医疗险重疾险配置~让生病有保障

我平时没事喜欢自己钻研产品，加上经常帮别人比较保险产品，对保险有一些自己的想法。今天聊点自己对重疾险和医疗险的认识，只代表个人观点，不一定全面，欢迎善意探讨。

先说概念，不用专业术语，全部大白话大家都看得明白。

医疗险顾名思义就是看病用的，一般都是消费险，也就是买一年管一年，不交钱就没有保障了。医疗险互斥，不管在几家公司买了几个医疗险，赔偿最多只能赔花了的医疗费，所谓"实报实销"。所以，医疗险赔偿其实是付给医院，它的存在不会让我们口袋里多一分钱，只用来不增加经济负担。因为医疗险是消费险，有很多人买了不一定能用到，不用也不会退回，所以它的杠杆很高，往往一年几百块就能享受高达几百万的保障，称之为百万医疗。

重疾险是得了重大疾病保险公司才赔付的，是保险公司给的真金白银，拿到重疾险的赔偿不一定要用来交医疗费，可以用来吃喝玩乐，也可以给别人花。重疾险的用途我在《为什么要买重疾险》里写过。重疾险有些是定期的，有些是终身的，有些是消费型，有些是返还型。产品本身花样也比较多，保轻症，保重症，额外赔付，分组赔付等等。有时间再详细写。总之，一分价钱一分货，不买别人说好的，只买适合自己的。

社保，居民医保，单位团体医疗保险等等，这些福利项目要好好珍惜，虽然有各种不足，但因为没有核保要求，对那些已患病无法购买商业保险的人而言，就是最后保障。

香港高端医疗保险，消费险，除了贵没毛病。为啥这么说？世界上最好最先进的医疗在美国香港等发达地区，这里的技术环境，专业服务，人文关怀都是国内医疗难以比拟的。医疗费自然贵得不像话，随随便便感冒住院花去一两万很正常。生活在这些地区的人，商业医疗保险不可少。基础的公立医院是给社会底层的福利，私家医生和私家病房才是大部分人的选择。因此，高端商业医疗保险保费动辄每年几万块也能理解。保险公司设计了不同的产品来满足不同人群的需要，不同地区和不同自付额保费各不相同。一般来讲，包含美国地区保费会比不含美国地区同等条件的保费更贵，低自付额比高自付额保费更贵，私家病房(单人间)比半私家病房(双人间)保费更贵。但一般年度赔偿上限都有2000万港币，杠杆还是相当可观。

除此之外，香港还有一些专门针对特定疾病的定期险，比如保诚的"特选危疾治疗保"，报销癌症，心脏病发作和中风有关的治疗费用，将风险最高的三种重疾保起来，保费却没有高端医疗险那么高，性价比很棒。

了解这些基础知识后，来说说不同经济条件的家庭怎么安排医疗险和重疾险比较合适。

普通家庭：国内社保+国内补充商业医疗保险+定期重疾险。商业保险全部看中低保费高保额的高杠杆消费险，转移风险给保险公司，纯保障型。

小康家庭：国内社保+国内百万医疗险+香港重疾险。香港重疾险与国内相比，最大区别在于分红高，使得保障不会因为通货膨胀而降低。但麻烦在于必须跑到香港投保和外汇限制。对于小康家庭，用国内的医疗保险在国内三甲医院看病，百万医疗作为大病医疗费的补充。来香港旅游打疫苗顺便开银行账户买重疾险，理赔时人也不需要到港。

中产家庭(无移民需要):  国内社保+国内百万医疗险+香港特定疾病医疗险+香港重疾险。这样加一个香港的医疗险好处是当患有特定疾病时，可以选择去国外就医，接受最好的治疗。比如癌症，可以选择去美国治疗。

中产家庭(有移民预期)：国内社保+高自负额包含移民目标国家的高端医疗险+香港重疾险。短期内还在国内生活，但大概率以后移民要在海外就医，可以趁年轻配置高自付额香港医疗险，避免未来因为身体原因买不到商业医疗保险。选高自负额为了降低保费，把风险上限控制在可接受范围内(自付额)，而且一般香港商业医疗险有可以无需体检降低自付额的机会，可以等移民后用这个条款加强保障。

富裕家庭：0自付额香港高端医疗险+香港重疾险。因为香港医疗险也认可国内三甲医院或者高端私立的住院费用，所以买好以后可以在国内比如和睦家这样的高端私立医疗机构住院，享受好的医疗和好的服务。也可以选择海外就医。有保险自由行天下。

富豪家庭：买不买保险无所谓。不管生什么病，花几百万用来看病，都花的起，也不会给家庭经济带来负担。买保险更多是为了完成资产配置，合理节税。

所以，保险没有好不好，只有合适不合适。有人问，医疗险随着年龄越来越贵，可收入却随年龄越来越少，怎么破？可以同时配置储蓄险，用红利来付医疗险保费。看中的是储蓄险的稳定，省心省力。这个以后再详细写。

欢迎讨论！

图片发自App