P2P进化论 是成为恐龙还是成为达尔文雀？

    2014年，微软、索尼、惠普等曾经以为不会垮掉的巨头正在面临转型的困局，谷歌高买低卖甩摩托罗拉，被联想29亿收了。清华紫光也传收购惠普的部分业务。如果错失互联网，哪怕是恐龙也会失去活力。随着“新时代”的翻篇，这些企业也可能面临被翻过去的危险。诺基亚、柯达等企业是前车之鉴，2014年火热P2P如果抓不住自救的最后一棵稻草，倒闭是迟早的事情。

    P2P进化的方向在哪？每一个模式在监管未出台前都充满变数，但万变不离其宗，P2P的进化一定围绕用户，风控等要素展开。

     单纯对借款人的线下审核正在阻碍P2P进一步发展

    P2P从诞生以来，针对用户的改善有这么几种，分别是网站体验，移动端体验，快捷支付，第三方支付，法律保障，风险准备金。还有一些是曾经忽悠过现在已经消失的，比如高管与用户风险共担等等。在用户用脚投票的时代，P2P运营成本居高不下，对于借款人以及投资者，平台的矛盾越来越大，集中表现在三个矛盾点上。借款人难找到，投资者难留住，平台用户体验差。

    目前，中产阶级成为P2P网贷借款人最主要的来源。围绕借款人，小贷公司、担保公司和P2P公司都在从银行争取客户。在没有征信的情况下，对于借款人的还款意愿，平台一方面跟担保公司合作，但“自担保”模式以及“虚假担保”的问题越来越严重阻碍了这种模式的进化。一方面银行合作，抵押为主。线下模式除了增加运营成本外，对解决借款人的问题作用越来越小。集中线下正在阻碍行业的发展，给互联网金融的发展唱反调。

    因此，针对借款人方面的审查从线上线下为主的尽职调查，未来将会变成线上调查为主，线下调查为辅。例如，生菜网与知名数据分析公司达成战略合作，合作平台通过反欺诈数据库对借款端用户进行全方位的反欺诈大数据监测，通过数据分析建立网络反欺诈安全防护，全方位保证用户的投资安全。

     搜索模式已成恐龙？恐龙倒下只需要用户一开口

    随着搜索模式到达瓶颈，导购模式成为下一个金矿。围绕用户体验，P2P公司往往只是雷声大，雨点小，因此降低运营成本是P2P平台的首要选择。一方面通过限制用户体验，在快捷支付，移动端体验，提现功能上自我束缚。另一方面增加获客渠道弥补运营的短板，在导购模式成为热点的现状下，P2P平台和第三方平台合作，一是降低获客成本，二是通过新用户来消化掉一部分成本。

    通过对比多家平台发现，在快捷支付上，一方面很多平台没有开放快捷支付，或者快捷支付只是和快钱、连连支付等平台合作，没有和支付宝、财付通合作。原因在于支付宝的提点高，在用户和成本面前，选择了后者。另一方面合作的银行相对较少，限制了用户体验。在移动互联网成为主流趋势面前，大部分P2P的用户还停留在PC端的原始社会上，对行业来说，无疑是可悲的。

    另外，用户的另两个痛点就是提现和移动端上，P2P一般都是T+1，也就是隔天到账，而如果变成T+0，则又踩了自设资金池的红线。这是P2P进化的又一个现实问题。 在移动端的体验上，是否投标，是否支持快捷支付，是否支持提现是移动端APP需要解决的三个门槛。但是目前而言，很多P2P网站还停留在一二个阶段，第三个阶段还在解决中。从用户的角度来说，P2P的体验真的还是非常差的。

    围绕用户，网站的升级迭代的速度会加快。4月8日，生菜网新版网站上线，围绕精品导购、初级风控来提升用户体验。未来，互联网金融根据用户体验做的事情还很多，在“去搜索化”和“增加导购的比重”上还有很大的上升空间。

     第三方平台的崛起成P2P平台进化 能玩出什么花样？ 

    在用户眼里，P2P是除了银行的第三方平台。但是随着P2P领域不断细分，在P2P平台眼里，第三方合作平台的范围除了支付平台外，还包括流量导流平台和用户导购加息平台。流量的第三方包括综合门户和垂直门户，综合门户比如搜狐的搜易贷，新浪的微财富等，垂直门户比如网贷之家的投之家等；用户的第三方包括第三方导购加息平台，比如生菜网等等。

    值得注意的是，P2P公司和第三方不是竞争关系，根据生菜网第一季度数据表明，一方面导购平台的跳转率48%，一方面P2P平台的投资转化率33%，最大单笔投资30万等等。另外，第三方与第三方之间也不是竞争关系，跨界合作更加频繁。例如，导购加息平台与第三方评级机构的合作，进一步为合作平台增信，加大投资安全保障力度。

    “物竞天择，适者生存”，达尔文向我们描述了两种自然界的进化法则。一个是“恐龙法则”，当自然环境发生突变，不能适应环境变化的物种就会瞬间灭绝，比如曾在白垩纪达到鼎盛的恐龙到了新生代很快便灭绝。一个是“达尔文雀法则”，达尔文在加拉帕戈斯群岛上发现了一些体型很小、羽色暗淡的雀鸟，约翰•古德按照喙形竟把这些小雀分成了14种。古德的研究结果让达尔文意识到，物种会随着自然的变化而变化。

    商界也遵循同样的进化法则。P2P到达一个拐点，是成为走下坡路的“恐龙”还是变成走上坡路的“达尔文雀”，是每一个平台需要思考的。汹涌澎湃的互联网革命使得商业环境发生了前所未有的巨变，许多PC时代的思维方式被颠覆。可以预见的是，在2015年，不少曾经叱咤风云的P2P平台也会轰然倒塌。