乱象之下：2000买个虚假材料，可撸20万

导读：互联网金融的兴起，带来了普惠金融的同时，却也成就了另一场盛宴。

这个群体，大多从信用卡的养卡群体中进阶而来，获取一套虚假资料，只需2000元，却可撸贷20万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。今始科技发现绝大多数平台为了节省成本，相应的人脸识别系统至今都迟迟未能上纲上线，不自觉地纵容了这场空前的灰色狂欢。

01 陈昕冰助贷QQ群

产业链的最前端，是一个专营在各大贷款平台破译风控规则的群体。

陈昕冰就是其中一员。90后的他泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。在互联网金融崛起的这些年，陈昕冰惊讶地发现，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。

于是，陈昕冰的“攻城游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。

他专研各个平台的规则，并将经验分享在各个群和论坛中。很快，他身边聚集起一批拥趸，他组建“陈昕冰助贷”QQ群，开始将“情报”变现。要入群者，就要交纳“499”的学员费，很快就建立起3个千人大群，他每天将破译的规则总结成攻略，然后分享到QQ群里，供人下载。同时陈昕冰还定期开课讲授经验，也几乎堂堂爆满

▲ 通关秘籍就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。

在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”

行业乱象之下，今始科技了解到，互金行业坏账率已高达20%，并在持续走高，甚至不乏坏账率高达80%的案例，以致有些公司开门不到一个月就被迫歇业了。

临近春节，各大平台又开始了年底冲量——而狂欢的主角们，也即将开场。

“撸上10万，回家过年，”群里喊出了年底口号，立马一呼百应。

02 疯狂的“小白们”

陈昕冰提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——“小白们”才缓慢登场。

在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。

他并不是“小白”，他从事行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在众多毫无人脸识别拦截系统的借贷平台间，获利几十万。“撸贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从一位名叫“老曹”的群友购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，而老曹在各大Q群里，公开销售他的库存。

▲ 可供挑选购买的身份证

“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。

“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。

小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张*********，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；

而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……

“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”

一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。

“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。于是对于上陈昕冰的课小白颇为积极。

今始科技联合行业权威大数据平台调查发现，几乎所有的借贷平台，都被“小白们”撸过，但相较于人脸识别缺位，一心冲量的平台而言，敬畏风控，重视反欺诈的平台能走得更长远些。

03最好的时代

被撸成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。

每次规则修改，风控提升，却又总是“道高一尺魔高一丈”，“小白”们简直无孔不入。以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。两种风控维度，千差万别。银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？

互金行业不能够像银行一样，在央行的强制要求下数据共享，同时又对于新兴的人脸识别、反欺诈解决方案提供商们还不能给予足够的信任。于是血雨腥风过后，大家依旧各自为营，如履薄冰地前行。

在互金的黄金时代，撸贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，吸允着时代红利。

对于普罗大众来说，这是最好的时代。

对于撸贷者来说，这也是最好的时代。

而留给互联网金融平台思考的，却是到底是互联网重要？还是金融重要？历史和时间将给出答案，但恐怕只能是后者。

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