微信支付资金分账功能分析

在电商平台和商户服务商ISV(俗称四方支付或者行业软件开发商)出现后，如何为商户解决资金的分账，这是一个老生常谈的话题。在不涉嫌二清的基础上，如何以最小的成本，灵活的分账方式，支持商户资金分账，这是很多支付公司和银行都在不断努力的一个方向。

微信支付最近推出的服务商资金分账功能给了大家一个很好的参考模式。正好最近金融民工小曾仔细研究了一下，这篇文章小曾就跟大家一起来详细分析一下微信支付的服务商资金分账功能到底是怎么玩的，有哪些优点和好处，作为支付机构或者银行如何来借鉴和学习。

“资金分账”定义

在微信支付的协议中，我们可以看到“资金分账”的定义如下：

资金分账，指在待分账资金到达分账方的微信支付商户号后，财付通根据分账方在本平台制定的分账规则，直接将相应资金从分账方的微信支付商户号划转至分账对象的微信支付商户号或微信支付账户的功能。

也就是说，在商户授权的情况下，服务商可以将商户的结算款按事先在财付通录入的分账方，将商户授权的部分或者全部结算资金划转至对应分账方。

资金分账功能的开通和使用步骤

资金分账功能的开通和使用步骤如下：

1. 服务商在商户平台开通服务商分账功能，并配置分账结果通知 URL 地址。
2. 服务商在商户平台向子商户发起服务商分账授权邀请。
3. 子商户同意授权，并设置最大分账比例。
4. 服务商调用添加/删除分账接收方 API 接口添加分账资金的接收方，可以是商户，也可以是个人微信用户。
5. 服务商调用分账请求 API 接口进行分账

资金分账API的调用流程

1.服务商下单
服务商在订单下单时增加一个入参，标明该笔交易需要分账即可；

2.商户结算
订单支付成功后，财付通平台扣除手续费，将订单剩余资金冻结到商户账户，等待服务商发起分账指令.

3.分账API调用
服务商根据具体的业务情况和场景，在适合的时候（服务商可控制时间），调微信分账接口，传入订单具体的分账信息（分账接收方，分账金额）。微信支付平台将相应资金准实时分配到各个接收方的账户（可分到微信商户账户或微信零钱）。剩余资金解冻。

微信推出的这个资金分账模式究竟有哪些优点呢？

1.基于订单分账，一笔订单支持分账给多方
2.提供服务商基于交易订单在线抽成的能力
3.在特约商户授权后，可控制特约商户及其他分润方的账期
4.零成本，支付成功即可分账，不需要额外的费用和管理成本

微信资金分账功能的意义

在资金分账过程中，传统模式是电商平台或者服务商作为大商户接入支付机构，收单支付机构将收单资金结算到电商平台或者服务商账户，电商平台或者服务商再通过另一家代付收单机构将资金从自己账户结算给商户和相应分润方，这样的模式很显然是不合规的标准二清模式。

而微信支付推出的这一分账模式，将收单和代付交易做了闭环，让电商平台或者服务商不再碰钱，既解决了信息二清、也解决了资金二清。

另外，通过一定的约束，譬如“需要商户授权”、“商户可以设置最大分账比例”，“分账方需要提前录入”，一定程度上防范了电商平台对交易信息的篡改，最大程度给了商户以保护。

同时，通过灵活的分账接口，让商户也能享受到服务商各种规则下灵活的分账方式。

最后，通过微信体系内的零钱和商户账户，解决了资金调拨过程中的费用问题。

微信支付服务商资金分账功能对于不持牌四方或者电商平台可谓是一个非常体贴的功能。对于持牌支付机构来说，该方案既满足合规要求，又能灵活地支持各行各业的不同业态贸易背景，同时还能兼顾资金调拨过程中的成本问题，值得借鉴和学习。