保险成长记2(保险规划步骤)

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保险根据家庭的需求,合理规划:
1、社保

城镇职工、城镇居民、新农合社会保险,这些是社会保障的核心,在购买商业保险之前,最好先完善个人的基本社保。

社保一般包括:养老保险、医疗保险(含大病医疗)、失业保险、工伤保险、生育保险。

大病医疗不包括:外地就医;职业病、工伤;交通事故;医疗事故;违法行为;责任事故中毒;自杀;医疗费用自理部分。

2、意外伤害和意外医疗

作为社保的必要补充,商业保险的意外伤害和意外医疗显得格外重要。意外既无法预期,又不能等待,一旦发生,可能需要大笔资金紧急救助,意外伤害和意外医疗,可以及时地给予保险金,在关键时刻挽救生命和健康。

当社保无法涵盖的时候,每年支付一小笔意外险的保费,可以获得大额保障。所以社保之外,建议首先完善家庭的意外伤害和意外医疗险。

3、商业重疾险

社保报销的大病目前有25种,属于报销支付,受地域限制。如果家庭经济有富余,为自己和家人选择一份商业重疾险,一旦确诊就可以提前支付保险金,无须等待报销,与社保无关,在第一时间保障治疗,救人于危难。商业保险的重疾险涵盖的大病种类更多,目前升级到80~100种之多。更者,轻症的出现,使重疾险更加人性化,在大病初期的20~40种轻症也可以得到保险赔付,给予及时的治疗,更好地规避了重疾风险。

各家保险公司的长期重疾险费用比较高,保障范围广,一般会根据很低的利率进行返还;一年期重疾险,费用低,保障范围比较少,完全没有储蓄功能,和车险一样属于消费型。建议每个人根据自己的经济情况和家庭对保障的需求,合理选择。

重疾险随着年龄的增长重疾险的保费不断攀升,40岁以上的人投重疾险一般容易出现保费倒挂、入不敷出的现象,所以,投保年龄越小越合适,孩子的重疾险保费不仅不高保障期间还长。可是即使保费倒挂,40~50岁属于大病高发期,为了能得到保障,仍然建议中等收入家庭在经济允许的情况下购买重疾保险。

4、小病医疗,住院津贴,手术津贴

国家规定医疗费用报销不得超过实际发生的费用,商业的小病医疗可以继续报销社保剩余的住院医疗费用,或者给予没有社保的人一定比例的报销;如果购买多份住院津贴和手术津贴的商业保险,则可能发生实际收到的津贴超过实际花费的情况。

小病医疗、住院津贴、手术津贴往往会附加在重疾险里面,都特别超值。

初生婴儿是非常需要此类保险的,妈妈们会比较有感触。

5、教育金、养老金等万能险、分红险

从存储的角度出发,理财险是一种硬性储蓄的方法,把平时闲散的资金,投放在理财险里,既可以达到储备的目的,又可以相对地保障资产不贬值。

理财险是基于社保、健康险、意外险之上,剩余资金不做其他投资的情况下,为了保值增值,获得稳定收益而选择的险种。

理财险需要更慎重地选择,好的理财险的确可以达到保值的作用,可是有的理财险往往身着华丽的外衣,掩盖真实的低利率,甚至许多公司的理财险因为利率的浮动,并没有比银行存款更好地保值。不推荐40岁以上的人为自己购买理财险,如果为孩子购买理财险作为未来的教育金、婚嫁金、创业基金是不错的选择。

理财险的投入比较大,投资收益的回收期比较长,更多的功能是体现资产的传承,为孩子的未来做打算。

6、定期寿、终身寿、百万身价险

现今,意外多发,环境污染,重疾率高的现状,许多人豁达地意识到,有日一旦离开,希望留下更多的保障给家人,不留遗憾,不留债务。

定期寿、终身寿、百万身价等保险,投入不是很大,获得的身故、全残赔付可以高达几十万~百万,所以,越是家庭里的经济支柱,越需要防范此类风险。

保险突破安全的机制,把全社会的安全制度集合起来,照顾到每个家庭和个人的安全,让中国人由家庭人变成社会人。

无论保险从业人员的素质如何,保险的初衷是整个社会的安全机制,是家庭规避风险,转移风险的一种智慧,为了自己和家人的健康、幸福,认真学一点保险常识,正确地理解保险,合理规避风险,能更好地提高生活质量,给予家庭和社会安全感。

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