支付宝花呗不推荐使用，因为我已经帮你算好账了
最近，使用饿了么点外卖，可以选择支付宝-花呗支付。
1个月内，不用付息。
由于现在改为“账单制”了，准确地说，最多免息1个月，最少免息不到1天。
看了下分期服务费，比京东白条每月0.5%分期服务费要高不少，下面我们看看计算过程和结论。
一、之前写过一篇文章，“
金融黑科技：分期付款的时候，你到底多付了多少钱？
”
注：X应该是每个月的服务费率，图中少了1个字
结论
：
月化利率：2NX/(1+N)
年化利率：12*2*NX/(1+N)
补充：年化利率，和分期金额没有关系。
y = 2N/(1+N) 曲线图
可以看出，Y无穷逼近2。
N=1,y=1.0。分期1个月，年化利率是月服务费率X的12整倍。
N=3,y=1.5。分期3个月，年化利率是月服务费率X的12*1.5倍。
N=6,y=1.714。X的12*1.714倍。
N=12,y=1.846。X的12*1.846倍。
N=24,y=1.92。X的12*1.92倍。
N=36,y=1.95。X的12*1.95倍。
二、支付宝花呗，账单分期和分期费率
3期，平均每月服务费：2.5%/3=
0.833%
6期，平均每月服务费：4.5%/6=
0.75%
期，平均每月服务费：6.5%/9=
0.722%
12期，平均每月服务费：8.8%/12=
0.733%
年化利率：12*2*NX/(1+N)
3期，年化利率，12*2*3*0.833%/(1+3)=
14.994%
6期，年化利率，12*2*6*0.75%/(1+6)=15.428%
9期，年化利率，12*2*9*0.722%/(1+9)=15.595%
12期，年化利率，12*2*12*0.733%/(1+12)=16.239%
三、IRR
IRR，内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
这个概念不好理解，简单点说，“
IRR为8%，可以简单解释为以8%的利率借钱投资于此项目，刚好可以不赚不赔。
”。
知乎网友解释：
IRR具体计算，可以使用Excel的IRR公式。
支付宝-花呗的IRR和年化利率
使用Excel的IRR公式，比计算年化更为简单快捷。
四、京东金融-白条的IRR和年化利率
3期，年化利率，12*2*3*0.5%/(1+3)=
9%
6期，年化利率，12*2*6*0.5%/(1+6)=10.28%
12期，年化利率，12*2*12*0.5%/(1+12)=11.07%
24期，年化利率，12*2*24*0.5%/(1+24)=11.52%
观察
：简化版年IRR是“单利”，标准版年IRR是“复利”。
年化收益和内部投资回报率IRR，差别-0.5%~+0.5%，具体原因，日后再研究。
五、补充
1、支付宝 -花呗，分期服务费率，每个人都一样。
京东白条，分期服务费率，每个人都一样。
2、花呗有3月、6月、9月、12月，4种期限。
京东白条有3月、6月、12月、24月，4种期限。
3、白条选择了125元，是由于白条有笔125元的订单。
花呗选择了100元，是觉得100元，看起来比较清晰。
但是呢，2个金额不一致，有点尴尬。
雷观
：支付宝-花呗，显然比京东白条要黑不少。
聪明的读者，自然会做出明智的选择。
2017年10月8日
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