另一个游戏的启示——富爸爸之现金流游戏

是的，这又是一个游戏，是《富爸爸》系列作者罗伯特·清崎发明的游戏。它就是一个“大富翁”类的强手棋游戏，有纸板和电子版两种。
规则和具体的游戏方法我不多说了，有兴趣的可以去http://www.richdad.com 看看，我可不是给他做免费广告哦：）
下面说说我玩了几次以后的想法（其中谬误在所难免）：

1、高收入者实际上反而更难达到财务自由；
2、股票更多的是一种投机而不是投资；
3、对大多数在“老鼠跑道”中的人而言，机会还是很多的；
4、对于贷款偿还，其实并不一定是越早还清越好；偿还贷款应该在适当的时机进行。
5、少生孩子多种树，小孩绝对是一个吃钱机器。
6、失业其实没有那么可怕，如果你有足够的资产来产生工资之外的收入，那么即使你失业了它仍然在生钱。

下面就对上面几点详细解释一下：
1、为什么说高收入者反而更难达到财务自由？首先是财务自由的定义：当你的非工资收入（资产收益）大于支出时，你就达到了财务自由。换言之，即使你不去工作，也能够维持开支，甚至财富会保持增长。而从游戏设定来看，高收入者支出也高，譬如医生的月入为1万多美刀，然而每月开销也达到8、9千美刀。总的来说，支出与工资收入比例基本一致，那么高收入者由于其支出高，导致他需要比低收入者更多（多几倍）的非工资收入来平衡支出，因而他的财务自由之路更加漫长而艰难。高薪阶层通常有房有车，而支出的一大部分是偿还房贷、车贷，因此房、车实际上是他们的负债而非资产，这点清崎说得很明白。

2、除了分红股之外，其它的股票本身并不会为你带来稳定的非工资收入，你只能够通过股票买卖去赚钱（或者亏钱）。股票能够为你积累资本，但它不造成现金流影响；换句话说，你去炒股，可能会给你带来收入，增加你的资本，但当你什么也不做时，它并不能创造出收入供你支出。因此股票买卖是一种积累资本的方法，但不是一种会增加现金流的“资产”。我把这些不带来现金流影响，而是通过一次性交易增加（或减少）资本的方式叫做“投机”，它包括了购买收藏品、古玩（期待它们升值卖个好价钱），购买彩票，或者购买没有净入甚至净入为负的房产（即出租的月收入比还贷额度还低的房产），以及投资没有分红的小企业（期待大企业的高价收购）。大部分的投机方式在游戏中都有，应该注意区分投机与投资。投机可以积累资本，但并不能直接影响你跳出“老鼠赛跑”走向财务自由的过程。换句话说，投机可以让你有钱，但却不能让你拥有财富。

3、这点不用多说了，游戏中的设定也反映了这点——机会格远比其它格要多。现实中同样如此。所不同的只是，遇到了机会是不是有能力去好好利用它。

4、关于贷款偿还的适当时机，我的看法是这样：当你拥有足够的现金，可以保证还清所有或大部分贷款之后，仍能进行正常投资，这就是一个偿还贷款的合适的时机。譬如说，你现在手头有30万，房贷有5万，每月偿还1000，而你的生意基本上保持在15万～20万的范围内，那么你可以选择完全偿还房贷，以便免去每月的额外现金开销，以及由此带来的贷款利息。偿还贷款可以降低现金流中的支出部分，同样相当于增加了net cash flow（净现金流）值。但是要知道资本积累并不容易，拿资本去还贷往往意味着要放弃很多很好的投资机会，因而在选择还贷时机时需要仔细斟酌、权衡。

5、关于小孩，游戏中只是设定了生一个孩子每月支出要增加多少，然而现实中的小孩比游戏中可怕无数倍，你需要额外的精力去操心他就不说了，随着他长大你的开销会成级数增长……反正是个无底洞。

6、最后关于失业的一点，其实就是人们追求财务自由的动力，即我希望有一天不必辛苦工作，也能够有足够的收入供我支出，让我过得舒服——有人不想么？