【转载】我眼中的信贷管理系统的前世今生

原帖地址：http://www.itpub.net/thread-1292233-1-1.html

 

-----------------------分析的很好，看完转载如下---------------------------------------------------------

 

我眼中的信贷管理系统的前世今生

2001年开始接触信贷系统，到现在为止已经9个年头了，这九个年头看到了信贷管理系统从一个简单的系统演化成了今时今日的一个庞大而繁杂的系统，突然想起为什么在国外，一个信贷系统会被拆分N快来操作，而不是整合在一个信贷管理系统中，我就简单说下我经历的一些过程吧。
       信贷管理系统发展阶段：
       2001年，信贷管理系统被更多的银行所熟知，而此时银行的内部管理还停留在人工管理的阶段，因此对信贷系统了解很少，更多的人还是拿来主义，于是就有了第一代信贷系统，一个简单的客户资料和业务资料的录入系统+统计数据展现，这时候银行人员开始接触电脑，开始必须使用电脑了，记得第一次在山东做项目，系统上线前的培训比较有意思，因为很多人没有用过电脑，所以提出的问题千奇百怪，
       一个40多岁的大姐说：为什么我的屏幕是黑的？
        答：你是否开机了？
        问：怎么开机？我电源已经插了。
        答：还要按一下开机按钮，就如电视机一样。
        终于电脑亮了，
        大姐一脸的兴奋，高兴得叫起来：我会用电脑了
        要知道，那个年代就开始实行淘汰制了，如果不会操作电脑就要回家歇菜了，可是这个大姐不知道后面还有更大的挑战。
        这时候叫信贷管理系统，还不如叫信贷资料录入系统，功能也很单一，而所有业务人员的关注点都是字段设计的全面性和分类的准确上，很少有关注系统风控的体现，也难怪，那个时候做信贷的还是计划信贷部，即管计划，又管审批，还负责责任追查，可谓全能型。
      这个阶段是一个有和无的区别阶段


2003年下半年开始实施信贷的时候，客户不再满足于有了，而且需要更进一步，要体现管理的思路和理念，于是信用评级模型开始要启用，客户的财务数据为必须，授信额度的授予和控制要体现，信贷流程要体现，风险控制点要体现，业务品种要全面，业务过程要覆盖，于是有了贷前调查，贷种审批，贷后监督的环节，以及不良资产的管理。不过这个时候客户的要求已经明显高过公司的实施能力，这是一个纷乱复杂的年代，这个年代客户的思路还是停留在概念上，没有成型的制度予以支撑以上的主题，当然管理先进的行已经有了成功的经验，于是借鉴成为了主流。全面成为了追求。
     信用评级：开始了行业的细分，可是没有人能够说清楚评级的可信性，但是一定要有，一定要用，这个声音是那样的坚定。
     授信额度：客户应该先评级，再授信，后用信，所以一定要有额度管理
    信贷审批流程：一定要实现电子化审批，提高效率（可是谁知道电子化审批并没有真正的提高效率，相反现在放款要做2遍工作，纸面和系统都要走）
    贷后管理：开始了贷后检查、五级分类的电子化处理，而处理的模式还是基于简单的一个输入框就可以实现了。
    这个阶段是一个探索和痛苦期，银行寄希望于通过系统的应用来提高自己的管理能力


2005年的征信工作带动了信贷系统的进一步推动，因为监管的要求，资料的全面性是必须要面对的问题了，客户基础信息、客户关键人信息、股权关系、业务数据、对外担保数据都成为了监管的对象，于是信贷系统的应用要求必须真实准确，这一次是对系统的资料的一个全面的提升，没有哪家行能够忽视监管的要求，毕竟错误那是要付出真金白银的代价外加客户的投诉，任哪个行长都是无法面对的和接受的，而这种折磨一直延续到今天。这个时代也分为2种情况，有系统的银行认为可以在此基础上继续提高，没有系统的银行认为自己是一个新的起点，是站在巨人的肩膀上前行，因此高起点可以省去很多弯路，无论哪种想法，都对信贷系统提出了更高的要求。因为历经了几年的应用，细化管理的要求提到议事日程了，4年的时间改变了大家对风险管理的认识，从无风险观念到单一追求不良资产处置渐渐过渡到了事前防范的阶段，理念到了可惜在工具的应用上还是欠缺的。
     这个阶段是一个提升期，大家都认识了管理的重要性。

