文/萌萌有神
我曾经写过一篇《互联网人的31个副业故事》，里面有一个从百度离职做全职独立摄影师的勇敢girl，就是心玥。
大约1个月前，我发现她的朋友圈地理位置不在北京，事情好像不太对。
很快，她写了一篇文章出来。
我心里一颤：事情严重了。
从3月31日到4月8日，心玥一共接到了3次病危通知书，看她在朋友圈的更新，简直是生活和心灵的双重冲击。
好在天随人愿，后来心玥父亲的病情逐渐好转，感觉她大概有心情聊一聊钱的时候，我找她了解了一下情况。
被我猜中了：心玥并没有给父母配置任何商业保险。
如果她提前给父母配置了医疗保险，只需要自费1万，剩余的10多万费用完全可以让保险公司理赔。而这种百万医疗险，每年才1000多块钱……
聊天的时候，心里莫名有一丝愧疚。
如果我再勤奋一点，少一些顾虑，早点把配置保险的经验写出来，事情会不会有一点点变化？
很多像心玥一样的朋友，是不是就会关注和重视保险的问题，在遇到意外时稍微好过一些？
是时候介绍适合父母的保险了。
适合给中老年人配置的保险主要有三种：重疾险，医疗险，意外险。
其中医疗险是最最基础的配置，保额高，价格也非常实惠，可以覆盖大病治疗的费用。比如心玥爸爸这次的意外，虽然不属于癌症一类的重大疾病，但发生概率也比癌症要高，动辄几十万的医疗费对普通家庭也不是小数。
而百万医疗险的定位就是低门槛的中高端医疗险，解决看病贵的强需求，覆盖面广，从2016年在进入国内市场之后一直很受欢迎。各家保险公司都在争抢把百万医疗险做成爆款，服务越来越好，价格越来越低，受益的其实是消费者。
从2017年年初开始，出于工作业务上的拓展，也是出于自己家庭的需要（给自己、赵博士、还有双方父母都配了保险），开始研究保险行业。
写这篇文章的时候我又重新扒了一遍当前市面上的保险产品，并且跟身边好几位资深保险从业者咨询确认，集中对比了两款市面认可度较高的两款产品，让大家有个概念。
我先解释下这些专业术语，都是在讲什么。
1 投保年龄
对被保险人的年龄限制，越年轻保费越便宜，年龄太大就不给投保了（疾病发生概率太高，保险公司也不傻。）
2 续保年限
这类保险都是每年缴费1次的保险，到了第二年自动扣费续保，一直可以续到协议年龄；而且后续如果产品升级，基本都可以按照最新产品进行续保。
就是说：老年人不给投保；但是投保的年轻人变老，可以投保……
3 一般医疗保险金/恶性肿瘤医疗保险金
一般医疗保险金可以简单理解为普通病症的治疗，比如心玥爸爸这次遇到的静脉血栓，又或者骨折之类的；恶性肿瘤其实指的就是癌症，当然具体的范围要看保险条款。
（是的，百万医疗险是涵盖癌症的！）
治疗这些病症的门急诊费用、住院费、手术费、自费药进口药的开销、甚至是床位费、膳食费、护理费，都可以赔付。
4 免赔额
免赔额，免的是保险公司的赔付，对消费者来说越少越好。
如果被投保人没有医保，那么只需要自费1万，其余开销经保险公司认定可以全部获得赔付。
如果被保险人有医保，那么医保范围内自付的部分也会算在这1万块钱以内，一共自费了1万，剩余的保险公司出。
如果是癌症，零免赔额，花多少赔多少。
5 就医绿色通道
有些保险会提供绿色就医通道，说白了就是保险公司有关系帮你抢占到好的医疗资源。
很多新闻里报道的外地人到北京301医院门口通宵排队挂号这种情况，就是为了能挂个专家号，这件事保险公司可以帮你搞定。
上面这些，其实几款爆款的百万医疗险都大同小异。
优中选优的话，我会更推荐众安尊享e生升级版，下面这些优势确实打动了我。
1 住院费用可垫付
这类医疗险都是报销型，事后拿材料和发票提供审核放款。但救治过程中家属要给医院交钱，但临时凑不出那么多钱怎么办？
