如果你有100万要存起来，准备到60岁退休时再取出来。你有三种选择：
第一种，存银行，以0.35%收益率计算复利。
第二种，存余额宝，以3%收益率计算复利。
第三种，坚持理财，以8%收益率计算复利。
你会选择怎么做？好了，用脚想也都知道怎么做了，但是很多人不会理财，甚至根本不懂理财。
其实几个点的看起来利率相差并没有那么大，但到了60岁，真取出来的钱却有显著差异。
第一种，111万。
第二种，243万。
第三种，1006万。是不是很额妹贼（amazing），不懂理财等于想给你钱都没机会。其重要性不言而喻。
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那么什么是理财？
1、理财,顾名思义，是管理财务，指的是：对资产、负债等进行管理，以求保值、增值。
例如，像巴菲特那样购买优秀公司的股票，公司成长、股票上涨，从而获得收益，是理财。
例如，做减法，降低纯消费性、价值不大的开支，例如很少穿的衣服，减少负债，是理财。
例如，决策多少钱存银行活期、多少钱存余额宝、多少钱买保险、多少钱做投资，是理财。
事实上，工作与生活中，只要与钱打交道，往往都与理财相关。只不过很多人并没有认识到这一点，以为挣得少就不用理财，以为投资炒股才算是理财。这些都是认知误区。
2、理财是为了更快、更好地实现财务目标。
钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。为了实现或者逼近我们理想的生活，甚至是财务自由，我们需要实现一定的财务且标。
例如，如果你想在工作10年后买房，那么，10年后你至少要攒够首付的钱，例如是100万。其中，10年存款100万，就是一个财务目标。
类似的，买车、出境旅游等其它消费，每一种消费，尤其是大额消费，都可以转化为一个个的财务目标。
只需要简单想象一下，我们就知道，人生各个阶段的目标，都有赖于完成相应的财务目标，否则无法实现。
在实现财务目标的过程中，理财就是一个重要的手段。
例如，在我们最开头的问题中，不同的理财决策，收益会有显著的不同。
如果不去思考如何理财这一议题，随意支配财富，例如简单存活期，或者简单存余额宝，就可能很慢才能实现财务目标，甚至一辈子都不可能实现。
因此，我们每个人都有必要，增进对理财了解。这种了解水平高低，体现出金融素养，意即金融知识和思维掌握水平。
总而言之，在现代经济社会，如果对于金融了解很少，不懂理财的常识，就很难过上自己理想的生活。
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重点来了，那么我们该怎么理财呢？点个关注，咱们接着往下看。
1、首先必须了解理财必要性，也就是为什么一定要理财。
前述提到，理财是为了更快、更好地实现财务目标。接下来，咱们具体地阐述理财的必要性，至少包括以下2点：
一是如果不理财，财富就贬值。
经济学中有一个概念，名为通货膨胀，意思是：在货币流通的情况下，由于货币供给量大于货币需求，根据价格中提到的供求定理，货币会贬值。
简单说，就是今天的100元的东西，比一年后的100元更值钱。
造成通货膨胀的原因有很多，咱们下次阐述。所以目前你只要知道，我国这些年一直在通货膨胀。
近几年，中国官方通货膨胀率是2%，但真实的比例会比这个更高一些。
如果你存钱在银行的利率，是0.35%，小于2%，名义上一年后钱有增长，但就真实的购买力而言，已经降低了。
比如说，你今天100元能买到的东西，一年后价格已升高到102元，但你在银行的本息只有100.35元，已经买不了那么多了。
也就是说，如果不理财，你的财富就会稀释。为了保值，我们要理财，并且理财的收益率要高于通货膨胀率。
二是，如果不理财，很难实现财务目标。
理财从根本上来说，是一种思维方式、工作方式和生活方式，而不仅是具体的理财知识。如果不理财，工薪阶层即便收入提高了，仍然难以达到财务目标。
比如说，职场新人一个月赚3-5千，扣除必要开支，存不下多少钱；工作几年后，月入2-3万，看似收入高了不少，仍然存不下多少钱。
原因在于，收入虽然提高了，但消费和负债水涨船高，存款增加不多。例如，刚毕业穿两百块钱的T恤衫就可以，现在却要穿上千块的定制衬衣。
收入提升、消费提升，导致存款不多，无法实现更大的财务目标，这种困境被《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·清崎定义为“老鼠圈”：
意思是，老鼠在笼子里踩着水车式的轮子，不管多用力，速度有多快，只能在原地扑腾，却无法前进一步。
总的说来，是否有理财，理财水平是高是低，对资源增值影响显著，友友们必须重视起来，当然你要是不差钱，那就太好了，也许我们可以认识下。好了，上面是知道理财的必要性，下面是怎么理财的第二点。
2、区分资产和负债。
