安全隐患，增加账户的安全性，及用户对于虚拟银行的信赖感。
虚拟卡相对传统的实体银行方便了很多，开户即可使用，不需要像以前一样携带证件到线下分行，无需填各种申请资料信息开户申请成功后，也不需要等待制卡。同时和很多商家门店都有合作，用此卡消费还可以享受优惠，一个账户就可以进行资金的存管。