金融科技向左，数字科技向右，分野成为主流

文/孟永辉

在互联网金融持续遭遇监管的时候，人们开始寻找互联网金融的接棒者，以此来抵消互联网金融落幕带来的空白。在资本与巨头的联合推动下，金融科技一度成为互联网金融玩家们竞相争抢的热门领域。互联网金融似乎找到了避风港，借助金融科技的颠覆性，我们可以改造那些原本用互联网金融无法改变的痛点和难题，从而给金融行业带来更加深度地影响。

的确，相对于互联网金融仅仅只是用构建互联网平台的方式来撮合出借人与项目方，只能带来金融行业运行效率的提升，无法真正解决金融行业本身的困境和难题。一旦出借人和项目方不再需要互联网金融平台撮合，所谓的互联网金融模式必然遭遇挑战。另外，互联网金融平台以撮合和中介为主的盈利模式需要强大的流量红利作为支撑，一旦失去了流量的支持，互联网金融平台的经营必然面临困境。

说到底，所谓的互联网金融其实同其他的“互联网+”模式并没有什么区别，都是在借助平台模式做流量撮合的买卖。一旦没有了流量和资本的支撑，神奇的“互联网+”模式便会遭遇越来越多的新挑战。很多人把这种以C端用户为主要改造对象的发展模式看成是消费互联网，它主要改变的是C端用户的消费习惯和行为习惯。在C端用户的消费习惯和行为习惯尚未发生深度改变的时候，这种撮合和中介的商业模式尚且有一定的效果。一旦C端用户的需求发生改变，“互联网+”模式的神奇便会失效。

一

金融行业同样如此。当出借人的需求仅仅只是为了理财而理财的时候，他们需要的是方便、快捷的投资方式；当出借人的需求除了方便、快捷之外，还需要安全、新颖的投资方式的时候。仅仅只是借助互联网金融的方式，必然无法获得满足。因为互联网金融仅仅只是改变金融产品的购买渠道，并未改变金融行业本身，当出借人的需求发生改变，我们需要新的金融产品和服务才能满足。

改造金融产品和服务，成为破解互联网金融痛点和难题的关键。如何改变？仅仅只是借助互联网金融的去中间化肯定是不行的，因为去中间化改变的仅仅只是出借人，并未改变金融行业本身。我们需要改造金融行业的B端，通过改造B端来获得新的金融产品和服务。这其实与其他行业有着同样的发展脉络，也就是我们现在经常提及的产业互联网。

所谓的产业互联网其实就是把B端用户当成是改造对象的时代，通过深度赋能，多方位支撑，我们可以改造消费互联网时代那些没有改造的痛点和难题，从而满足C端用户的新需求。金融科技便是在这样的背景下应运而生的。从行业发展的规律来看，金融科技取代互联网金融是非常合理的。这或许是金融科技的概念一经被提出便吸引了新旧玩家的根本原因所在。但是，金融科技并不是所有人都可以生长的沃土，只有真正深谙金融行业运作之道的玩家才具备金融科技的素质。对于互联网玩家来讲，去金融化后的数字科技或许才是他们可以长期发展的目标。这可能是京东金融转型成为数字科技的根本原因所在。

从表面上看，从金融科技到数字科技仅仅只是两字之差。其实，这两个字的差异透露出来的是内在运行逻辑的深刻变化。金融科技是在金融行业的内外部环境已经发生深刻改变的大背景下，金融行业与科技行业深度融合的结果，它代表的是金融与科技两种元素的融合，融合之后，依然有很强的金融属性。数字科技则不然。它是站在产业互联网的角度，通过更加深度地挖掘金融行业背后的数字“资产”，再去深度赋能金融行业以及其他行业的存在。数字科技是科技的一种，尽管它脱胎于金融，但是已经没有了金融的痕迹，有的仅仅只是浓烈的科技色彩和元素。

金融科技与数字科技的区别最终决定了我们不能把两者等同起来看待，而是需要从更加深度的角度来看待。金融科技的本质依然是金融，而数字科技的本质则更多地是科技。金融科技关注的是对金融进行赋能与改造，最终依然要落脚在金融上；数字科技更多地关注的是对金融进行挖掘和创新，最终则是落脚在科技上。金融科技的玩家需要具备深厚的金融背景，数字科技的玩家则需要具备强大的科技实力。

