经过上节课的学习，我们已经理清了家庭真实的财务情况，是不是比你想象中的更富有一些呢？
当然你也可能发现了家庭财务中的一些问题：比如，有大笔钱都在余额宝这样的活期产品中，没有被充分利用；或是投资了很多平台，钱被分散得很凌乱，想取出的时候不知道该动用哪一笔。
今天这节课，我们不妨一起来打开家庭理财第3个锦囊——利用财富水池法，把家庭财务打理得井井有条。
首先第一部分，不同的人生阶段，如何为财务做规划
大家可能都有过类似的感受：单身的时候，花销的自主性比较大，打理财务会随心所欲一些；准备组建家庭、步入婚姻后，买车买房往往就会提上议程；等有了孩子，抚养费用和教育费用就需要重点安排了。
我们常说，理财就是理生活。其实不同的人生阶段和家庭状态，是影响我们财务状况的重要因素。
其中，我为你展示了在一般情况下，不同人生阶段的财务需求。
比如，单身的时候，一个人的收支比较容易调整；主要的理财目标，可能是为以后结婚、买房置业，积累点资金储备。
等组建了家庭之后，收入持续增长；但买房、买车，这样的大额目标也会集中出现，压力比较大。
等子女完成教育之后，我们事业发展和收入水平都慢慢达到顶峰，支出也随着家庭责任减少而降低，可以适度娱乐，关心未来自己的养老、医疗等方面。
退休之后，薪资不再是我们主要的收入来源，更多以理财收入、资产变现为主。休闲和医疗的支出费用会慢慢提高。这个阶段我们更多要关注保值增值，而不是追求更高的投资回报。
总的来说，想让理财跟上家庭的生活节奏，这第一步，就是要根据目前所在阶段，针对性的去做规划，给家人稳稳的幸福感。
那如果在你的人生转换阶段没有及时做好财务规划，就可能导致家庭财务乱糟糟。比如从单身过度到结婚后有了孩子这一阶段，就可能为了孩子教育或者买房买车搞得焦头烂额，手忙脚乱。
接下来，就进入我们今天课程的第二个部分。我会给你介绍一个3+1的财富水池法则，收纳我们家庭的各种用钱需求。
第二部分，3+1财富水池法，收纳你的各种用钱需求
1 . 为什么我们需要财富水池？
之前的课程中，我们动手清点了我们的财富，了解了自己的财富状况。不过这还处在“围着钱转”的阶段。我们还缺了非常重要的一步，就是让钱围着你的需求转，真正进入理财就是理生活的状态。
因此，我按照四类常见的用钱需求，设计了这个“3+1财富水池”模型。
为什么我一直强调用这样的模型来打理财务呢？一来为了提升你的理财效率，让理财的过程越来越简单；二来为了保证你的理财效果，全方位地掌控财务情况，服务于你的生活。
总之，希望你能运用这样一个水池模型，更快更好地打理财务。
2 . 5个步骤，打造你的财富水池
第一步：画出财富水池模型
在纸上画出这样四个水池。建议这张纸要大一点，方便后续装入更多产品。就像下面这样。
每个财富水池有不同的编号，这个编号代表着财富流动的顺序，我们会依次装满这些财富水池。
第二步：填入现金池
顾名思义，现金池里装着我们的全部活期资产，比如银行卡上的活期存款、余额宝这类的货币基金。你可以打开上一节课中整理好的资产负债表，把你各类活期资产和相应的金额，放入现金池。
前面说了，我们这些水池都是从我们的普遍需求出发的。那我们什么时候需要用到这些活钱呢？大致有3类需求：
-日常生活消费；
-信用卡还款、房租等超短期内需要支付的还款和费用；
-3-6个月的应急准备金。
请你检查一下，家庭目前活期理财产品，是不是能够很好的符合以上三种需求？
如果你活钱总是不足，建议你先通过储蓄或者卖掉其他类型的理财产品，优先满足现金池；如果你的活钱一直太多，不妨把它们往其他池子里挪一挪，让这部分钱产生更大价值。
需要提醒你的是，这笔钱最重要的是方便取用，安全稳定，投资收益不是主要关注的方面。
第三步：准备商业保险的资金，填入保险池
