尚智逢源：央行发布房贷利率新政，一文带你全看懂！

最近，“买房族”都在讨论同一件事！

8月25日，央行发布《关于新发放商业性住房贷款利率调整的公告》。

尚智逢源注意到，虽然央行发布的这份公告不到八百字，但是仍然有许多小伙伴表示看不懂。那么问题来了，房贷利率到底是升了还是降了？这次新政对“买房族”来说又有哪些影响？

今天，尚智逢源搜集了一些业内的专业解读，帮助大家看懂这次房贷利率新政！

房贷利率政策为何调整？

据尚智逢源了解，探究新政的起因，有专家认为，个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。与此同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要组成部分。是落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益。

房贷利率以后如何定价？

据尚智逢源所知，以前的房贷利率定价都是采取基准利率上下浮动的方式。以前房贷的贷款基准利率是：1至5年(含5年)期限的为4.75%，5年以上期限的为4.90%。由于通常情况下房贷期限都是5年以上，因此，大家最熟悉的买房贷款基准利率就是4.90％。而尚智逢源了解到，新政实施以后，新发放商业性个人住房贷款利率将以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，结合贷款风险状况，在放贷时与借款人协商沟通。加点数值一经确定，整个合同期限内都将固定不变。

尚智逢源还注意到，央行表示，定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（贷款市场报价利率）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（贷款市场报价利率）加60个基点。

定价算法

据尚智逢源所知，自新规实施之日（2019年10月8日）起计，商业性个人住房贷款利率，是以最近一个月内公布的LPR（贷款基础利率）之上加点形成。按照LPR机制改革后的规定，即由全国银行间同业拆借中心，于每月20日公布新报价。简单来说，如果你的贷款合同在11月签订，就按照10月20日公布的LPR计算，如果在12月签订合同，则计算标准就是11月20日公布的LPR。

实际房贷利率会下降还是上升？

那么，实际房贷利率会下降还是上升呢？据尚智逢源了解，央行明确指出，“新发放个人住房贷款利率与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。”“新政实施以后，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。”

尚智逢源了解到，有专家表示，新政公布的定价基准转换为全国统一的最低要求，央行省级分支机构将按照“因城施策”原则，按照当地房地产市场形势变化，确定各地首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。专家还预计，大部分地区的个人住房贷款的实际利率应该会基本保持不变，房价上涨较快的热点地区或将有所上升。

对个人住房贷款风险有何影响？

据尚智逢源了解，有专家指出，近年来，我国居民部门杠杆率上升较快，房地产金融风险正在积聚，收紧贷款政策有利于商业银行进一步防范个人住房贷款风险。还有专家表示，调控价格的同时也调整总量，满足刚性需求的同时也抑制投资投机，这一政策将差别化住房信贷政策落到了实处。

这次调整对“买房族”的影响究竟如何？

相信“买房族”最关心的还是这次调整对买房到底影响如何？对此，尚智逢源了解到，有地产分析人士认为，目前来看，这次调整属于中性，或者可以进一步解读为利好。“因为如果全社会利率普遍下调，单独房贷上涨，那结果只能是资金都流入楼市，与当前对房地产的定位和期望不符。因此政策的目的应该是平稳房地产预期。”

还有专家表示，按照8月的LPR计算，无论是首套还是二套，利率都有所上升，也就是说购房者的成本会上涨一些。不过，这是按照8月的LPR计算的，暂时没有考虑进去其他情况，是比较理想化的，实际贷款利率和不同银行的不同政策相关，后续LPR也有下调可能。因此总的来说，影响不大，购房者不必过分担心。