产业链金融场景设计

      产业链金融存在三种主导模式:金融机构主导模式、核心企业主导模式、第三方企业主导模式。 之所以采用核心企业主导模式来建设产业链金融平台，是因为只有在这种模式下，才能实现以 下几点：

• 全场景、全业态:深度挖掘产业链的所有场景，并提供一个统一的、整体的解决方案，还能与 核心企业的ERP、各类业务系统无缝对接，助力企业的数字化转型。
• 多资金渠道:可以同时和多家金融机构合作，让它们彼此制衡，增加核心企业的议价空间，并 规避被某一家金融机构捆绑。
• 全客群:该模式下，核心企业可以与多个金融机构针对不同的客群制订不同的金融方案，覆盖 所有有资金需求的上下游中小企业客户。
• 额度联动:可以向一个客户提供灵活的融资方案组合，同时也可以掌握该客户所有的融资动 向，实现总额度控制，避免“多头贷”的风险

   尽管本书是基于农牧行业中的场景来讲解产业链金融服务建设，但其中存在诸多通用之处，可 供对产业链金融平台建设有兴趣的其他行业的读者参考，如:

• 产业融资场景挖掘与规划思路。
• 与银行等金融机构的创新合作模式。
• 大数据风控、人工智能、精准营销等新技术的应用。
• 信息安全和数据安全方面的经验。

在进行平台建设之前，我们首先要深度分析农牧行业的整个产业链，挖掘融资场景。整个产业 链可以分为6个阶段，即原料供应、饲料加工、猪禽养殖、猪禽屠宰、食品深加工、终端销售，由 此可以规划8大融资场景，如图1.1所示。

 

图1.1 产业链8大融资场景

融资场景介绍如下。

• 上游信贷融资:饲料公司从外部供应商采购原料阶段，产业链金融平台可利用采购贸易合同 (或订单)、实际入库单据、开具的原料发票，通过反向保理转让应收账款方式，帮助上游供 应商向金融机构进行信贷融资，如图1.2所示。

  

图1.2 上游信贷融资流程

• 上游票据融资:核心企业向上游供应商采购，可用银行承兑汇票来代替现金结算，只需要缴纳20%~30%的保证金，即可全额开票，可以减少70%~80%的流动资金占用。
• 内部票据融资:核心企业内部的不同业态的下属公司间，也会频繁地发生内部交易。用外部银 行的票据代替现金结算，既可减少流动资金的占用，又可贴现，充分利用低息票据实现低息 融资。
• 保证金融资:在农牧行业，核心企业除了自建养殖场发展养殖的方式，还存在养殖户代养殖的 方式，即由养殖户提供厂房、人力，核心企业提供苗、料、技术指导。最后猪禽出栏销售后， 核心企业与养殖户结算养殖费用和厂地租金。但合作的前提是养殖户需按照养殖规模缴纳保证 金，对于规模较大的优质养殖户，保证金高达数十万元。通过产业链金融平台，养殖户申请贷 款缴纳保证金，并受托支付到核心企业。在完成对应批次的养殖后，核心企业直接将保证金还 款至银行，养殖户只需补上利息即可，如图1.3所示。

 

图1.3 保证金融资流程

• 工程融资:为了持续稳定猪禽养殖基地，核心企业会协助优质客户优化养殖设备和扩大养殖产 能，并帮助客户解决购买设备、扩建厂房的资金需求。即一方面通过产业链金融平台帮助客户 向银行等金融机构申请贷款，另一方面以核心企业向客户支付的类似代养殖费用、厂房租赁费 用作为银行还款的资金来源，如图1.4所示。

图1.4 工程融资流程

• 下游信贷融资:下游客户在向核心企业发起采购时，也会存在较大的融资需求。核心企业比较 传统的做法是通过赊销方式让客户欠账，但这在无形中增加了企业的应收账款，对现金流造成 了极大的影响。通过产业链金融平台，下游客户可基于订单向银行申请信用贷款并受托支付至 核心企业，用于支付该笔订单。在客户完成分销或生产销售后，还款至银行。在此基础上，为 了覆盖下游全部有融资需求的客群，对于部分历史数据不多、信用不足的客户，由核心企业的 下设融资担保公司提供担保服务，帮助客户解决融资问题，如图1.5所示。

 

图1.5 下游信贷融资流程

• 物流融资:目前很多核心企业开始涉足物流行业，设立自己的物流企业，发展“B2B2C”模式的 业务，如冷链物流。货物若安静地储存在仓库中，会不断产生仓储成本。通过产业链金融平台的 融资手段，仓库中的存货仓单可以变成一种可变现的资产，典型的应用场景就是仓单质押。

        终端销售融资:与下游信贷融资都属于针对核心企业下游销售设计的融资场景，但目标客群又 有所不同。下游信贷融资中，客户与核心企业的交易占了该客户业务的绝大部分，与核心企业 深度绑定、耦合，核心企业也掌握着该客户相对完整的数据。但终端销售融资中的客户大多是 连锁超市、大型批发商等，它们同时从多个企业进行采购，每个核心企业只掌握该客户的少部 分业务与数据。终端销售融资通常与网商银行、微众银行等在消费领域有大量数据积累的金融 机构合作。

 

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第1章 什么是产业链金融

1.1 产业链金融的前世今生

1.2 产业链金融的几种模式

1.3 产业链金融的核心价值

1.4 产业链金融的场景介绍

1.5 产业链金融的团队结构

第2章 系统功能设计

2.1 总体流程设计

2.2 实名认证功能的设计

2.3 在线签约技术

2.4 授信功能的设计

2.5 支用功能的设计

2.6 还款功能的设计

2.7 对账功能的设计

2.8 代偿功能的设计

2.9 小结

第3章 技术中台设计

3.1 构建容器云

3.2 构建微服务平台

3.3 银企直连

3.4 对接央行征信

3.5 小结

第4章 数据仓库设计

4.1 大数据平台搭建

4.2 数据采集

4.3 数据仓库

4.4 小结

第5章 智能风控设计

5.1 风控概述

5.2 特征工程

5.3 模型开发

5.3 小结

第6章 信息安全

6.1 《个人信息保护法》解析

6.2 平台调研分析

6.3 合规性措施

6.4 未来展望

附录

1.1 用户注册协议样本

1.2 用户隐私协议样本

1.3 个人生物信息查询及使用授权书样本

1.4 个人信息风控查询授权书

1.5 数据合规调查清单