作者：正太叔.
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买车系列文章将写三篇：上篇文章我们已经谈了《买车的利与弊》，如果你看完还是打算买车的话，那接下来这篇文章非常适合你继续看下去。我们将讨论怎样买车最划算。
买大宗商品，比如汽车，不外乎两种付款方式：一次性付款 & 贷款、分期付款。
从理财的角度来说，哪种才划算？接下来我们详细对比分折下：
一：先说贷款购车的方式：
汽车贷款，常见有五种方式，分别为：信用卡分期、银行车贷、汽车金融公司、汽车融资租赁、小贷公司或P2P。
车贷额度一般只能贷车身价的5成或7成。买二手车也可以贷款。关于这些贷款比例，不同地区、不同车型有细微差别。
接下来我介绍一下这五种方式的优劣：
1：信用卡购车贷款
信用卡购车贷款申请比较方便。但持卡人可申请的额度只有2-20万（部分银行视情况而定）。而且局限性很大，因为只有银行合作的某些汽车经销商才支持，除了限制品牌还限制车型。
分期还款时长分为1年、2年、3年；不存在贷款利率，但收取手续费。
如果申请一年12个月分期还，一般手续费是贷款总金额的3%左右，
如果申请两年是收取 4－8%左右 ，
如果申请三年一般是收取 7.5～12%左右。
（每个城市当地的银行金融政策有所不同，以上手续费只能作为参考值。）
优点：手续简便基本无需担保、0利率、审批速度快、等同于一次性付款的待遇
缺点：三年期的手续费太高、而且局限于品牌甚至车型、并且可贷额度太少了。
2：银行车贷
最大好处就是可贷车型众多、还贷时间灵活，看中哪款车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。
但需要准备很多资料，如：身份证、户口簿、结婚证或未婚证，以及收入证明、半年内的流水账单、房产，做生意的就提供营业执照等。而且通常还要用汽车做抵押。
不过银行车贷这块业务已经慢慢萎缩，中、低档汽车的贷款业务基本停止，业务已被信用卡分期或者是汽车金融公司占领了。目前基本只服务高端车车主，所以优点是适合高端人士。
3：汽车金融贷款中心
汽车金融服务公司一般都是由汽车企业入股投资创建的。还息方式多样，有厂家贴息行为。稍微出名一点的汽车品牌都有自己的金融公司。
某些品牌与型号还有2～3年的贷款免息优惠。基本都有一年免息。不过它们与信用卡贷款一样 需要收取手续费，一般3～4%。贷款7成比贷款5成需要提供更多的资料。
就算没有遇到免息优惠，也可以享受到超低利息的优惠，因为基本常年都有厂家贴息行为，但是带有活动期限制，也就是说每个季度的利息都不一样，每季调整一次，有时候比银行利息高，有时候比银行利息低。
优点：可以直接在4S店申请办理、对户口和房产没有硬性要求、手续费比信用卡贷款低、有机会遇到超低利息。
缺点：有手续费
４：以租代购
4S店的这种新兴的购车方式更适合那些想频繁换车的人，其实更像一种租赁契约，比如你向他们买辆车只想开个两三年就换掉或不要了，就可以考虑这种方式，到时车还给4S店就是了。采用的是“交首付+交手续费+收取利息+分期付款”的方式。
缺点是：首付比例不能低于45%、每年有限制行驶公里数、而且利息中等。并且在合同、手续上等一些流程更加复杂。
５：小贷公司或P2P
民间借贷或向P2P公司借贷买车很容易申请的到，因为门槛很低，但利息很高。这个方式我是强烈Ｐ掉，之所以列出来只是想告诉大家，这也是一条贷款的途径。
小结：
经过对比，很容易发现，如果决定贷款买车的话，1：信用卡购车贷款 与 3：汽车金融贷款 是最合适的。
但是值得注意的一点是：上面5种贷款方式，前4种都有一个共同的缺点， 就是他们都会强制要求你购买他们指定的汽车险种。
二：那么问题来了？全款购车划算还是贷款购车划算？
我们继续拿上一篇文章《买车的利与弊》做一个真实案例演算：
假设你拥有全额购车的能力，这时候却故意选择5成首付，也就是说首付10万，留下10万。
我们可以算一笔账，贷款10万，手续费是3个点，也就是3000块，选择分三年还，总利息是2%也就是2000.合计多花费了5000元。综合起来等于三年利息都要5%了。
