作为一名独立的保险咨询师，慧姐经常给客户做保单检视，在检视过程中发现，很多客户购买的保险都是出自老七家（人保、国寿、平安、太平洋、太平、泰康、新华）。
我问他们为什么喜欢买这几家，他们的回答不外乎就是：
１、我只知道这几家保险公司
２、大公司靠谱啊
３、我亲戚（朋友）在这家保险公司
４、小公司没听说过，万一垮了怎么办
我再问他们：你们知道自己买的这些保险保的什么吗？
８０％以上的客户回答说：不知道！反正我有保险了，有什么事就找保险公司呗！
这个时候慧姐只有一遍遍地给客户科普保险最基本的知识：
买前需要了解什么？买中需要关注什么？买后又要看哪些方面？
买了保险，就真的能赔吗？小公司就真的不靠谱吗？
这些应该都是难倒众多英雄好汉和万千少女辣妈的问题。
如果你打算给自己或家人买一份保险，又不想联系代理人咨询，怕被骚扰；
自己在电脑上东查西查，专业术语又看不懂；
脑壳查昏了，还是不晓得怎么选？
那就看看慧姐写的文，慧姐尽量用简单直白的语言，告诉你买保险必须要懂的基础知识。
今天，我们主要讲买保险前应该关注哪些方面，后续我会对购买保险时和买了保险以后应该关注的点再做详细讲述。
话不多说，先上个图：
购买保险之前，你只需要关注三个点：
保险公司、险种、购买渠道
一、保险公司
关于大公司小公司，怎么定义？
市场排名靠后，市场份额小的就是小公司还是不知名的公司是小公司呢？
我们来看一下，除了这老七家，市场上还有哪些保险公司：
这上面的，还只是国内市场上一部分的保险公司，截至到今年一季度，全国共有保险集团公司6家、保险公司93家，保险资产管理公司5家。
上图圈中的光大永明人寿，这家公司有很多人都没有听说过，但是这家公司可是跟国寿、太平一样，是妥妥的央企。
它的现有股东包括中国光大集团（50％）、加拿大永明金融集团（24.99％）、中兵投资管理有限公司（12.505％）和鞍钢钢铁集团公司（12.505％）。
光大集团我就不多说了，大家都应该知道，加拿大永明金融是当今世界最大的保险和资产管理公司之一，百度百科已经做了全面的介绍：
大家不要走进一个误区里出不来：你不知道的公司不一定都是小公司，你不知道的公司很多。
所以，从知名度这个角度我们可以把公司划分为知名公司和不知名公司。
那知名公司有什么特点呢？
知名的公司，产品定价都会贵一些，公司历尽千辛万苦，创造出来的品牌，就是要卖产品溢价的。
那作为一个不知名的公司，怎么去跟这样的公司竞争呢？
非常简单——性价比！
不同公司的保险产品，保障多样、价格相差也很大。
以重疾险为例，同样的保障内容、同样的保额，重疾险贵的比便宜的价格相差了1倍多。
那保险这个东西，是不是越贵越好呢？
我们以市场上广告花费最多、全网宣传最广、价格死贵的平安福为例：
之前平安福被业内广为诟病的就是，它看似保障的轻症病种多，实际上玩了个数字游戏，把别人家重疾险条款里的一个轻症，强拆成了3个： 早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，这是用来凑数的。
如果数量多，还能保得全，那也影响不大。它另一重大缺陷是，最高发的轻症缺斤少两：像轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）、不典型心肌梗塞、慢性肾功能障碍，都没得保。
所以在公司的选择上，选择不知名的公司的一些具有不错性价比的产品，可能会是一个比较明智的选择。
《保险法》第六十九条规定：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元，且必须为实缴资本。
《保险法》第八十九条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
这两条说明什么？说明开设保险公司的门槛非常高，监管非常严格，而在我国，保险公司破产仅对财产保险公司而言，寿险公司是不会倒闭的。
