NO.008-理财篇：攒钱之术

前面理财篇探讨了到底要不要攒钱的问题，分析了攒钱之道，介绍了攒钱的三个步骤：

一是弄清楚攒钱到底为了什么;

二是寻找切实可行的攒钱目标;

三是制定合理清晰的规划。

今天就从实际操作层面，从“术”的角度来深入剖析一下。

先搞清楚四个问题

1.你的目标是什么？

当初跟我一起践行攒钱计划的朋友里，有一个兄弟姑且叫他小明，他所在的公司比较“坑爹”，完全就是剥削劳动力，经常受气，可是他还是决定先忍着，因为自己一没存款，一旦失业就会断粮；第二，当时他也知道那家公司不好，但对于自己的发展道路，自己并未想好。于是他给自己的攒钱计划起了个名字：跳槽资本计划。意思是当自己实在受不了的时候就可以随时跳槽，这个钱就是作为跳槽后的待业期资金。当时根据他的计算，自己每个月的消费大概是4200元人民币，半年时间需要25200元，加上找工作的经费，应急资金，宽松一点计算，需要准备6万元左右的资金。他的攒钱计划就很有针对性，目的就是攒够钱跳槽，目标金额6万。正是由于极强的目的性，这个朋友在不到2年的时间里就攒够了10万元，尽管后来因为待遇和工作环境的改善就没有跳槽了。要攒钱，需要搞清楚自己的目的和目标金额，这是你攒钱计划的初衷，是很关键的。

2.先储蓄还是先消费？

有的人说，这个不是一回事吗，只要我消费的时候控制一下，不乱花钱就可以了。相信我，先消费后储蓄和先储蓄后消费是完全不一样的效果，以前我也过着月初天天胡吃海喝、逍遥自在，月末馒头就老干妈的日子，但是现在完全是另外一种规律的生活，工资到账后都是先存起来，月末简单算算账单做做预算，日子过得从容不迫，每年都会出去旅行，经常出去学习进修。

一定要先存钱后花钱，绝对不能本末倒置，否则到了月底就会发现根本存不了钱。

先存了钱人就没了念想，即便看到自己喜欢的东西也只能忍着了，但是相反，你会发现每个月总有几次心动的时候，根本就没有钱可以存下来。

3.三个账户

投资理财初期，需要建立三个账户，准备好三张银行卡，三个账户一个用于日常消费，一个用于定期储蓄，另外一个用于应急资金。日常消费的账户只用于每个月的生活必需开支，包括房租水电、早晚餐饮、水果零食、交通通信、娱乐休闲等等所有开销；定期储蓄账户必须强制定存，不能放在货币基金里，要让钱放在自己拿不到的地方，定期存储，钱安全了自己也就安心了；应急资金账户也是十分必要的，且不能随便乱用，如果需要购买大项物品或者电子产品，可以支取这部分资金，但是也要注意在存钱的初始阶段，不是非常必要的大件物品都不能买，要是这个也要买，那个也要买，那还存什么钱。

4.比例问题

存钱的比例不是固定不变的，以我为例，定存、消费、应急比例为5:3:2，储蓄比例还是比较高的。其实在职场初期，很多朋友也经常抱怨存不下钱，但其实工资的高低不是决定性因素，自己是否愿意去存才是关键。收入高时，可以适当将存钱比例提高到40%-50%，而收入低时，可以将比例降低到15%-20%，这个需要你自己去实践、去尝试、去调整。当然，还会有其他的可能性，如果你的收入实在低的可怜，远远低于所在城市最低工资标准，那我想你最需要思考的不是攒钱的问题，而是好好工作，好好读书，尽早换一个能让你攒下钱的工作吧。

比较流行的攒钱方法

十二存单法

这种存钱方法是在每月固定日子，比如工资到账日，定期存入一定金额，这样一年过后，就有12笔一年期的定期存款，那么从第二年起，每个月都会有一笔定期的存款到期，如果到期的存款暂时不用，则可以加上定期的工资继续存起来，这样既能保证手头上有活钱用，又能享受到定期存款的利息。“十二存单法”的好处在于提供了一个心理暗示：坚持过一年，每个月都会有利息进账，而且这种储蓄方法可以让账户资金的增长变得可视化，比较适合爱看账户的“守财奴”。依此类推，还有针对三年定存和五年定存的“三十六存单法”和“六十存单法”，这两种方式周期较长，需要一点耐心。

365存钱法

也就是抖音上的网红存钱法，原理是在365天内，每天存入1-365中任意一个数字对应金额的钱，不许重复。具体方法是：建一个365格子的表格，将“1-365”的数字填进去，然后每天存掉一笔钱，就在那笔钱对应的数字上画个叉，比如你第一天存了350，就划掉350那个格子。随着日子增长，每天划掉的格子慢慢增多，你存下的钱也在慢慢增长，直到有一天，365个格子全部画满的时候，你会惊奇的发现，你这365天存下了66795元钱。这种方法好处是比较灵活，钱多的时候可以存多一点，钱少的时候存少一点，如果实在钱不多，还可以选择小数点版本，从“0.1-36.5”中存入任意数字的金额，这样一年下来也有6679.5元了。

52周存钱挑战

这是国际上都比较流行的存钱方法，存钱的人必须在一年52周内，每周递增存10元，比如第一周存10元，第二周就存20元，第三周存30元，这样一年下来会有多少钱呢？10+20+30……+520=13780元，起始金额虽然只有10元，但是一年下来居然可以存下13780元，这对于刚开始工作的小白来说都是可以实现的存钱方法。同样，这个方法也可以根据自身经济条件进行调整，经济拮据点，第一周存5元，每周递增5元，一年下来就是6890元；经济宽裕点，第一周存110元，每周递增10元，一年下来就是18980元。

阶梯存钱法

这种方法比较适合有一笔固定资金的投资者，方法是把一笔资金（如10万元），平均分成5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后，把到期的1年定期续存并改为5年定期；第二年过后，把到期的2年定期续存并改为5年定期。依此类推，5年后，5张存单都会变成定期存单，但每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期的高利率。

因篇幅所限，暂且先介绍以上几种存钱方法，其他的感兴趣可以自己去了解。

PS：攒钱的账户尽量不要选择流动性强的理财产品，比如支付宝、理财通货币基金或者银行活期账户，至少要选择定期理财类产品，不然诱惑真的很多。破釜沉舟，有时候断了自己的后路，会发现目标能更快达成。