2007年至今，信贷系统的建设进入了复杂期，所谓的复杂是环境的复杂，省级银行不断涌现，尽管体现的方式不一样，但是其实质是相同的，都是要做大做强。这其中的方式包括：股份制银行不断增加异地分行，城商行要么改制成股份制银行，上市的上市，不能够上市的就开异地分行，不能够开异地分行的就把兄弟行团结到一起形成一个利益体，成为一个更大的自由体，不能够合并的就直接自我发展，拓展自己的业务半径，不断地插入到其他城市的领地，无论哪种形式，银行业的炮火乱飞，资源的争用，客户的争夺，手段的应用，无非都是要把自己锻炼的更加强大，于是在这种扩张期中对系统提出了更多的要求：架构上要支撑多层架构，内容既要兼顾对外服务客户，又要注重内部风险控制，营销与风险的不断平衡，做的好的甚至已经能够核算出客户的模拟利润，客户的贡献度，依此制定相应的利率优惠政策。所有这些方面加深了信贷系统的负担，一个简单的系统终于形成了今天的气吞山河之气，一下子信贷管理系统膨胀成了一个巨人，当然也可以看作是一个怪胎，大而全的信用风险管理系统，在此基础上不断地嫁接着新的功能，而于银行科技部门来说，痛苦一次又一次，而于实施厂商的人员来说，犹如进入一个沼泽地，怎么拔也拔不出来。
    这个阶段是一个疯狂的阶段，把信贷系统定位成了一个万能的管理系统

     2010年以后，个人不认为这个事情会持续过久，最终还是要演化成国外的思路，信贷系统拆分，其实目前阶段已经有这个趋势了，我相信该独立的必然还是要独立出来的，当银行不再在意成本的时候，那么系统就有了发展的基础，而每一部分都可以独立成一个完整的功能体，甚至是一个系统，希望将来能够看到这一天的到来。

 

 

--------------------帖子里面一个精彩回复：信贷的8大效益 9大功能-------------------------------------------------------------

该做的还是要做

信贷系统8大效益
1.        授信流程全面电子化作业，提升作业效率：自动化作业，节省60%以上授信作业时间。从客户访谈、窗体制作、签报审核、覆审评等、追踪考核、估价涂销等，全面授信流程电子化，有效提升授信作业效率，进而提高客户的满意度与忠诚度。
2.        有效节省人力物力、大幅降低成本：在线传递取代许多不必要的人工操作以及大量纸张浪费、邮资费用。自动分析功能可有效节省人力资源。授信流程的标准化可节省人员异动的训练时间及成本。
3.        实时征信查询，迅速确实：与外部征信中心及总行主机联机，实时查询详尽的客户信用数据，以及客户于本行的帐务往来情形。
4.        自动化评估分析，做好风险管理：提供担保品估鉴价功能、信用额度的核算及企业的财务分析，协助授信人员准确评估客户信用，确实提高授信案件的质量，减少呆账发生的机会。
5.        友善操作接口，方便使用：使用窗口接口及IE浏览器，易学好用，相关人员只要了解授信流程即可迅速上手。促进组织e化，达成强化竞争力的目标。
6.        秘书功能实时提醒，协助追踪管理作业：提供时程管理功能，实时提醒相关人员执行覆审、追踪考核及稽核催收等作业。自动化作业协助流程控管，有效避免人为疏忽。
7.        建立数据库，增加业务延展性：相关数据储存于数据库，便于分析统计、处理应用，以作为各种业务情报之参考。自动化系统可进而与银行端其他自动化作业相整合，方便其他业务的结合与推行，大幅提升业务延展性。
8.        提升系统管理效率：采用3-Tier系统架构，可降低程序复杂度，减少系统开发及维护成本，提升系统管理效率。系统采参数化设计，用户可自行设定功能，大幅减少程序人员之维护作业。


九大功能
1.        业务流程管理：提供企金及消金征授信业务流程多样化关卡处理，以及自定义授权层级、案件分派、案件撤回、重分案、以及职务代理等功能。
2.        访谈作业：制作访谈报告以及访谈纪录表，提供访谈纪录统计、一定期间未访谈数据或名单供查询或打印等功能。
3.        进件作业：自动整合企销金征授信作业窗体所需之各种数据，并提供窗体属性自动检核以及各式附件档案上传等功能。
4.        征信作业：提供内部征信、外部征信及人工征信作业流程，并自动产出企业户与个人户所需之征信报告与各类征信窗体。
5.        授信审查作业：提供授信审核表之制作及审核处理、总行放审委员之在线审核作业，以及一般、抽样、异常案件审查等功能。
6.        担保品鉴估作业：提供动产、不动产、以及各类金融担保品之担保品鉴估价、审核作业功能。
7.        贷后覆审管理：定期产生覆审名单、覆审窗体制作、覆审评等作业。
8.        报表管理：提供单月送件统计、全年度累计送件统计、征审人员结案统计、核准层级准驳统计、案件平均处理时效等流程时效性管理性报表。
9.        绩效管理：可依时间、分行、地区、人员进行绩效统计及管理，客户贡献度之分析及查询，进行授信资产质量之追踪与考核。