下一次，暴雨来临之前，可以为爱车做些什么？

前几天微博上的一条热搜#广州暴雨#，成为了大家茶余饭后的话题。

图片来源：微博

暴雨过后

门前大河下

趴窝一地车

快来快来数一数

二四六七八...

真呀真多呀

数不清到底多少车

数不清到底多少车

图片来源：微博

不由地想起一首儿歌，但是却高兴不起来。因为这一台台车的背后就是一个个活生生的家庭，车是家庭的交通命脉，现在车没，损失就在所难免了。

有的人认为，没事的，有车险，保险公司会赔付的。

事实真的是这样的吗？有车险，就没事吗？下面，具体了解一下车险。

自2006年7月1日，机动车交通事故责任强制保险（交强险）实施以来，经历了数载风风雨雨，汽车保险不断发展变化，直到现在。

业内，汽车保险普遍分成二部分，一是强制保险，也就是常说的交强险；二是商业保险，商业保险按照主次的层次划分，又可以分为主险与附加险。

01

车险常见险种介绍

交强险

概念：指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

亮点：价格亲民、一车一份、免责条款少、统一条款与基础费率、责任限额赔付。

作用：交强险保障的是它人的生命安全与财产损失，从这个意义上来说，它是广义的第三者责任保险，有效维护道路安全。

不足：责任限额赔付，保额过低，应急用用，大多时候是不够的，杯水车薪。

车损险

概念：指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。

亮点：保额等车价。

作用：车损险是保障自己爱车的，有利于有效维护车主利益，不至于人车皆失。

不足：免责条款较多。

第三者责任险

概念：指保险车辆在使用中发生意外事故造成他人(即第三者)的人身伤亡或财产的直接损毁，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。

亮点：保额自主协商，灵活。

作用：对交强险的有力补充，更好维护道路安全。

不足：分责任。

一般来说，商业主险除了车损，第三者外，还有全车盗抢险、车上人员责任险。另外还有玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险等。

回到我们前面提到了，大水过后车进水了，保险公司会赔付吗？

整车淹没

进水后，不要二次发动。车损险免责之一，发动机进水后导致的发动机损坏。

在这种情况下，修复的代价远远大于车本身残留的价值，也就是不值得修复了，通常保险公司会定性为全损，然后车损险进行赔付的。这时候，有没投保涉水险，结果是一样的。作为主险的车损险责任终止，附加险涉水险也一样终止。

行驶过程中部分淹没（主要是发动机进水）

在这种情况下，基本会定性为部分损失，车损险会赔付一部分，但是不涉及到发动机的赔付的。如投保涉水险，没有二次启动车子，则涉水险会赔付发动机的修复费用。但是，如果说，行驶涉水熄火后，再二次人为发动车子，涉水险也是不会赔付的。因为涉水险是赔付发动机进水后直接损坏。

02

车险方案配置思路

起步型

老爷车，行驶时间较长，里程数比较高，经历碰伤较多，已经不在乎小伤小碰的。

建议投保交强险+第三者责任保险（100万）

工伤对于死亡赔付的额度80万，第三者责任保险100万保额是标准，不能再低了。

基本型

行驶时长一般，里程数还可以。

建议投保交强险+车损险+第三者责任保险（100万）

大多数家庭适合，保费基本可以控制在4000左右的，实用性强。

豪华型

行驶时长较短，里程数忽略不计。

建议投保交强险+车损险+第三者责任保险（100万）+全车盗抢险+车上人员责任险+车身划痕损失险+发动机涉水险+不计免赔率险+玻璃单独破碎险

新车，动一下都感觉肉疼，熟称“全险”。

以上的配置思路，没有绝对的说法，只是一个相对的建议。比如说，如果没有固定的停车位的话，车子会容易出现划痕，或被偷盗的，这时候就需要考虑全车盗抢险或车身划痕损失险；再比如说，生活的城市经常性的大暴雨，这时候就需要发动机涉水险。

涉水险，更多的是运用于暴雨过后第二天，在道路上行驶，由于对积水深度估计不足（或陌生路段），导致涉水经过熄火。

03

车险投保常见三大误区：

1. 赔付金额在12.2万以下，用交强险就可以。

交强险是责任限额赔付的，有责任，医疗费赔偿的限额为10000元，死亡伤残类的限额为110000元，财产损失的限额为2000元；在无责的情况下，医疗费赔偿的限额为1000元，死亡伤残类的限额为11000元，财产损失的限额为100元。

并不是，简单相加。

2. 投保“全险”，出险就全赔。

很多人认为自己上了“全险”，无论发生怎样的事故都不担忧了，但事实上官方并没有“全险”的概念。通常所谓的“全险”，就是包含了交强险、车损险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险等主要险种；对于玻璃险等特别险种是不包含其中的，在这一点上，和人身险是一样的，万能险，全险并不存在的。

只有了解到每个险种的保障范围，才能更好发挥车险的作用。通常发生交通事故后，交强险和第三者责任保险是主要使用的，其它很多险种是用不到的。

3. 任何损失保险都能赔。

保险的赔付一定是在合理、合法、合规的前提下的。类似酒驾、无证驾驶等，保险公司是不会赔偿。

最后想说的是，车险具有补偿性的原则，决定了不会额外获利。因此，投保车险后，并不是高枕无忧，有什么事，找保险公司。车险是在经历损失后，保险公司进行赔偿，有效减少损失。常常是保险公司赔付后，自己还要承担一些损失的。

与其这样，不如平时用心开车，减少理赔，降低保费，买一个平安。