银行贷款、信用卡和理财产品

等额本息和等额本金还款方式每月的还款额由两部分组成，一部分是本金，一部分是利息。

等额本息还款方式：本息就是本金和利息，等额就是每月还款额相等，也就是每个月的还款额分为本金和利息，他们之和是固定的。

等额本金还款方式：本月还款额中本金部分是相等的。由于本金越还越少，所以每月还的利息也跟着减少，所以总额会逐渐减少。

等额本息还款方式的优点：每月还款额相等，在还款初期较等额本金还款压力小；缺点：较等额本金总利息高。

等额本金还款方式的优点：总利息比等额本金低；缺点：还款初期较等额本息还款压力大。

以贷款金额20万，贷款期限十年，贷款利息4.9%为例，等额本息累计利息53385.75元，等额本金累计利息49408.33元。

如果打算提前还款，而当下现金流不紧张的情况下，可选择等额本金，因为被收的利息少，而且还的本金多，收取的违约金也相对等额本息较少，违约金一般按剩余本金的某个比例收取。

一定要维护好自身的征信，特别是年轻人，年轻人未来贷款融资可能性较大，贷款政策紧的时候可能会因为一两次的违约记录而被拒绝办理贷款，也可能会因为一两次的违约被提升贷款利率，白白花掉本不该花的钱。

如果不了解自身征信状况的，最好定期查询，征信中心的网站可以免费查询，人民银行也有专门查询征信报告的自助机具。

信用卡有账单日还款日，本月账单日之前消费的金额，下个月还款日之前都是免息的；每月账单日之后消费的金额，在下下个月还款日之前是免息的。

以工行信用卡为例，账单日为17日，还款日为10日。如在1月17日前消费，那么在2月10日前为免息期；如果在1月17日后消费，那么在3月10日为免息期。但如果超过了免息期还款，则从消费日起计算利息。

如果实在爱搞忘记还款，就设置一个自动扣款绑定储蓄卡，在还款日之前自动将本月所需还款金额扣划至信用卡，当然，前提是储蓄卡上也要按时汇入资金，在网点和银行的app上都可以办理。

千万不要把信用卡借给任何人使用，因为信用卡的违约记录是要体现在征信上的，一旦造成不良的征信，记录是无法撤销的。

信用卡的资金不能进入房市、理财等领域，只能用于日常消费，被监测到进入违规领域，银行会冻结卡片，并要求立还清透支金额；也不能将信用卡拿到商户那里套现。千万不要把自己的账户出租出借给别人用，现在账户都是实名制，如果被不法分子利用账户进行违法活动，自己将会承担相应的法律责任 。

银行的理财产品是不能提前支取的，有的理财产品到期自动赎回；有的理财产品无固定期限，在最低持有日之后，如果想赎回的话需要手动操作；有的无固定期限的理财产品规定每个季度的固定那几天可以购买和赎回。

如果持有理财产品未到期但又急需用钱，可以在银行办理理财产品质押贷款，以解燃眉之急。理财产品的风险相对较低，很少出现本金亏损，建议短期不用的资金可以配置一些理财产品。