电子现金系统技术

 

       电子现金（Ecash）是一种以电子形式存在的现金货币，又称为数字现金。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金使用时与纸质现金完全类似，多用于小额支付，是一种储值型的支付工具。

电子现金首次被戴维.乔姆发明并发行，到1995年底被设在美国密苏里州的马克·吐温银行接受。现在，电子现金及其支付系统已发展有多种形式。按电子现金载体来分，电子现金主要包括如下两类：一类是币值存储在u卡片＿L；另一类就是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。电子现金在网络环境中使用时也被称为网络现金。

电子现金的优点和存在的主要问题

1．电子现金的优点

     电子现金作为以电子形式存在的现金货币，同样具有传统货币的价值度量、流通手段、储蓄手段和支付手段四种基本功能。电子现金与传统的现金具有以下的优点：

1）匿名性。客户用电子现金向商家付款，除了商家以外，没有人知道客户的身份或交易细节。如果客户使用了一个很复杂的假名系统，甚至连商家也不知道客户的身份。

2）不可跟踪性。电子现金是以打包和加密的方法为基础，它的主要目标是保证交易的保密性与安全性，以维护了交易双方的隐私权。除了双方的个人记录之外，没有任何关于交易已经发生的记录。

3）节省交易费用和传输费用。电子现金是利用已有的Internet和用户的计算机，所以消耗比较小，尤其是小额交易更加合算。而普通银行为了流通货币，就需要许多分支机构。通常，现金的传输费用比较高。

4）持有风险小。安全和防伪造。普通现金有被抢劫的危险，而电子现金不存在这样的风险。高性能彩色复印技术和伪造技术的发展使伪造普通现金变得更容易了，但并不会影响到电子现金。电子现金由于采用安全的加密技术，不容易被复制和篡改。

2．电子现金存在的主要问题

       电子现金的发行和使用给人们带来了巨大的好处，同时也带来了一些新问题。主要表现为以下五个方面：

1）税收和洗钱。由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱成为潜在的问题。通过Internet进行的跨国交易存在是否要征税，又如何征收，使用哪个国家的税率，由哪个国家征收，对谁征收等问题。更麻烦的是，电子现金同实际现金一样很难进行跟踪，所以电子现金的这种不可跟踪性将很可能被不法分子用以逃税。

2）外汇汇率的不稳定性。电子现金会增加外汇汇率的不稳定性。电子现金也是总货币供应量的一个组成部分，可以随时兑换成普通现金，电子现金也有外汇兑换问题，其涉及的外汇兑换也要有汇率，这就需要在Internet上设立一个外汇交易市场。

3）货币供应的干扰。因为电子现金可以随时与普通货币兑换，故电子现金量的变化也会影响真实世界的货币供应量。当电子现金兑换成普通货币时，就会影响到现实世界的货币供应。

4）恶意破坏与盗用。电子现金存储在计算机里，其最大的特点之一就是易复制。因此，在流通过程中，就一定要注意防止非法复制，同时也注意防止恶意程序的破坏。另外，电子现金如果不妥善地加以保护，也有被盗的危险性。

5）成本、安全与风险。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个庞大的中心数据库，用来记录使用过的电子现金序列号，以解决其发行、管理。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。此外，消费者硬盘一旦损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，电子伪钞一旦获得成功，那么，发行人及其一些客户所要付出的代价则可能是毁灭性的。

电子现金支付特点如下：

1）商家和银行之间应该有协议和授权关系。

2）电子现金对软件具有依赖性。客户、商家和电子现金的发行银行都需要电子现金软件。

3）用于小额交易。因此适用于B to C模式的电子商务。

4）身份验证是由电子现金本身完成的。电子现金的发行银行在发放电子现金时使用电子签名；商家在每次交易中，将电子现金传送给银行，由银行验证电子现金的有效性（伪造或使用过等）。

5）电子现金的发行者负责用户和商家之间实际资金的转移。

6）电子现金具有普通现金特点，可以存、取、转让，一样会丢失。

电子现金支付系统实例

      迄今为止，国际上各种科研机构和高科技公司陆续开发出多种电子现金支付系统，这里介绍几种主要的电子现金支付系统。

1．DigiCash的 E－Cash

    1994年5月DigiCash公司在荷兰成立，后来总部搬到美国。它是一家专门从事电子支付系统和电子现金开发的专业公司，其创始人Divid Chaum是该领域的先驱之一。DigiCash公司开发了基于软件的E-Cash的电子现金支付系统。E-Cash是在Internet上应用完全匿名的安全电子现金，它提供了纸质现金的私密性，并具有公开网络所要求的附加安全性。

2．CyberCash公司的Cyber Coin

      CyberCash公司可提供多种互联网结算方式，包括信用卡小额支付和支票结算等服务。CyberCoin综合了现金和支票的特性。自1995年以来，CyberCash一直提供在互联网上进行安全的信用卡服务，它是通过将商家的网站连到能对信用卡采购进行及时验证的信用卡处理器上来实现这一功能的。

CyberCash为商家和金融机构在Internet上提供一种支付途径。客户可从CyberCash服务器下载软件用以建立一个CyberCash的连接通路。

3．ECoin．net的 eCoin

     eCoin是eCoin．net发行的电子货币，可用于在线支付商品。eCoin提供在线小额支付。这种电子现金存储在客户计算机上的eCoin电子钱包里。 eCoin系统是客户、商家、Coin服务器组成的三方系统。eCoin服务器相当于经纪人，它负责维护和更新用户与商家账号，接受客户软件的结算请求，并为商家网站核算发票。eCoin服务器在eCoin自己的网站上运行，具备防止重复消费的功能。

电子现金虽已经比较完善，但仍在不断发展过程中，发展的方向是更加安全、简便、实用，更加高科技化。随着较为安全可行的电子现金解决方案的出台，电子现金一定会像商家和银行界预言的那样，成为未来网上贸易方便的交易手段。