2018-05-08

什么产品？

中意“一生保”终身重疾计划，是市场上比较早的费改重疾。

计划包括：

主险：一生保终身寿险（保身故）

附加一生保重大疾病保险B款（保100种重疾）

附加爱无忧D款恶性肿瘤疾病保险（保癌症，二次赔付）

附加轻症疾病保险B款（保20种轻症）

附加轻症豁免等（不一一列举，因为不是今天的重点）

是比较典型的“寿险+提前给付重疾险”的组合，不过，主险可以单买，附加重疾保额小于主险，这样的话，即使得重疾了，其他附加险依然可以有效。这一点，某公司代理人经常在八卦姐这里喊是他们公司独有的，这下又不攻自破了。

其他责任不赘述，包括重疾种类和轻症豁免，姐都不想说啥了，重点来说一下标红的那两个产品，附加爱无忧D和附加轻症B。这两个产品的赔付设计，和市场上大多数产品不一样，值得一看。

多次赔付的癌症

先看爱无忧D的保险责任是什么样的：

首次恶性肿瘤保险金

在附加合同有效期内，若被保险人在等待期后首次发病并经专科医生首次确诊患有符合条款约定的保障范围及定义的恶性肿瘤，我们将按照附加合同的基本保险金额向被保险人给付恶性肿瘤保险金，此项责任终止。

二次恶性肿瘤保险金

在附加合同有效期内，若被保险人首次确诊患有附加合同约定的恶性肿瘤并接受正规治疗,自首次确诊之日起满五年后经专科医生确诊仍然患有附加合同约定的恶性肿瘤，且确诊时附加合同仍未满期，我们将按附加合同的基本保险金额向被保险人给付二次恶性肿瘤保险金，同时附加合同效力终止。

这个产品最突出的地方就在于，二次恶性肿瘤保险金赔付，和首次恶性肿瘤赔付的癌症可以不是同一个。就是说，转移癌也赔。目前市场上大多数重疾多次赔付的产品，不是对重疾分类（比方这次癌症，下次就得是不同组的如心脑血管或移植之类），就是把转移癌除外。当然啊，话又说回来，八卦姐不是学医出身，这样的概率有多少不知道，但是从现实案例中，好像转移癌还是挺常见的。

所以，假设一个人买了上面介绍过的三个产品，附加险保额都是30万，得了两次癌症且符合时间上的要求，那么他最多可以赔90万（30万首次恶性肿瘤保险金，30万二次恶性肿瘤保险金，再加30万附加一生保重疾中30万重疾保险金）。杠杆效应还是比较明显的。

可重复赔付的轻症

轻症的赔付无非就两种，一种是提前给付，也就是轻症赔完了会影响重疾/身故的赔付；另外一种额外给付，就是轻症赔完了不影响重疾/身故的赔付。但是无论哪种，如果得的病既符合轻症又符合重疾，那么取大原则，仅给付重疾部分的责任。

条款中一般是这样写滴：

然而，一生保的附加轻症，却不仅仅是额外赔付的，而且没有上述条文的约束，可能会出现轻症与重疾同时赔付的情况。就是说，如果某个疾病既符合轻症也符合重疾，那么两个责任都赔。为什么？因为这个轻症是单独的条款，而无论是在轻症还是重疾的条款中，八卦姐都没找到“取金额高者赔之”的规定。

其实关于这个，最早是由代理人在留言区留言而其他公司代理人表示不信，于是认真的八卦姐去找了内部材料发现果真有此表述，下图为证：

图片发自App

谨慎的八卦姐不敢轻信，又去问了理赔人员，答曰：是的，如果同时符合轻症和重疾的定义，那么两个都赔。

既如此，又灵机一动，何不以此来考验一下客服人员的专业水平（嗯，姐经常在接到保险公司电话的时候对他们dundun教导）。答复竟然和理赔人员的一样。说只要定义符合就都赔。八卦姐又装了一下无辜（原谅我吧客服妹妹），说，你们的代理人告诉我有可能两个都赔，但是其他公司的人说不可能的，要赔只能赔一个，你能告诉我哪些有可能赔两次嘛。客服妹妹举例说，比方原位癌。我去，培训竟然还挺到位，不知道手里是不是有Q&A小册子，哈哈哈。

但是，你以为这样就完了吗？NONONO。凡事以白纸黑字为准，于是乎，八卦姐又翻出条款，对比了疾病定义。就以恶性肿瘤/原位癌为例。

通常，重疾中第一条即对于恶性肿瘤的定义如下：

图片发自App

原位癌等是以除外的方式被列明的。

下面重点来了，一般公司对“原位癌”对应的轻症疾病的定义是酱婶儿的：

图片发自App

but，一生保轻症疾病中，此条对应的定义是酱的：

图片发自App

从上图可以看出，这个“轻症”定义相当于“重疾的恶性肿瘤+之前被除外的原位癌等疾病”，也因此，如果一个客户，如果已经到了恶性肿瘤阶段，那么，重疾和轻症两个条件都符合，也即可以拿两部分钱。

为了找出真相，八卦姐花了多少时间精力心血啊，却竟然是一毛钱都没有的自发文，摔。

当然啦，并不是所有的疾病都存在既符合轻症又符合重疾的可能性，比方冠状动脉介入术，要么是轻症介入治疗，要么是开胸治疗，不可能同时施行两种手术，所以对于这一类疾病，就是非此即彼，而不可能同时存在了。

保费便宜么？

照例以30岁女性为例，20年交，50万重疾，30万防癌，10万轻症以及轻症豁免，年交保费14,953元，还是比较厚道的（有时间的可以去翻之前某些产品的介绍对比一下）：

图片发自App

有奖问答：为什么主险保额51万，比附加重疾50万高10万呢？抢答开始（然并没什么奖励，我只是懒得打字了）。

公司牛叉么？

嗯，鉴于八卦姐并没有拿一分钱广告费，所以就去官网copy&paste一下，想要了解更多的，自己搜去。

中意人寿保险有限公司成立于2002年，由意大利忠利保险有限公司（ASSICURAZIONI GENERALI）和中国石油天然气集团公司（CNPC）合资组建，是中国加入世界贸易组织后首家获准成立的中外合资保险公司。目前，中意人寿注册资本37亿元，总资产500多亿元，是中国最大的合资寿险公司之一。