理财的定义是，对资产、负债等进行管理，以求保值、增值。
要学会理财，首先要能区分资产和负债。
通常来说，资产包括：
流动资产：现金、存款、货币基金、短期债券、其他短期金融资产；
非流动资产：不动产、股票、长期债券、其他长期金融资产；
其它资产：时间、创造价值能力、积攒人情。
负债包括：
流动负债：信用卡欠款、短期消费贷、股票融资、短期疾病、短期私人借款；
非流动负债：房贷、长期私人借款、赡养老人、抚养子女；
其它负债：欠下的人情、未来的疾病、未来突发的不利事件。
抽象来看，资产就是往你口袋送钱的东西；负债就是从你口袋掏钱的东西。
具有理财思维的人，有钱尽可能买资产，因为资产能带来更多钱；同时尽可能在负债上少开销，因为负债会造成钱的流失。
不具有理财思维的人，要么关注省钱，花钱追求越少越好，避免负债；要么随性消费，不管是资产还是负债，只要消费得爽，就买买买。
比如说，巴菲特是一个典型具有理财思维的人，看准了，花数以亿计的钱，去购买类似可口可乐这样优质公司股票，因为这类股票是资产，能升值。
同时，严格控制负债，一直住在年轻时买的老房子里，开着并不豪华的老爷车，因为这些都是负债，只会消耗钱。
所以，是否具备理财思维，不在于是否省钱，而在于是否懂得买资产、控负债。这其中的难点在于，区分资产和负债，并没有那么容易。
例如，巴菲特的住房，如果是自住，基本上是负债；如果是房产投资，有多套房，转手后能赚更多钱，那就是资产。
例如，一辆好车，如果只是自用，基本上是负债；如果是经商，有助于给协作方以信心获取合同订单，那就是资产。
也就是说，同样一种事物，在不同情境下，可能是资产，也可能是负债。因此，判断标准是个性化的，意即：这种事物，能帮助你实现资源增值，就是资产；反之，就是负债。
只要能判断是资产，还是负债，理财的原则就很简单：尽可能地买资产，尽可能地控负债。任何与钱有关的决策，就可以遵循这个原则。
例如，学习上，如果购买付费课程，能够提高认知深度、帮助解决问题，或者是有输出，为别人带来价值，就是购买资产。
如果只是随大流，缓解自己的学习焦虑，并没有在上面花精力，即便拿到所谓的证书和文凭，这种金钱投入，买的只是负债。
例如，健康上，培养良好的运动和生活习惯，为此投入金钱，这就是购买资产。如果在抽烟、酗酒上花钱，增大疾病风险，那就是购买负债。
例如，人际上，花钱在结交优秀、勤奋和懂得回报的人身上，就是购买资产；如果只是结交出了问题就鸟兽散的狐朋狗友，那就是购买负债。
诸如此类，从一个人的消费中，就可以判断出这个人是否具备有理财思维。掌握理财思维的人，即便一时遭遇困难，也更容易东山再起，重新积累财富。
正如电影《1942》里，张国立演的地主在逃荒路上所言：“我知道咋从一个穷人变成财主，不出十年，你大爷我还是东家，那时候咱再回来…”
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怎么理财第3点、用财务目标倒推。
理财重在理，也就是管理。在管理，是指管理主体利用其各个要素（人、财、物、信息和时空)，借助管理手段，完成该主体目标的过程。
无论是管理人、管理事，还是管理钱，只要能借助管理概念、方法和工具，每个人都有条件成为好的管理者。
有机会我可以讲下了精力管理、自我管理、印象管理、期望管理、时间管理等各种管理，你可以借鉴下，迁移到财务管理，也就是理财。
这其中有3个要点，我要强调下。
一是目标倒推。
管理的前提，是设置好且标。就理财而言，就是设置好财务目标，并以此倒推。
比如说，你的财务目标是，两年后买辆2万的车，现有存款8万，还差12万。
倒推到现在，每个月你要赞5000元，但现在只能攒3000元，那么，就要思考，哪些开支可以省下来，或者能获得哪些兼职收入，以实现财务目标。
如此一来，就能增强我们开源节流的动力。否则，如果只是量入为出，随性消费，每个月就只能攒3000元，甚至还不到，那么，两年后，就攒不到买车的钱。
二是开支记录。
类似的，如果没有记账，记录各种开销，我们就不知道哪些消费占比过高，哪些消费可以降低，不知道财务开支存在哪些结构性缺陷。
有了记录，才能进行统计分析，才能精准地界定问题，再对症下药。
三是量化反馈。
在各种消费决策中，我们购买的资产，收益率不同、风险水平不同。我们需要定期复盘，根据每个资产的收益率、风险等综合判断，寻找适合的资产配置方案。
要做到这一点，仍然需要持续记录、定期分析，再进行量化反馈。更具体的资产配置方案。
最后要强调的是，理财需要掌握必要的常识，但更重要的是掌握理财思维。
理财思维最重要的原则就是：尽可能多地购买资产、少买负债。
这个原则并不难掌握，只需要每次消费决策时都自我提问：我买的是资产，还是负债？
最好来个思考题：
1、你是否有记账习惯？通过记账，你发现哪些问题？
2、在购买资产和负债上，你总结了哪些经验和教训？