危险！大多数中国家庭在做自杀式资产配置

吾日三省吾身：

今天花了多少？

投资赚了多少？

距离换二套房的目标还有多远？

这是孩他妈—善天君表妹的日常

正如地球人都知道的

过去三十年，要想富，少生孩子多买房

表妹遵循过来人的经验

买房、炒股两手抓，每日坐等暴富

然鹅，这钱还没赚到

最近就收到了一个大警告☟☟☟

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看到标题，表妹悚然一惊

这一结论的由头是近日的一则调查结果☟☟☟

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中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）数据显示，中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，美国仅为36%。

有财经专家发出警告☟☟☟

拥有房产既能赚大钱，也能大亏损。现在政策发生长期变化，房地产市场温水煮青蛙，房价一旦下跌，大部分中产家庭财富大缩水。资产百分之两百（用杠杆）配置为房地产，是自杀，现在自杀式配置的人还不少。房贷利率可是越来越高了。

What？房价还会下跌？

开什么国家玩笑？不是一直会涨涨涨吗？

心里虽然这样想，表妹还是不免有点慌

按照目前的资产配置

房价一旦下跌，表妹真的会赔个底朝天

显然，表妹的家庭资产配置存在严重问题

那么，问题来了

究竟什么样家庭资产配置才是最合理的？

其实有个国际通用标准！

就是下面这幅“标准普尔家庭资产象限图”

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这个图是标准普尔（全球最具影响力的信用评级机构）调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式！

它把家庭资产按比例划分为四个账户，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界—平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。

具体到每个账户，有一些门道可以说说。

一、现金资产

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这个账户每个人都有，保障的是家庭的短期开销，每个月基本是固定的，买衣服、旅游、换手机等需求，也应该从这个账户支出。额度最好控制在家庭资产的10%左右，如果占比过高，你就没有足够钱投进其它账户了。

分享个小诀窍：做预算，记账，一定程度可以控制消费欲望。

二、保障资产

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这是杠杆账户，里面放的是保障资产，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。

人有旦夕祸福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下，提前准备好保障资产无疑是明智之举，平时看着没什么用，但到关键时刻，它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现、四处求人......

三、投资资产

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这是投资资产，目的简单粗暴，就是钱生钱，为家庭创造高收益，方式包括股票、基金、房产、公司等等。

投资向来高风险高收益，所以不要把鸡蛋放在一个篮子里，多渠道投资分散风险，但也不能过于分散，可能导致不赚反亏。另外，投资不是投机，也不是买彩票，建议大家选择熟悉的领域，运用专业知识赚钱！

这个账户关键在于合理的占比，一般占家庭资产的40%，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击！

四、稳健资产

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这是一笔长期收益的稳健资产，特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路，持有它的关键是要保本升值，一定要保证本金无损，最好能抵御通货膨胀。而且，一定要长期稳定地投，不要随意取出使用，不然在被消费欲望冲昏头脑时，很可能随手就花掉了。

通货膨胀

通货膨胀时物价上涨、货币贬值，也就是钱不值钱了，它对购买力构成严重侵蚀，跑赢通货膨胀，你的财富才能增值，否则就在贬值。

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这就是大名鼎鼎的“标准普尔家庭资产配置图”，

但它并不是一成不变的。

刚工作的时候，我们只有现金资产和保障资产。

随着工作年限的增加，我们积累到第一桶金，

年轻的我们希望挣钱的速度能更快些，

于是选择激进的投资方式，开始增持投资资产。

当组建了家庭，我们需要稳健增值的资产配置

来实现子女教育和未来养老两大刚性需求。

当完成了财富积累，保全和传承就成为首要目标。

无论是高净值人士，还是中产和大众

随着年龄的增加，稳健资产占比都在不断攀升。

而年金分红保险在其中起到了不可替代的作用。

年金分红保险，让您用可控的三年规划不可控的未来，用短期的投入获得长期的现金流，并充分发挥保险的功能，让这份资产变得安全稳健、指定受益，既是家庭资产配置不可或缺的稳健资产，又是财富传承的绝佳工具！