重疾险第一重要

    大家好！这里是月说越精彩理财专栏，我是叶子陈。大家都知道重疾险重要，可是不知道重疾险怎么买？接下来我从保额、哪些人应该买、保疾病种类以及保费方面一一介绍。

1.买多少保额？懂行的人都知道买重疾就是买保额，如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的。普通家庭可以参考这个方法：保额要达到家庭年收入的10倍左右，因为要考虑到一旦得重疾国内医保不能覆盖的自费医疗费用、康复期治疗费、营养费，这一块费用超高，还有康复期不工作3-5年的生活费。

      目前很多重疾都有越来越先进的医疗手段，不过医保不能报销，就看你有没有钱去治。举个例子：美罗华是目前医生普遍推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。一个疗程就是12.5万。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右。这仅仅是药费，还不包括更先进的治疗费，比如上海质子重离子医院，目前每个疗程治疗费用27.8万元，加上5万一个月的住院费，还有检查费药费等等，总共30多万一个疗程。这些费用都是自费，医保不能报销。

    国内保险公司普遍免体检保额很低，50万人民币保额都需要体检，香港50万美金（300万人民币）保额不需要体检，只要如实申报自己的健康状况。我查询了《2017年度重疾理赔责任年报》发现市民保额都是严重偏低。50%～70%的客户保额不足10万。赔付30万以上的客户只有3-5%，50万以上的更是少之又少。很多家庭认为买重疾险不吉利或者认为买一点就够了，反正看不懂，买了就是图个安心。我问过好几个朋友，叫他们打开保单看一下，基本都是保额10万左右，唯一的一个说保额100万，可是各种附加险加起来才是100万，真正的重疾只有20万。

2、哪些人应该买？癌症年轻化，理赔数据跌破眼镜，显示出重疾平均理赔年龄为42岁，50%以上的理赔年龄集中在35-49岁，都是上有老下有小的年龄，可以想象家庭的支柱出了问题，该是多么严重的危机。数据还显示女性为自己和孩子买重疾比较多。超过60%以上的客户为女性，她们更愿意为孩子和自己买保险。敲黑板：买保险的一个大原则，优先给经济支柱买（谁挣钱谁最该买），再优先大人，孩子最后买。把家庭的主劳力保护好了，才是双保险。所以，男人们，你们不要说自己很健康。现在白血病占比高，少儿人群中头号健康杀手，占比高达30%。白血病的治愈率高，但是全国超过半数以上的儿童因为医疗费高放弃治疗。所以当客户要给孩子买教育金的时候，我都劝他们先买重疾再配置教育金，不能本末倒置。孩子越小保费越便宜，不用体检，不用来香港。风险要先转嫁掉才能谈教育。

3.保疾病种类：“重大疾病”一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。目前内地市场上的保险公司的保险种类多的有40种左右，少的有30种。香港的重大疾病保险通常有50种，多的有100种以上。50多种基本就够了，多了也是噱头。消费者疑惑是否香港的保险产品将一种疾病拆分成两种？答案是否定的。目前国内保险对于每一种疾病的定义都要比香港的更严格，也就是说，国内的保险要求患者的病情达到更严重的程度才能理赔。以癌症为例香港的各大保险公司对癌症的要求也是不一样，有的不需要扩散就可以理赔，而有的需要等扩散才能赔，消费者也要货比三家。

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原位癌：现在内地很多公司也开始有保障 香港原位癌：理赔保额的20%或25%

4.保费对比：相同年龄的被保人，相同的保额，香港保单的保费通常是国内保单的30%-70%，更便宜。因为香港保费厘定按照香港人的平均寿命，港人是世界上寿命最长的，男性81岁女性87岁。

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以上就是我对重疾险的解读，最后随附香港重疾保单的常见疑问：

1、香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？

解答：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson'sDisease，在内地译为"帕金森氏症"，在香港称为"柏金逊症"，但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响。

2、买香港保险需要体检吗？

解答：是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所检查，费用由保险公司负责。有些公司也可以通过申请审核后在内地体检。

3、香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？

解答：投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

4.香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗？香港重疾险多重赔偿是什么？

解答：香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔！据最新统计，67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，他们再次患癌的机会达到80%，因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。香港重疾险多重赔付是指，患病第一次赔偿后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付，通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。

5、香港大病险中的"第二医疗意见"是什么？

解答："第二医疗意见"是投保香港重疾险的客户在患病后，可以通过"国际SOS救援中心"，向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构，申请额外医疗咨询服务，从而获得更先进适宜的医疗方案。

6、艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围？

解答：香港重疾险保障因输血导致的或因职业感染的艾滋病。

理赔非常简单：首先要申明，香港保险理赔时，无需投保人亲自来港办理，香港保险的索赔流程很简单，只需要填妥申请表格，提供所需的医疗文件和收据，递交给您的理财顾问或者直接递交回保险公司即可。部分高端医疗更有直接由保险公司与医院结账的。

意外真可能先来，这是我的同学，从小一起长大。小时候是公主，父亲是校长，母亲是老师，一直是学霸，工作单位是税务局。可是命运对她开了个玩笑，现在独自支撑一个风雨飘摇的家。因为家庭没有配置重疾，仅靠医保看病，用钱就像用纸。

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真是深有感触，什么叫明天和意外到底哪个先来，你根本躲不过。保险是后路，在春风得意时布好局，才能四面楚歌时有条路。