所以，完全不需要去纠结保险公司知名不知名的问题，而更应该从保险产品出发，选择最适合自己的。
二、险种
当我们知道保险公司应该怎么选以后，我们下一步要关注的就是选险种。
基础保障类保险大致分为意外、医疗、重疾、教育、养老、定期ｏｒ终身寿险几类。
购买的先后顺序也是按照这个来配置。
意外险是最基本也最先需要配置的产品，不管是小孩、成人还是老人，都有可能发生意外，而且意外险大多比较便宜，属于人人都买得起的保险，应该人手一份。
医疗险需要关注的是医疗费用报销是否可以报社保外用药，也就是大家常说的自费药。
优先购买可报自费药的医疗险，避免社保报销的局限性。
接下来说到重疾，我观察到一个非常奇怪的现象，很多客户只有一张重疾保单，还有个更奇怪的现象就是很多业务员，也只有重疾保险。
这是为什么呢？
那是因为，业务员代表的是保险公司的利益，保险公司主推什么产品，代理人就拿着这款产品去找客户，大多数保险代理人忽略了保险产品的组合搭配，包括他们自己，每当保险公司新出一款产品，代理人都作为韭菜先被割了一波，美其名曰，自己都买了的保险，更有信心卖给客户。而作为客户，我们很多人在购买保险的时候，完全只是根据代理人的推荐来买，因为不懂，所以相信，呵呵
如果只买了重疾险，那就可能出现，买了保险得不到理赔的情况。
因为重疾的赔付条件比较严格，一般的小病小痛属于医疗险报销范畴，不关重疾的事儿，而疾病的轻重程度，也直接关系到赔付金额的多少。
简单描述一下区别，比如说恶性肿瘤是重大疾病，那没有达到恶性肿瘤的状态的就是中症或轻症。
现在的重疾产品推陈出新，相互攀比，保的疾病种类越来越多，可是我们应该关注的不仅仅是病种数量，也更要关注疾病的发病概率。
由于重大疾病的前２５种疾病内容是各家公司统一的，在高发的几种轻症里面：
1、极早期恶性肿瘤或恶性病变
2、轻度脑中风
3、不典型的急性心肌梗塞
4、较小面积Ⅲ度烧伤(10%-20%)
5、视力严重受损
6、冠状动脉介入手术
7、主动脉内手术
8、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
轻症的赔付额度在基本保额的30-45％之间，中症的赔付额度在基本保额的50-60％之间，如果你买的保险只有重疾赔付，那不好意思，达不到重疾的程度，保险公司是不赔的，被保险人还会面临今后无保险可买的局面。
如果你的保险有轻症和重疾赔付，但是发生的疾病严重程度超过了轻症但又没有达到重疾赔付的条件，不好意思，只能按轻症的赔付比例来赔；如果你的保险涵盖轻、中、重症赔付，那么就能最大限度的得到更多的保险赔偿金。
由于各个每保险公司战略不同，有的公司喜欢做广告，有的公司喜欢做口碑相传，有的公司则更偏爱渠道商。从客户的感知方面看来就会出现一些偏差。
所以，选择保险产品，公司不重要，保险责任才是最重要的，选择保险产品的时候，不要把关注点过多的放在公司大小上，而是要看看是否包含高发轻症赔付，以便最大限度的提高理赔概率。
关于这个还有个需要注意的就是豁免，现在越来越多的消费者，会关注购买的保险产品是否有被保险人豁免和投保人豁免，而投、被保人豁免里又要看是否只有自带轻症豁免，还是轻症、中症、重疾均自带豁免，如果您买的保险没有豁免责任，或者需要加费才能拥有豁免责任，那这份保险的性价比就欠缺了点。
关于教育金和养老险，这个要讲起来，也是要花大量篇幅的，慧姐留到以后的系列文章里给大家讲解，这里就暂且不表。
接着说到定期和终身寿险。
定期寿险和终身寿险都是以身故为给付条件的保险，对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠。如果你还没有退休，也就是在你有挣钱能力的时候，可以尽可能的抬高自己的身价，选择定期寿险，保至60岁，慧姐觉得也足矣。
因为60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。
