DAY9丨书评《理财就是理生活》丨2020-05-23

（一）选书原因

5月的读书计划主题有一项是“理财”，想学习这个主题是在于我即将正式毕业开始走入人生的新阶段，今年年初也开始有意识的去注意自己的财务情况，关于财务规划和金钱意识的概念，我的生活和思想上都缺乏。好在，书能解决我的问题和疑惑。

列5月书单时，向大猫请教了理财类的书单，她推荐我《理财就是理生活》，是水湄物语的那一版本。购书之前，我的习惯是去豆瓣搜一下，了解一下这本书的主要内容，主要是看一下这本书是否适合我，能否解决的心中的疑惑。评分再高的一本书，如果不是对自己有帮助的，都是没有意义的。

于是，我按照书名，搜到了这三本↓

我的阅读目的是关于金钱观念和日常财务规划的培养，而非财富思维、财富增长等等。最终我选择了沈·艾玛这本。这本书应该算是理财类的十分入门的书籍，以故事的方式讲述了作者不同人生阶段的朋友所遇到的财务问题，普及正确的财务理念和解决办法。包括初踏入社会、即将组建小家庭、步入中产门槛、创业困境、中层精英、稳定的中年生活以及更长远的资产配置和财富传承，去探讨在这些不同的人生阶段，应该如何理财，才能让生活更加美好。

（二）这本书中对我的受益点

如何攒钱

我们常见的攒钱公式：本月攒钱=本月收入-本月支出

在从前，我们都是这样攒钱的，每个月发完工资以后先正常消费，到月末剩下多少钱就攒下多少钱。但往往结果是月末所剩无几。直至年终岁尾，算算一年的收入，不知去向。

正确的存储公式：本月支出=本月收入-本月攒钱

正确的方式应该为收入一到账，先转指定金额到不同账户，比如存储账户、房贷账户等，而后剩余的钱作为本月支出的费用。其中，本月消费=本月支出-固定支出。在本月全部支出中，还要首先扣除固定开支的部分，比如日常的餐饮开支等，最后再开始进行本月的消费。

如果你说你本身的收入不高，根本难以存钱，一旦要逼自己存钱可能就需要降低生活质量了，那在这里再给4点小提示：

①降低频率

除了购买生活必需品以外，其他的享受型消费拉长间隔。比如原来每周出去聚餐3次，接下来改成2次；之前每个月去做1次美容SPA，改成一个半月去1次。每一个“月光族”导致“月光”的原因各不相同，但这种方式最为合适。不需要改变太多，只要中间间隔稍微拉长一点，就能省下很多，生活品质也不会太受影响。

②区分“想要”和“需要”

我们往往消费的时候，是因为“想要”，而不是“需要”。在消费时减少购买“想要”的物品，从而减少浪费。什么是想要？重品牌而非品质、买了不用、数量过多、追溯潮流等，就是“想要”。在这里也是提醒我们减少购买，而非不购买，因为生活质量也不会受过多的影响，但你将会有更加理性消费的生活。

③借助外力

通常我们自己较难完成储蓄的时候，借助外力是一个行之有效的方法。比如每月获得收入之初，便强行扣除一部分转到理财账户——也叫作“理财账户优先支付原则”。至于转账多少，不需要求太高，只要比之前能存的再高一点就行，配合降低频率，是完全可以提高每月的储蓄额的。当然，这其中的存储账户金额，是需要个人根据自身的收支情况，去设置更合理的数字，而其中我们个人的收支情况，就体现了记账的意义了。

记账的必要性

以前的我很少会记账，因而也几乎不知道自己每个月的支出是多少。事后回想一下这一年进账的钱也不少，怎么最后几乎没剩什么呢~从2020年的年初，我正式开始了今年的记账（虽然去年年初也开始了，到7月份戛然而止……emm…），并表示今年一定会坚持下去！hhhh……

