商业养老保险，进入寻常百姓家还有多远？

人生是场马拉松

文/七蒙主

延迟退休已经板上钉钉，普通人如果退休后想保持原有的生活水平，只靠社会保险显然并不够，还需要商业养老保险的支持。

因为全民保障只能做到最低保障，对于专家担忧的独生子女的养老负担问题，商业养老保险是个好方案。以前单调的保险品种，还有很大的提升空间。

既然是保险就是想多一份保障，年轻的时候投保，随着时间复利，最终以每月领取养老金的模式实现。这其实与投资理财的原理一样，前期积累小钱，在未来某个时间段不用再投入本金，但是能获得持续的现金流。

主要的区别是投资风险和收益不同，商业养老保险是未来的“养命钱”必须安全可靠，而投资理财收益高风险也高。

商业养老保险想进入寻常百姓家，还有一段路要走，多一份保障是甜蜜的负担，需要有未雨绸缪的眼光。

保险知识和公信力，急需提高

不知道什么原因，虽然五险一金对在职人员来说很重要，但是没有几个人真正搞明白，除了每月扣钱，以后怎么提取怎么用很多人也不关心。

想用好保险，还得下功夫了解一下保险的基本知识。当然这也不能全怪大家，保险相关的杂志或者资讯其实也很少。

保险的价格不够透明，也是阻碍大家卖保险的主要原因。因为是对未来的定价，有的长达几十年，除了精算师一般人真算不明白。弄不明白就怕吃亏，吃亏就让人心里窝火，交钱的时候容易，赔付得快不快，很多人心里都打个问号？

同时，保险条款字能写多小就写多小，风险提示或者缺点，被推销人员技巧性的忽略。保险的强行推销模式，甚至有点违反人性，激起大家的逆反心理。

未来提高保险行业的公信力才是正道，少点忽悠多点专业服务。吸引大家主动投保，还得靠好产品，真正能带来实惠。而不是目前这种比较尴尬的状态，真正需要养老保险的老年人，却没有合适的保险。

保险产品傻瓜一点，人人都会买

真正的好产品都是傻瓜产品，要好用很容易买到，就像以前的傻瓜相机。支付宝之所以受大家喜爱，就是因为操作便捷，从用户的角度考虑问题。

随着互联网和共享经济新模式的发展，灵活就业和弹性就业已经成为趋势。适合不同群体的需求和个性化的保险，呼之欲出。

中国老龄化已经到来，那么多人跑到香港去买保险，说明保险需求一直都在，而且追求安全感是人类的天性。中国人不缺钱，就缺好的保险产品。

买保险如果必须借助专家意见或者靠别人推销，依然很难分辨，只能是个小众产品。能让大家看懂买的是什么，这一点尤其重要。同时保险资金流向哪里？资金是不是安全？退保自由，投保人必须对产品有知情权。

商业养老保险，避免远水救不了近火

个性化和差异化的保险，也是以人为本的体现，不同年龄阶段和收入水平，对保险需求的迫切不同。除了体制内的特殊群体，不需要考虑商业养老保险。已经财务自由的阶层，买保险就像大件消费品，并不太纠结。

真正需要商业养老保险的还是广大的工薪阶层和农民，消费能力比较有限。但是如果有未雨绸缪的意识，多少买点保险还是能负担得起的。

生于忧患，死于安乐。

很多人没想买保险的原因，是看不到那么长远。三五年已经很长，根本无法想象未来二三十年的物价是多少，还以为有公司交的养老保险就可以了。消费剁手的习惯总改不了，是因为没有危机感。

基本养老保险就够吗？但是很多人都习惯性地忽略了“基本”二字，其实这只是最低标准或者平均标准，未来并不足以让你或者父母体面的生活，现实确实很骨感。

同时，工薪族消费保险的排序比较靠后。首先房租或房贷已经是很重的负担，占收入比重较高；其次吃饭消费等日常开销，这些基本生活保障如果没有解决好，即使知道保险很重要，也不会先考虑商业养老保险，最多考虑一下重疾险和交通意外险。

想想远水救不了近火的突发情况，以及经济波动带来的收入不稳定，“正常人”感觉还是把资金放在手边更安心，一鸟在手的感觉比较踏实。

显然商业养老保险虽然好，并不是每个人都有刚性需求，根据收入状况选择比较理性。虽然商业养老保险还有一段很长的路要走，但是已经考虑到大家差异化的需求，还是前进了一大步。

选择是一种自由，而自由不仅仅是一种选择，更重要的是一种能力。

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