房贷省钱有高招

年初的住房贷款利率7折优惠着实让购房者们惊喜了一把,但随着近期各家银行7折利率优惠政策的逐步退市,不少购房者开始打起了退堂鼓。尽管优惠政策逐步退出,但购房需求仍然存在,如何在没有优惠政策的情况下,尽可能地节省贷款开支,成为目前购房者首先需要考虑的问题。

那么,在房贷过程中,究竟有哪些省钱的窍门呢?《每日经济新闻》特地请理财专家支了几招,看看下面哪种方式最适合您。

技巧一

公积金贷款不可少

房贷想省钱,最简单、最可行的办法是能用公积金的一定要用公积金。根据有关规定,办理公积金贷款一般包括担保费和评估费,担保费按贷款额度和年限计算,评估费为房屋评估价值的千分之三,最高不超过1500元。

另外购房者在申请购房组合贷款时,要尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限,在享受低利率好处的同时,最大限度地降低每月公积金的还款额;同时还需要尽可能地缩短商业贷款年限,在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。照此操作,月还款额的结构就会呈现公积金贷款份额少、商业贷款份额多的状态,公积金账户在抵充公积金月供后,余额就能抵充商业性贷款,这样同样可以节省一大笔开支。

值得注意的是,专家提示说,公积金贷款一般从审批到发放所需的时间至少为3个月,所以急需购房的消费者最好提前申请贷款。

技巧二

等额本金可省利息支出

目前,主要的还款方式有等额本息和等额本金两种。

等额本息是指把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中的还款方式。这种方式下,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。

等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生利息的还款方式。这种方式每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随着时间推移,每月还款数也会逐渐降低。

专家建议称,收入稳定的中青年购房者可以选择等额本息方式还款。这种还款方式不仅计算方便,也便于安排家庭财务规划。不过等额本息还款方式相对等额本金方式来说,还款的总利息较高。

等额本金还款的方式比较适合经济承受能力较强的消费者,相对于等额本息还款方式来说,这种方式所付利息较少,比如一笔60万元的20年贷款,等额本金所付利息为357885元,比等额本息要少付68797元。总体上说,等额本金还款方式所付利息较少,但由于起初还款压力较大,对经济承受能力要求较高。

技巧三

固定利率房贷抵御加息

据了解,现在不少商业银行都推出了固定利率房贷业务。虽然固定利率较高,但一旦央行加息,固定利率房贷业务的优势就显现出来了。在目前国内存在加息预期的情况下,购房者可以选择3至5年期的固定利率贷款,一旦未来央行上调利率,借款人也只需按照固定利率支付利息,不会受加息的影响。

值得注意的是,现在包括中行、光大、建行等银行在固定利率的基础上又推出了“固定+浮动”类房贷业务,房贷者可以根据自身的情况来调整固定利率和浮动利率的期限,这也突破了固定利率产品期限较短的限制,给了贷款人更多自主选择的机会。

专家认为,现在加息预期较强,购房者不妨考虑选择固定利率房贷业务,一定程度上可以节省一笔开支。

技巧四

挑选合适的房贷产品

除了上述技巧外,选择适合自身经济情况的房贷产品也是省钱的重要途径之一。目前银行推出了多种产品供购房者选择,专家分别对 “气球贷”、“以存抵贷”和“双周供”这3种产品进行了解析。

“气球贷”对事业刚起步的年轻人来说是一个不错的选择。“气球贷”是针对计划中短期持有贷款的客户设计的,即为其提供了一个较短的贷款期限,由于贷款期限短,相应的贷款利率也低。“气球贷”是一种真正省息的房贷产品,年轻人开始工作时收入较少,负担不起较大的月供压力,在事业逐渐稳定后收入会逐步提升,5年、10年后收入或将大幅增加,届时完全有能力一次性归还剩余本金。

对于注重资金流动性的房贷者来说,专家建议选择“以存抵贷”。当房贷者手头有余钱时,可以随时通过网上银行等自助设施部分或全部提前还款,还款资金当天不用向银行支付利息,由于贷款利率大于活期存款利率,这样可以帮助房贷者省去部分利息。

而对于收入较高,且收入比较稳定的房贷者来说,可以选择“双周供”产品。由于还款频率的提高,借款人的还款总额获得了有效减少,还款期限明显缩短,客户在还款期内能省下不少的利息。

比如客户在银行贷款50万元,按照30年的贷款期限、基准利率6.12%计算,选择传统的按月等额还款法,每个月要还款3036元;如果选择“双周供”,每两周还款额为1518元,相当于原月供的一半。由于还款频率提高,利息减少速度加快,最后算下来借款者可以节省115186元的利息支出。