记账对我来说有几点非常重要：首先，记账能够帮助我了解收支概况，从而做简单的规划。大多数“月光族”的根源就在于缺乏规划，工资到手特别大方，月末却捉襟见肘。当了解自己的支出模式后，月初就会多少有些克制，留一些给月末。其次，通过分析自己的支出数据，能够了解自己各方面的支出有多少，比如必须的固定支出（餐饮费、通讯费、交通费等与日常相关的费用）、属于年度的花销（家人的生日礼物、健身年卡等）、容易改变的浮动支出（服装配饰、娱乐支出等）。定期分析支出项，可以适当控制和减少“想要”的开支。最后，通过持续一年完整周期的记录，就能够对自己的资金情况有完整的了解，从而可以为以后的生活制定预算，预留未来活动的经费等等，这样安排年度旅行计划的时候，就可以在上半年存够相应金额的资金，不至于到年尾按最后剩下多少资金，再计划去哪里旅行。

从我自己的数据来看，我在购物上的断舍离做的还是蛮好的！而且，我对服装美容上没有什么贪恋，确切地说是懒得逛和买，而更多的资金我消费在了购买课程上，我认为投资自己是回报率极高的事儿，所以对于课程我只考虑我的时间上能否安排的开，课程中能否保证自己投入最大化，不太考虑消费合理的事儿。（推荐记账APP：鲨鱼记账）

资产、负债 均有“良性”和“不良”之分

对于资产，我们可能以为任何拥有的东西都是我们的骄傲。但其实，资产也是分为好资产和不良资产。能够持续带来收入的资产就是好资产，而会给我们带来过量消费的资产，就是不良资产。比如房子，我们把它出租出去，它会每个月给我们带来正向的现金流，那它就是好资产。但如果在超出自身支出范围内，过大的房子，每个月要为房子支付各项费用，就是不良资产。车也属于不良资产。对于自住用的资产，不要超额投资。能力范围内，是我们的刚需。超额投资，则会成为我们的负累。而负债也是一样，信用卡在免息期内是好负债，而过了免息期就很糟糕。房贷利息低，还款时间很长，可以抵消部分通货膨胀，是好贷款，而车贷属于消费贷款，利率较高，就是不了贷款。

草帽曲线vs.鸭舌帽曲线

草帽曲线是用来展示我们大部分人的人生中的支出和收入关系的两条线，组成成了一个草帽的图案。

如下面图中所示，一条虚线支出线表示我们一辈子需要支付的费用，而实线收入线代表我们在人生黄金期专区的收入。帽子的凸出部位，就是我们的财富蓄水池。我们用这个蓄水池中的“水”，支付我们日常生活费用、预留一部分应急准备金、买车买房、结婚生子、养育儿女、赡养老人以及自己的养老生活。蓄水池中的水越多，生活的负担就越轻。而蓄水池中的水仅仅依靠我们25-60岁短短35年的工作时间，来承载整个人生所背负的责任。

我们常常听说一个词，叫做：财务自由。在上面的这种情况下， 我们普通人要出色到什么地步，才能够赚到放心自己后半辈的钱，自由做想做的一切呢？事实上，财务自由指的是当你的每月被动收入超过了每月支出时，我们就说达到了财务自由。其中，被动收入是指不需要你付出大量时间和精力，就能不断将钱放入你的口袋的收入。比如，出租的房屋、盈利中的公司的股份、文字音乐游戏等产生的版权收入等。由于这些收入不需要你投入太多精力和时间，所以才会有更多的自由区做想做的事儿。因为回到刚刚提到的草帽曲线，在无法工作的时候，被动收入依旧持续想财富蓄水池供水，因此“草帽曲线”就变成了“鸭舌帽曲线”，财富蓄水池又宽又长，财务压力就不在那么大了。

所以要实现财务自由，就要从两个方向努力，其一，增加被动收入，其二，缩减日常支出。在我们人生的起步阶段，去在自身的职业发展上努力实现最大化，获取更好的收入，缩减日常支出积累本金，本金复利是可以创造奇迹哒！

好啦！这本书对我的收获，我都分享给你啦！如果你对自身的财务规划感到迷茫，也建议你看一看哦！希望对你有帮助~

这也是我的第一篇长书评，如果觉得不错，欢迎右下角点“在看”给我鼓励哦！

愿你我都能早日拥有财务自由的人生！