很多保险产品要停售了，是不是应该赶快买一份

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文／文郎画竹

这个月底有很多的保险产品要停售，各保险公司都在不同程度的主打产品停售的销售逻辑，代理人更是一波一波的催促客户赶快下决定购买，并以启用第三套生命表后保费会涨为由来说服客户购买保险。很多小伙伴都来问我停售是不是真的，有什么影响，保费会不会涨，要不要赶快买一份，更有直接拿产品来问我合不合适的。我今天就这次产品停售的事件来说说我的看法吧。

首先大家要了解的是这次停售的原因是什么

这次停售主要是因为去年9月份保监会发布的监管政策，全名《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》、《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》，对人身保险有了新的监管规定，并且要求不符合要求的保险产品在2017年4月1日前全部停售。

至于这次新规当然也是有原因的，这里不多讲，只能说是“祸”起万能险。新规内容也说不完，想详细了解的可以自行百度。

规定中对寿险、两全保险等的死亡保额与账户价值关系提出了明确的比例下限要求，这也是很多人说返还型健康险要停售的原因，不符合要求的健康险自然也是要在4月1号前停售的。

了解了这个原因你就知道不是所有的产品都会停售，停售的只是不符合保险新规的产品。当然不排除有保险公司同时将符合要求的保险产品也一并停售，以便更新换代。

这次新规我是拍手称赞的，它对保险公司长期的经营发展是有好处的，更加有利于保障型产品的发展，自然对于需要保障的投保人来说也是有利的，所以大家不需要对这次停售有什么担心。

其次，关于第三套生命表的启用，以后的新产品保费会不会涨？

保监会于去年年底发布了第三套生命表，全称《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》，并且发布了关于新生命表使用的通知，全称《中国保监会关于使用《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》有关事项的通知》，并于2017年1月1号起实施。

新生命表的使用自然会影响到产品的费率厘定，但是有什么样的影响要看生命表的对比变化。

下面是两张图分别是男性与女性的平均预期寿命变化。

简单说明一下，非养老业务中的“业务一表”是适用于纯保障类的险种，“业务二表”是适用于没有养老风险的带储蓄性质的险种。

由这两张图可以看到，除了男性“业务一表”的预期寿命略降以外，其余都有增长，保障类的变化不大，而储蓄类以及养老类的大幅增长。

也就是说，对于纯保障类的险种保费变化不大，男性的预期寿命有所降低，保费可能会略微增长，而女性的预期寿命升高，保费会略微的降低；对于没有养老风险的带储蓄性质的险种，男女性保费都会有所降低；而对于养老金产品来说，男女性保费都会有所增长。

但需要注意的是，这是单纯的以生命表来分析，而保费的厘定可不止于生命表有关，还有其他因素，况且保监会的“通知”里说了，保险公司在厘定保险费时，新生命表是可以参考，还需要加强自身经验数据的积累、研究与开发。

所以说新产品的费率如何现在并不能下定论。新生命表的启用主要是影响了责任准备金的计提，对费率的影响有限。

最后，还是要回归购买保险的原始目标上来。

停售只是一种营销的方式，利用的是大家的一种心理，要避免因为这种心理而做出错误的决定。

一些简单的道理大家容易忽略，其实仔细想想就能明白。旧的产品停售，必然有新的产品会推出，不会没有产品可以买，而且新出的产品未必就没有旧产品合适。至于涨不涨价根本没必要过分担心，是涨还是降都是客观的规律，我们必须学会接受，何况保险并不是一次性就能规划完善的，对于需要以后不断完善的规划而言，即便保费涨，那也是绕不过去的，只能接受。

最关键的是我们容易由于这种心理而忽略我们购买保险的真正目的。我们买保险是因为保险能够解决一些人生风险带来的问题，而不是价格便宜就买。如果因为价格便宜就买了，而忽略的保险的规划，忽略了要解决的问题，那么带来的是保险买的不合适，将来管不上用，到那时雪上加霜，那才是真正的亏大发了。

需要赶快购买一份保险最合理正确的原因只有一条，那就是有了真正的保险意识，切实的认识到了保险的意义。其他的原因只会远离保险的本质，让人做出并不明智的决定。

所以保险不要因为想要占便宜而购买，也不要在没有想清楚的情况下着急购买，我们需要做的是想清楚自己的需要，想清楚自己对于人生风险的应对，这样才不会买错保险。而一旦想清楚了，那就不要犹豫，立刻付诸于行动吧。

就说到这儿吧，我不能阻止保险公司以及大多数保险代理人不合规的销售，但是可以做好自己，并且让更多的朋友明白这些道理。希望大家都能够有理性的认识，能够真正利用好保险，为自己的家庭保驾护航。

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对得起良心的保险代理人——文郎画竹

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