乳腺癌理赔被拒？！原因：原位癌不算真正癌症，合理吗？

这是前几天媒体报道的一个真实案例，对买保险很有启发意义，飞飞给大家分析一下：

事件回顾：

投保防癌险半年后，杭州王女士查出【（右乳）乳腺中级别导管内癌】，手术切除后申请理赔，却被以“原位癌不算真正的癌症”为由拒赔。

原位癌是不是癌症？

答案：是，但又不算真正的癌症。

癌症从轻到重分为：良性肿瘤→原位癌→侵润癌→转移癌

原位癌是癌的最早期，癌细胞只出现在上皮层内，没有破坏基底膜，更没有侵入其下的间质或真皮组织，也没有发生浸润或转移。

打个形象比喻：表皮长了黑斑的香蕉，剥开后香蕉肉完好无损。

原位癌的3大特征

1、发病率高，常见于乳腺、子宫颈、皮肤、直肠、胃等部位，其中乳腺原位癌占20%以上，女性比男性发病率更高。

2、平时没啥症状，多在体检时发现，通常可直接切除，治愈率接近100%；

3、治疗费不高，几千到几万之间！

重疾险保原位癌吗？

首先，原位癌不是【重大疾病】，“恶性肿瘤——重度”是保险行业协会规定的【28种必保重大疾病】，其定义明确规定：ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，不在保障范围内。

其次，原位癌也不是“恶性肿瘤——轻度”这一必保轻症！最新的官方定义中，原位癌被明确踢出去了。

所以，重疾险保不保原位癌，就看产品设计了。目前，部分重疾险单独将【原位癌】纳入轻症保障，赔付30%-50%保额不等，理赔后还可以豁免未交的保费，投保时重点关注！！

需要提醒的是，官方对【原位癌的定义】没有统一规定，各家保险公司略有不同：

CIN3分为原位癌和重度非典型增生，目前病理检查中并不会区分CIN3和重度非典型增生，只要查出CIN3，重疾险一般都会按照原位癌赔，如果条款中明确【重度非典型增生不赔】，那就比较严苛了，这样的产品注意规避！

还有哪些保险赔原位癌？

1、防癌险：部分保原位癌，具体看【保险条款】；

2、医疗险：不分疾病种类，只要住院产生的医疗费用，满足条件就能报销。

最后提醒：

原位癌非常高发，特别是女性高发，发家在选择重疾险、防癌险时重点关注一下，原位癌是否在保障范围内，尽量选择保的产品！