马云为何迟迟不开银行？

日前，银监会主席尚福林对外披露，近日已正式批准三家民营银行的筹建申请。最引人瞩目的阿里网络银行却不在三家“批准”之列，这让人颇为意外。

今年3月份，在新一届政府大力呼吁金融创新改革的同时，民营银行试点呼声渐起，银监会首次披露5家试点银行名单，阿里名列其中。一时间，民间对马云杀进银行业呼声很高。尤其是余额宝在遭到银行业的“围剿”之时，人们对马云开银行，以形成对传统国有银行的强大竞争格局，亦即希望马云来改变银行业有非常大的期待。

其实，阿里欲办银行并非今年有动作，而是多年来一直的努力，早在2008年12月7日，马云就放出狠话：“如果银行不改变，我们改变银行”，说明在那个时候，他们已在谋划开银行的事。甚至更早一点，2006年6月9日成立阿里小贷公司，就已经有了杀进银行业的野心。

阿里小贷公司这几年发展顺风顺水，解决了阿里线上中小微企业的融资难问题。截至2014年6月，阿里小贷服务逾80万家小微企业，累计投放信用贷款超过2100亿元。应该说，这些与银行业相关的业务，为阿里积累了非常丰富的业务本领，此番正式批准的民营银行，阿里应该在其中才对，没有进入首批确实令人吃惊。

更令人吃惊的是，阿里并没有递交申请，据银监会监管二部主任杨丽平表示，到目前为止，银监会尚未接获包括阿里在内的另外两家银行的申请方案。“7月中下旬，上述三家试点银行筹建小组向银监会提交了正式的筹建申请，并获得银监会批复同意。”

看来，并不是银监会不批，而是阿里没有申请，可是什么让马云迟迟不开银行呢？是拿不出一个“申请方案”，还是不想拿出“申请方案”?如果是因为内部利益协调不到位，比如阿里与万向之间的利益分配问题有分歧，所以“申请方案”一时无法拿出来，这尚可理解，如果是不想拿出“申请方案”，则委实让人遗憾，原因是。

其一，阿里已经拥有余额宝和小贷公司，尤其是其余额宝，一旦与阿里银行结合，进行互联金融的探索，会给人无限的想象空间，它对现在的金融格局都会有改写之功效亦未可知，这是让人非常期待的事。

其二，阿里的天猫、淘宝上有近800万家中小微企业，这些小微企业与阿里联结非常的紧密，而它们又常常遇到融资难的瓶颈。如果阿里成立民营银行，完全可以利用自己在天猫、淘宝的大数据对800万安中小微企业的信誉进行低成本地分析，并发放贷款，这既是民营银行试点主旨所在，解决中小微企业融资难，又为阿里自己独占了巨大的信贷资源，是多方得益的事。

其三，阿里盘子非常大，上市以后，将会更庞大，在中国民营银行数量少，块头小的情况下，民营银行要想跟传统国有银行玩，还真的需要阿里这样的有一定块头的才能玩出真正的竞争来，否则，小不点的民营银行根本撬不动中国银行业的大格局。总之，阿里办银行，蕴含着人们对金融深度改变的期待。

也许，马云是不打没有准备的仗，他是等一切准备充分再一鸣惊人，一战而胜，不在乎先上后上。从相关信息看，阿里有关负责人表示，民营银行筹建正在积极准备中。希望阿里加快进度，尽快向银监会上报申请方案，早日获得批准。而监管方其实也有期待，尚福林主席说：“将继续指导另外两家首批试点银行的筹建小组加快完善和确定筹建方案。”

而对于一个普通的金融消费者来说，我既希望马云早点开银行，同时希望更多有实力的互联网公司加入到试点中来，或者说监管部门应该扩大更多的试点，有意识地鼓励大的互联网公司，比如像百度这样的公司试点民营银行，我认为，中国金融的改革，至少在技术层面的激励上，这些公司是动力十足的。

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