“大数据”服务小企业

 小企业融资难是世界性难题。小企业经营风险高，规模和信用水平低，担保抵押资产少，这些都是银行经营小企业业务绕不开的“坎”，也是制约小企业融资的难题。作为大型商业银行，建设银行天津市分行把发展小企业业务当作战略转型重点，转思路、转办法来破解难题，特别是近年来引入“大数据”思路，在支持小企业方面取得积极成效。

　　建行的大数据产品类似于“阿里金融”，运用大数据的力量，“贷”动小企业发展。该行产品设计主要基于小企业的交易结算和信用记录，重点服务于信用记录好的小企业。建行天津分行大数据系列产品包括“信用贷”、“善融贷”、“创业贷”、“结算透”。“信用贷”适用于私人银行、钻石信用卡、白金信用卡等高端个人客户，建行可以为这些高端客户配置最高1000万元的“信用贷”额度；“善融贷”适用于存量优质结算客户，只要在建行有存款和结算量，就可以申请最高200万元的贷款额度；“结算透”适用于持有建行结算卡的小额结算客户，可以为该类客户配备最高50万元透支额度的“结算透”，相当于企业拥有了“信用卡”；“创业贷”适用于“有业、有责、有信”的稳定结算量的所有银行的结算客户，建行和他行的结算均可，客户向建行提交贷款申请，可以获得最高100万元的“创业贷”额度。大数据产品由于具有“申请便捷、手续简单、放款快捷;纯信用、无需任何担保;随借随还、循环使用”的优势，客户取得贷款快，总体贷款体验感会很好，颇受贷款客户好评。

　　“大数据”，其数据既要“大”又要“准”，才能提升数据价值。为此，建行天津分行除充分利用自身掌握的数据外，还积极发掘政府资源。在建行总行的指导引领下，建行天津分行在产品创新上积极大胆尝试，2013年底，自主研发了“税务贷”、“工程贷”等新产品，其中，“税务贷”推出仅半年多，发放贷款1亿多元，受到资产不足但纳税信用记录良好的小企业普遍好评。“税务贷”产品依靠各区县政府部门书面推荐所辖优质小企业，以小微企业自身的正常纳税记录和实际纳税额为依据，为小微企业提供最高200万元的免担保、纯信用贷款，降低小企业融资成本。该产品设计理念先进，既贴近客户需求，又与社会诚信同步。这一产品鼓励广大小微企业合法经营、诚信纳税，从而有机会成为建行的“税务贷”客户。短短半年时间内，该行已与天津各区县政府部门联手搭建了41个服务支持小微企业的“税务贷”平台，受理上百户小微企业申请。“税务贷”产品不仅丰富了建设银行服务小企业的特色产品线，也加大了与天津市政府部门合作支持小微企业的力度，共同履行了社会公共服务职能。

　　地方经济金融的转型发展成为“大数据”的重要来源和有力支撑。2013年，天津市确定对1.2万户中小企业进行产业转型和载体升级，实现中小企业转变经济发展方式，调整产业结构，引导企业向低消耗、低污染、高增值、高效率方向转型。面对这样的数据“蓝海”，建行天津分行借力不久前第三届小微企业金融服务宣传月，与支行联手共同举办了10余场以“助小微 促升级 防风险 惠民生”为主题的推介会。由于积极贯彻落实各项监管政策，完成了小企业业务“两个不低于”的监管要求，在天津银行业2013年度小微企业金融服务总结表彰大会上，建行天津分行从40多家中资银行中脱颖而出，被授予“天津银行业2013年度小微企业金融服务先进单位”荣誉称号。