首部网络支付风险防范自律规范出台

  为进一步加强行业自律，引导支付机构提高风险管理水平，使消费者能够享受到更加安全高效的网络支付服务，中国支付清算协会结合互联网支付业务发展实际需要，吸收借鉴欧洲中央银行关于互联网支付安全建议等国际经验，制定了《支付机构互联网支付业务风险防范指引》（以下简称《指引》），经网络支付应用工作委员会常委会审议后正式对外发布实施。《指引》的发布，填补了互联网支付风险管理自律规范的空白，对完善支付行业管理制度，加强行业主体风险管理具有重要意义。
一、《指引》是业内首部针对互联网支付业务风险防范操作的自律规范
《指引》是国内第一部针对互联网支付业务风险防范操作的具体规范性文件，《指引》明确提出了互联网支付机构整体风险管理体系的基本要求，《指引》分为10个部分，涵盖了支付机构风险管理体系、用户风险及防范、商户风险及防范、资金安全管理、系统信息安全管理、支付机构反洗钱和反恐怖融资管理要求、风险信息共享和风险事件处理等内容。《指引》总结了建立互联网支付风险防范的行业规则，并支持支付机构个性化需要，建立与本机构支付业务规模、模式相适应的风险管理体系，同时主要关注了互联网支付的核心环节，明确提出风险防范的具体要求和操作规范，通过有效识别、评估、监测、控制和处置具体的业务风险，保障互联网支付安全。
《指引》的出台，有利于引导和支持从事互联网支付业务的支付机构完善支付业务风险防范机制和措施，有效防范用户端与商户端风险，通过建立风险信息行业共享机制，提高行业风险防控水平，减少和避免风险事件的发生，一方面，满足了互联网支付行业对建立健全风险管理制度、完善风险管理措施、提高风险管理水平、保护客户和自身权益的要求；另一方面，通过推动《指引》在各支付机构的执行落实，能够充分发挥行业力量，提高行业风险管理水平，逐步营造良性发展环境，促进支付行业健康有序发展。
二、《指引》注重提升网络支付行业对用户安全的保障水平，更好维护用户合法权益
《指引》注重对用户合法权益的保护，提高支付机构对用户支付安全的全面保障水平。为了确保用户支付安全，《指引》明确了覆盖用户注册审查、用户服务协议、用户交易身份认证、用户账户与交易监控、用户账户及交易信息安全、用户安全教育服务和业务投诉、差错及争议管理等各个用户风险管理环节的操作规范，进一步提升行业安全高效服务水平 。
一是进一步落实实名制，有效保障用户账户安全。用户风险防范的首要环节是用户注册审查环节，包括实名制要求、用户身份信息审核、用户申请资料保存等。《指引》要求支付机构对客户身份信息的真实性负责，不得为客户开立匿名、假名支付账户，同时要求留存用户有效身份证件的复印件或影印件，提高了账户资料核实的安全系数，保障了用户的账户安全。
二是强化用户身份认证，防止用户信息被冒用、盗用。通过提供安全可靠的身份验证和支付授权方式；提供密码、令牌、动态口令、安全证书、手机校验码等具体技术手段，可充分识别是否为用户本人的真实性 交易操作，防范不法分子冒充用户进行交易，充分保障了用户的交易安全。
三是明确了支付机构与用户的权责，有助于解决相关争端和纠纷。引导支付机构通过用户服务协议进一步明确支付机构与用户双方的权利与义务，有效防范法律风险；同时从用户权益角度出发，要求支付机构建立业务争议、投诉处理机制，并加强用户安全教育服务，保障用户的合法权益。
三、《指引》提出了对交易资金的全环节管理，充分保障客户资金安全
针对客户资金安全这个用户最为关切的问题，《指引》根据监管机构的相关规定，提出具体落实要求，明确相关操作规定。包括对备付金银行账户管理的要求、支付机构资金管理岗位的设置与权限、商户资金结算流程、资金退回及交易退款的要求、手续费、资金差错处理、风险准备金计提等一系列流程和环节。
一是严格备付金账户管理，保障客户备付金账户资金安全。明确备付金账户的管理要求，完善备付金存管银行对客户备付金的管理，规范风险准备金计提制度，有效防范非法挪用或挤占客户备付金、非法利用客户备付金账户进行洗钱等风险，充分保障了客户备付金安全。
二是规范资金管理与差错处理，保障客户合法权益。《指引》对支付机构资金管理岗位的设置与权限、商户资金结算流程、资金退回及交易退款、资金差错处理等提出了相关要求，从制度设置、流程规范、资金服务等方面扎实有效的保障了客户合法权益。
三是要求建立账户与交易监控系统，对支付交易全过程实施7×24小时监控。明确了重点监控指标和异常交易的识别、调查与处置程序和要求。
四、引导行业风险信息共享，共同抵御风险事件
《指引》将协同调查，联合防范作为风险信息共享的首要目标，建立行业风险信息共享机制，明确支付机构风险信息共享和风险事件处理的基本原则和工作机制。在风险事件的处理方面，《指引》提出了重点风险事件的划分标准，借助风险联系人机制，提出对有关风险事件进行调查协助的要求。（来源：中国支付清算协会）