如果你的年龄大于60岁，可以选择终身寿险，若在80岁后身故，还可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。
因此，对于大部分普通家庭来说，定期寿险最能满足他们风险需求。
如果资金有限的前提下，我认为定期寿险和终身寿险搭配的这种形式是比较合理的一种方式。
这也是我经常会给客户建议的一种组合方案，这样有个非常大的好处，就是少花钱多办事儿。
三、购买渠道
你有没有遇到保险代理人一直推荐某款保险的情况，甚至有些代理人不会提到那些看起来很便宜的保险，这是为什么呢？这就要说到保险的销售渠道了。
保险产品的销售主要有5种渠道，当然我们购买的渠道的也就主要是对应的5种：
1、保险公司渠道
一般来说，保险公司都会打造自己的保险销售队伍。像平安、人寿、泰康、太平洋等等，都有自己的保险代理人团队。而保险公司，也会为自己的代理人渠道订制产品。像平安福、国寿福之类的产品，就只有通过保险代理人渠道才能够购买得到。
优势：由于保险专业化、个性化程度较高，对于重疾险、年金险等复杂的产品，需要代理人当面细致的讲解。投保之后，代理人还将提供专人服务。这个是代理人的优势，也是无法被替代的优势。
劣势：由于从业门槛很低，竞争激烈，所以队伍良莠不齐。很多从业人员素质不高，为了完成销售，不可避免的出现销售误导的情况，这也是为什么过去大家有保险是骗人的印象。
2、保险经纪渠道
除去保险公司自己的销售渠道之外，有的保险公司还会和保险经纪公司合作，推出保险经纪渠道的产品。而这些产品，只能够通过经纪渠道购买。在发达国家，很多保险公司都没有组建自己的销售团队，而是把产品销售的工作交给第三方去负责。保险公司则专注于产品的研发，和后期服务。
优势：能够站在客户的角度，根据客户的基本情况，选择全市场上最合适的产品推荐给客户。在同样的保额下能帮客户省钱，在同样的预算的情况下，能给客户提供更多的保障。
劣势：由于产品太多，对从业人员的专业性要求更高。
3、银行销售渠道
随着银行竞争压力的加大，各家银行纷纷谋求转型，往综合金融方向发展就是一个不错的选择，而保险销售，就是银行嘴边的一块肥肉。因此银行也会和各大保险公司合作，推出银保产品。甚至有的银行，还直接和其他保险公司合资成立新的保险公司，比如工银安盛。前几年，银行保险销售是比较火爆的，当然也出现过一些负面报道，比如：存单变保单。
优势：银保产品简单明了，收益清楚，投保方便，以短期产品为主。
劣势：产品主要集中在分红险、万能险和投连险上。这些产品的复杂性无法在银行柜台短时间的交流中解释清楚，因此容易产生误导，相关报道屡见不鲜。银行只赚取手续费，不承担担保责任。万一出现纠纷，客户须直接与保险公司联系。
4、电销渠道
这个大家应该都比较熟悉了，相信很多朋友也都接到过保险销售电话。说让你存钱什么的，然后还免费送你一份保障。
优势：手续较简单。无需见面，就能方便快捷的触达客户。
缺点：产品责任简单，大多数电销产品性价比都不高，为了降低缴费压力，通常是月缴。
5、互联网销售渠道
互联网保险是最近这两年快速发展起来的，现在还出现了专门做互联网保险的公司。比如，众安保险，安心保险。而在互联网上，销售保险的地方也有很多，比如：保险公司官网，保险经纪公司网站，甚至在一些网贷平台上，也有保险产品销售。
优势：因为不需要代理人和销售成本，价格可以做到有优势。刷爆朋友圈的众安尊享e生、平安e生保，也是典型的互联网保险产品。
劣势：主要是以一年期消费型为主，因为长期险比较复杂，仍然需要专人一对一服务。而一年期产品，由于没有专人服务，在理赔方面也没有优势。由于保险的专业性，导致好多理赔纠纷。
最后，做个总结，在买保险之前，我们应该关注什么？
1、不要看保险公司，而是看保险责任
2、购买保险的先后顺序，是否买对产品
3、不局限于一个购买渠道，可以多种产品组合，货比三家
4、找专业的第三方咨询，比如保险经纪公司或独立保险经纪人，会得到更加客观公正的建议