第三方支付“直连银行模式”终结，网络支付业务将全部通过网联

一个时代的终结，也是一个时代的开始

近日，央行支付结算司向有关金融机构下发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（以下简称通知）。

从2018年6月30日起，类似支付宝、财付通等第三方支付公司受理的涉及银行账户的网络支付业务，都必须通过网联平台处理。这意味着，第三方支付平台的“直连银行模式”将终结。

通知显示，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过非银行支付机构网络支付清算平台(简称网联)处理。同时，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

网联即非银行支付机构网络支付清算平台，网联模式在国际范围内并无先例。

网联由中国支付清算协会牵头发起，于今年3月31日上线。据多家上市公司公告显示，目前接入网联的支付平台已增至45家。银行方面，中国银行、招商银行、交通银行、平安银行、建设银行、工商银行等已宣布接入。

以两大巨头为代表的第三方支付机构迅速发展，资金交易量猛增，第三方支付此前普遍采取直连银行的模式来进行资金的转接清算。这种直连银行的模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体的交易信息，无法掌握准确的资金流向。同时，该模式给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来了很大困难。

原则上讲，任何第三方支付机构想要接入银行，用户进行跨行转账，未来只有两种方式。一种是走银联的清算渠道，一种通过网联平台。网联平台作为第四方金融服务平台，在不直接对消费者提供金融服务，并且不碰触资金的情况下，通过统筹银行和第三方金融机构，间接为市场和消费者提供服务。网联平台可掌握具体商品交易信息和资金流向，防范洗钱、挪用备付金等行为，其建立也对第三方支付行业的风险进行了有效管控。

从今年3月底至今，网联试运行已经超4个月。今年6月末，网联平台正式启动业务切量。截至6月30日，在支付机构接入方面，已有财付通、网银在线、快钱、支付宝、平安付等机构完成接入。不过，目前网联的数据处理技术能力还未经过“双十一”这样海量交易的考验。

支付宝、财付通等大型支付机构多已建立完善的银行直连体系，且支付成本较低，迁移至网联平台后，之前的优势便失去了。对于小型支付机构来说，则节约了新增直连银行的成本，且抹平与巨头的支付体验差异，更多是利好。

但根据央行支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务要求，要在明年年中全部通过网联平台处理，这一时间表实际上早于市场预期，这对网联平台的技术能力也将形成一定压力。

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