是不是觉的贷款买车不划算了？先继续看下去：
但是你可以把留下的那１０万拿去购买网络金融产品，按目前年平均收益７%算，三年之后一共至少拿到２.１万利息。
21000－5000＝16000元
也就是说同样的钱不同的付款方式，三年后你还多赚了１.６万。
（以上是选择汽车金融贷款中心贷款的真实案例）
三：为什么要故意选择贷款购车？
从理财方法来说，上面的数据已经说明一切了。从宏观经济学来说，目前中国处于高通胀、低利率状态（将来的钱越来越不值钱，而银行却可以借给你一大笔低利息的钱），所以我们更应该故意适当背负一些低息负债，这样就能享有货币贬值的红利。
四：一次性付款的缺点：
1：如果所有钱给了出去，将来一旦资金有缺口，你得通过更高的代价筹集缺口的钱。
2：被忽视的通货膨胀，将来的钱是越来越不值钱的。
3：没法享受左手倒右手的利息差，做生意的人都习惯，借别人的力，借别人的资金。
4：无法积累信用财富。部分人觉得没有贷款是最好的信用记录。其实不然，和银行有贷款记录，并且是良好的借贷记录，这才是最好的信用记录。好比，你是愿意借钱给一个不知道信用度是多少的朋友，还是一个在银行有良好还款记录的人呢？
五：一次性付款的优点：
1：可以有大爷范，也更容易谈判砍价
当4S小妞问你付款方式的时候，您把卡一甩出来，说：“一次性给了” 。是不是很帅？
当对方说打死最低价也只能20万了，你说：“19万，行就马上刷卡”。是不是很有谈判的底气与胜算？
对方说要19万必须加买1万块的大礼包，你说：“礼包算5000块，卡在这，行就刷，不行爷马上换一家。” 是不是很帅？
2：可以更快提车
一次性付款，除了可以免去一切繁琐的贷款手续，少签一大叠合同之外，还可以更快提走心爱之车，是不是很爽？
六：什么人适合一次性付款？
1：不缺钱的人
有些人真的不差钱，也懒得利用利息差的方法三年多赚它个一两万。因为对他们来说，分分钟钟就可以赚到一两万。
2：怕麻烦的人
我有一个同学，最怕繁琐的事。吃饭、聚会什么的可以大方的负责买单，但你叫他负责安排找点的话，他打死也不干，宁愿只出钱不出力。他甚至在一次买房过程中，因为要签太多合同的原因，而直接放弃那笔买卖。
这类人对他们来说，简单、方便、省事看的比啥都重要。钱多花了可以再赚回来，时间多花了会心情不爽。贷款买车比一次性付款要多花费时间与精力。
3：怕欠人钱的人
我有一个兄弟，整天想着要是以后有钱了一定第一时间申请提前还款，我跟他分析提前还款的利弊后，他说有道理是有道理，但是他经常晚上会睡不着觉，因为一想到还欠银行那么多钱就睡不着。所以这类人买大宗商品的时候，有条件的话当然是适合选择一次性付款。
七：小结：
一次性付款划算还是贷款划算？从理财的角度及普通百姓的角度来说，无疑是故意贷款划算，但对有钱人或怕麻烦的人来说就未必。所以您可以根据自己的收入、性格习惯来选择。
八：误区
1：现在大家都很流行贷款买车，以为是一个明智的选择，其实不然，因为更多的人是因为金钱不够才选择贷款，而不是因为懂得赚取利息差而选择贷款购车。比如很多人手上只有10万元却想买20万的车，所以选择贷款购车。
我在前面好几篇文章都提过，购买家庭用车是一种负债,而你还用借款的方式去购买负债，那无疑是一笔更加不理智的消费。所以我文中才强调，故意贷款这四个字眼。
请尽量少的购买负债，如果必须购买，请存够钱后再购买，且懂得利用倒时差的方式弥补回来一些损失。而如果购买的是资产，却可以相反，可以故意借用杠杆资金投资。
2：别被0利息或者低利息套昏了头
上面那个贷款案例，经过厂家贴息后，三年总利息才2%，看起来很低，但是有一笔高额的手续费不要忘了加进去，综合起来其实总利息是5%了。而一些4S店的三年免息的活动，基本是每年都要再收取一笔手续费的，算起来也等于每年有X%的利息了。所以基础会计学还是要懂点的，有时候一些福利是陷阱，就看你会不会分辨了。
下一篇我们将讨论 汽车保险应该购买哪些选项才经济实惠.
END.
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