众安尊享e生可以提前申请一笔费用
，先把钱交上去——这个就给力了。
（这次心玥为了快速筹集医疗费，在朋友圈发起了众筹，用自己的摄影技能换钱；如果有保险的话，完全可以提前联系保险公司提供资金垫付。）
对比太平、平安的同类保险，都是不提供垫付服务的。
2 对恶性肿瘤的责任全面且高端
对恶性肿瘤首创0免赔额，而且因恶性肿瘤住院，保额翻倍到600万
涵盖了质子重离子治疗，100%赔付费用，这是目前公认的治疗恶性肿瘤的最佳治疗方法之一。
今年4月又升级了，对于恶性肿瘤和良性脑肿瘤可以到二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部接受治疗，治疗更高端、更专业，还是100%赔付医疗费用，还可以赔付最高1500/天的床位费。
其他同类保险，几乎都不涵盖这种高端治疗费用。（PS。这个高端治疗费用的覆盖需要额外多交一点保费，年龄不同，价格不同）
3 住院前后门急诊也赔付
众安尊享e生这款涵盖前7天后30天门急诊及全年门诊手术费用，相当于只要发生需要赔付的疾病，住院前急诊、住院后复查的这些大钱小钱，全程都可以赔付。
4 价格便宜，性价比高
责任范围广，医疗水准高，难得的是价格还更便宜。
——是的，互联网巨头的打法就是这么硬，拿钱生砸，只不过在出行领域砸的是滴滴、外卖领域砸的是饿了么，保险领域砸的是众安。很多保险从业者点评这款保险：买到就是赚到。
但另一方面，因为性价比好，所以产品在核保时对被投保人的健康情况要求比较多，这是保险公司的自我保护，控制赔付率，为了产品能够更稳定地推向市场。
对我们来说，投保时一定要注意健康告知，诚信投保。
5 背景硬实力强的老司机
最后还是得聊聊保险公司。
众安保险的背景大家应该都比较熟悉了，是蚂蚁金服、腾讯、中国平安等知名企业一群发起成立的国内首家互联网保险公司。
总部设在中国上海，注册资本12.40625亿人民币，不设任何分支机构，完全通过互联网进行在线承保和理赔服务。
如果需要理赔，只需要拨打客服电话，由客服远程协助准备好理赔材料，邮寄到保险公司，审核后就可以把赔偿金直接打到你的银行卡账户里了。
当然，众安这款百万医疗险并不是万灵药。
比如说，
住院实际自付1万以上的概率到底有多少？
300万/600万的保额，是不是有点太高？
对投保人的健康情况有很多要求……
我觉得要先明确自己买保险的诉求。
百万医疗险不是寿险、也不是重疾险，它的定位就是中高端住院险，这个风险愿不愿意承受？
（心玥这个就是太现实的案例，遇到意外时是选择自己承担、还是让保险公司承担这10多万开支。）
愿意就不用买，不愿意就赶紧买。买的话，就是在预算范围内、可投保的产品范围内，选服务最多、性价比额最好的那一个。
今年我已经把父母的保险升级到这款尊享e生升级版了，有需要的小伙伴可以扫描下方二维码了解购买，有什么疑问，联系他们客服了解清楚再付钱。
心玥说，这次意外让她认识到了保险的重要性，还有钱的重要性。
我给她的建议是：先赶紧给妈妈配置保险。
而对于还没有给父母配置保险的朋友，非常建议花这么1000块钱，不要再让亲人在意外面前“裸奔”了。
当时我转发心玥文章的感慨，和大家共勉。
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萌 萌 有 神
AFP金融理财师，资深互金产品经理
专注互联网人的投资理财和赚钱之道
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