金融科技与数字科技内在特质的不同最终决定了他们的参与者同样有很大的区别。对于那些不断遭遇监管的互联网金融玩家来讲，或许他们从来都没有把自己当成是金融机构，当然，他们也不具备金融机构的特质。所以，数字科技或许才是他们最应该加持的概念。通过不断地去金融化，不断地挖掘金融行业本身的新功能和新元素，他们或许可以找到更多的新机会。迎着产业互联网的东风，曾经被监管的互联网金融或许可以迎来新的发展。

二

对于传统金融机构来讲，他们虽然在移动互联网时代被互联网金融玩家逼退到了角落里，但是，他们在互联网时代同样实现了深度互联网化。线上金融同样是这些传统金融机构积极加持的一个重要方面。所以，虽然传统金融机构在获取用户上没有互联网金融那样一往无前，所向披靡，但是，他们却完成了互联网化。

有了互联网化的支撑，当金融科技的浪潮汹涌而来的时候，这些想要打一个翻身仗的传统金融机构自然不会放过这个绝佳机会。无论是自身的研发，还是借助外部强大技术中台的赋能，他们都想要用新技术去解决那些在互联网时代无法解决的痛点和难题。以金融行业为改造对象，以新技术为工具，这或许正是金融科技最为生动，最为直接的重要体现。因此，金融机构才是金融科技的天生孪生体。

金融科技与数字科技的这种区别和联系最终决定了我们不能仅仅只是一味地把金融科技与数字科技等同起来看待，而是需要分门别类地看待金融科技和数字科技，才不会有陷入到盲目加持的怪圈。值得庆幸的是，经过了互联网金融的洗礼，我们对金融科技化的方向有了一个较为清晰地认识。简单、一味地去金融化，非但无法解决金融行业本身的痛点和难题，反而还会把金融行业的矛盾和风险进一步放大，到头来不仅会伤害到广大用户的利益，对于金融行业本身来讲同样是一种伤害。

有关金融的进化需要立足金融本身，真正从金融行业的运行规律出发，通过不断将新技术应用到金融行业身上，解决那些用互联网技术无法解决的痛点和难题，让金融行业的运行效率的提升不再是简单依靠互联网式的去中间化所导致的，而是依靠新技术对于金融行业内在流程和环节的深度来获得的。我们现在看到的大数据风控、人工智能客服、区块链信任体系都是从改变金融行业内在运行规律的角度来提升金融行业运行效率的做法。

对于广大的金融机构来讲，他们虽然并不具备天然的技术优势，但是，他们却有对金融行业运行效率的深谙和精准把控。借助这些优势，他们可以让金融科技化始终在金融的视角之下进行，避免了像互联网金融那样有脱缰的风险。对于金融机构来讲，他们真正欠缺的是对新技术的研发和应用的能力。当金融科技时代来临，只要传统金融机构强化了这一方面的能力，我们就可以跳出互联网金融的发展怪圈，真正把金融行业的发展带入到由金融行业内部驱动的全新时代。

对于以科技见长的互联网公司，特别是以阿里、腾讯、百度和京东为代表的科技巨头来讲，他们则可以通过彻底地去金融化，专注于金融行业的科技化挖掘来找到更多新的发展可能性。数字科技其实是一个非常正确的方向。金融行业作为一个与人们的生产和生活有着深度密切联系的存在，透过金融，我们可以辐射到人们生产和生活的方方面面。在产业互联网的浪潮愈演愈烈的大背景下，数字科技不仅可以为金融行业进行赋能，同样可以为金融行业之外都其他行业进行赋能。这个时候，数字科技其实已经变成了一个深耕产业互联网的方式和方法。对于红利见顶的消费互联网玩家们来讲，通过加持数字科技无疑可以为他们打开一个新的突破口。

当互联网金融的监管持续，谁才是它的接棒者成为人们关注的重要话题。有人把金融科技当成是未来，有人把数字科技看成是方向。金融科技和数字科技都没有错，错误的是我们忽略了对于互联网金融进化方向的模糊。让金融的归金融，让科技的归科技，厘清思路，重新出发，金融与科技或许可以找到正确的共处之道。

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。长期关注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。转载请保留作者版权信息，违者必究。