深思践行提高电子银行替代率

电子银行替代率是衡量一家商业银行业务自动化程度的重要指标之一，2018年统计数据显示，工商银行电子银行替代率已接近85%，其他全国股份制商业银行也都超过了80%的平均线。电子银行替代率在提高用户体验度、引领服务转型、降低经营成本（尤其是物理网点、人工成本）等方面的优势已越来越引起各家中小银行的重视。我行2018年电子银行替代率为83%，今年我行对电子银行替代率的任务是在去年基础上再有所提升，其中既有计算口径的改变，又有发展的迫切需求。如何确保任务的完成既关系到当年经营又关系到今后服务转型，值得每一名从业人员深思践行。“农信通”业务采用间联模式。相较于将交易直接送银行卡清算机构（中国银联）的直联模式，间联可在银联统一业务规则外，通过自身收单业务平台对单个商户进行个性化业务和管理设置，因此成为了当年各大收单机构的主流业务模式。

加大宣传力度，从客户培育做起

“没有落后的群众，只有落后的工作方法”。有人以我行客户大多为思想较为保守的农村中老年人、智能手机持有量不大等理由置疑农村地区手机银行营销的可靠性；孰不知随着生活水平的提高，智能手机的日益普及为手机银行营销提供了硬件保障，如果全员都熟知本行电子银行产品并充分发挥“营销窗口”的作用，能以示范、辅导、试用、解疑等多种手段24小时全天候让这一消费群体体验办理银行（缴费）业务的方便性、实时性、私密性和安全性，相信需求将被创造、习惯能被引领，除城区外，农村地区将会为提高电子银行替代率提供巨大动力。同时，总行要在微信公众号、企业网站、各营业网点显著位置公布使用方式、用户答疑和营销活动政策；支行要利用集镇赶集、村镇干部会议等契机在流动人中密集区通过摆摊设点、散发宣传资料、示范使用、现场答疑等方式积极参与营销。

加强柜台（大堂）服务，从渠道营销入手

将开立手机银行、网上银行、微信银行、引导客户使用自助设备办理小额存取、查询、改密业务等指标纳入支行经营目标考核任务；要配齐大堂助理明确职责，除维持秩序、分流客户外，还要具备帮助客户下载、安装、讲解、示范使用手机银行和讲解示范自助设备办理业务等职能。

注重信贷带动，从传统业务发力

一是要以便民卡为载体，增强优质客户粘性。要善于发掘农村有一技之长和固定收入来源又讲求诚信的人群如乡村医生、百货超市、农资销售等以流水贷为授信依据之一并配套以便民卡，将之吸纳为我行潜在优质信贷客户。二是提高对信贷客户中的私营企业主服务水平。以派生存款贡献率降低融资成本提高其参与供应链金融积极性。从支行长到客户经理都要具备综合营销意识，掌握各项产品性能，以高度的责任心多策并兴实现传统信贷营销与电子银行产品营销双促进、低成本存款占比和电子银行替代率双提高。

善于业务联运，从新型业务着眼

一是社会保障卡的金融功能激活率有待进一步提高。我行已垄断了五原县域内农村市场社保卡代理发行业务，但这一得天独厚的先天优势由于客户认知等因互影响没有将客户规模优势转化为经营效益胜势。充分发展社保卡的金融功能对于提高活卡率，整合资源降低成本极具积极意义。二是微信、支付宝等流行软件中，我行金牛卡绑定率亟待提高。我行金牛已实现微信绑定下挂，向微信中“面对面红包”“手机充值”“收付款”“信用卡还款”等腾讯服务和“滴滴出行”“订票”“外卖”等第三方服务都能有效提高我行电子银行替代率，随着微信、支付宝等在人们社交、消费等各领域的进一步推广、深植，电子银行替代率、活卡率将得到长足有效提升。三是利用学校等资源密集型平台营销。各支行要主动出击，与辖内学校达成代收学费（比如我行电子银行业务中的缴费易功能，可以通过网上银行、手机银行进行缴费，不需要学生和家长再拿现金进行办理）和开户协议，把上门服务和优惠政策落到实处，激发广大师生开卡用卡积极性，扩大提高电子银行替代率。

我行有点多面广线长的网点优势发，加之员工众多，如能发挥人熟、地熟、情况熟的特色，充分发动家属和力量，必将在电子银行替代率上有大提高，农商行服务转型上有大作为。