还记得我们在上节课做财务体检时提到，财务安全是优先于财务成长的吗？
所以，比起投资，下一个等待我们去满足的需求就是保障需求。我们需要填满的是保险池，也就是准备购买商业保险的预算。
在后面课程学习中，我们会仔细挑选适合自己的商业保险，今天我们先做一个准备动作，建议你预留家庭年收入5%-8%、最多不超过10%的钱，作为你每年的保障投入。
这个金额是一个目前比较普遍，也相对科学的的保费支出比例，既可以选到相对充足的保障，又不会对家庭经济带来过多压力。
第四步：在目标基金池中投入你5年内的目标
中间这个目标基金池的作用，就是帮助你实现5年内想要完成的目标。所以，根据这个需求，建议你首先在这个目标池中，梳理出目标背后需要的财务支持。
比如，6个月之后，孩子上学要用到的2万元学费；1年后，房子装修，需要用到15万元等等。
为了更好地实现以上目标，我们就可以再看看剩余的钱和已购的理财产品，是否能够匹配这些目标。
一般来说，期限越短，越刚性的目标，越适合投资低风险的固定收益产品。比如，6个月之后的孩子学费，你就可以选择6个月的低风险固定收益产品。而对于期限较长、比较有弹性的目标，你就可以选择一些风险稍高，但投资收益率也更高的产品。
这个目标池子里的理财产品，每一个都像一个专项储蓄罐。我们要达到的效果，就是让这个储蓄罐在合适的时间，能够取出需要的钱。这种“钱不再乱糟糟、可以稳稳地幸福”的感觉，是不是很棒？
第五步：养肥“金鹅池”
你会发现，无论是现金池还是目标池，存放的钱都是短期之内大概率会被花掉的钱。如果我们要实现更长远的目标，想要实现财富自由，就需要靠最后一个金鹅池了。
在生活中，我们经常会有一笔钱，一时不知道能做什么用。比如发了一笔年终奖，想存起来长期投资。之前3个池安排完毕后，剩余的钱就会流到我们的金鹅池当中，获取长期的财富增值。
金鹅池的范围可以非常广泛：比如股票、基金、黄金等等。具体要买些什么，这还要结合你对理财知识的熟悉程度，以及风险承受能力等等综合来定。
一般来说，由于这个池子的钱可以用作长期投资，我们可以适当投资一些更高风险，但长期能够产生更高收益的产品，比如股票类基金。
但有一点必须要强调的，不懂不投是最基本的原则。后面的课程我们也会介绍能为你带来更多收益的投资品，不用担心你的金鹅养不肥。
总结一下这节课的主要内容：
这节课我们为大家介绍了一个“财富水池”模型。它的作用是，帮助我们在财务和自己的生活之前搭起一座桥，让你的财务很好地支持你各种财务需求。而财富水池总共分为4个水池，依次是现金池---保险池----目标池---金鹅池。
它们都是基于我们最常见的生活需求设定的：
（1）现金池，是我们的零钱管家，用于日常消费、超短期支付及储备应急准备金等等。
（2）保险池，用来购买保障型的商业保险，它是我们构建一个健康的财务体系的必备一环，帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险。
（3）目标池，是用于存放满足5年以内的目标所需的资金，比如买房买车等。
（4）金鹅池，主要存放一些暂时没有什么特定用途，可以长期增值的钱，帮助我们实现长期目标。
还是从需求出发，改造你的财务系统，你需要判断这些水池的水位是否合理：
（1）优先装满序号更小的水池；
（2）如果某个水池过满，就可以向序号更大的水池，转移多余的钱。
如果你每一步都跟着做下来了，那么现在你就已经拥有了一个属于你的自己的财富水池了。
好了，听了上面内容，是不是脑袋里清晰了很多？那不妨赶紧动起来，利用上面的财富水池法则，给你的家庭做一份专属理财方案吧！
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