未雨绸缪：储蓄还是买保险（083）

储蓄和买保险，都是未雨绸缪的手段，为了应对未来的不确定性，那么，它们之间有什么不同呢？

1.人的三种风险偏好

人们对待风险有三种不同的态度：风险厌恶，风险偏好，风险中性。

比如说，有人要给你10块钱，但有不同的给法，第一种给法就是给你10块钱，没有任何风险。第二种给法是，抓阄的形式，你有10%的机会可以拿到100元。你会选哪种？

选第一种你就是一个风险厌恶型的人，而如果选第二种，那你就是风险偏好型。

还有一种人，处于这两者之间，怎么都可以，怎么都无所谓，稳稳当当给我10块也行，给我高一点风险也行，给我很高的风险也行，这种人叫“风险中性”的人。

2.储蓄的理由

在年轻的时候每个月拿出10%的收入存起来，以备将来年老时生病需要一大笔的医药费，用存钱的方式未雨绸缪。

另外一种做法是，每个月拿出10%的收入去买保险。

这两种做法的区别是什么呢？

区别在于，如果用储蓄的方式，那么未来可能会有两种不同的情形。

等我年老时，如果我没生病，那么我以前存的钱还是我的钱，我不需要花出去，我很幸运，我的储蓄没被花掉，我赚了。

但如果运气不好，我生年老时生病了，那这份储蓄就会被花掉了，我的财富相应的也减少了。

所以储蓄的特点是未来的结局是可变的，是变动的、是带有风险的。要么高、要么低，要么保有原来的这份储蓄，要么这份储蓄被花掉。

3.保险的原理

但是买保险的原理则不同。

买保险的原理是，未来不确定的，未来我可能落入不同的世界，落入不同的世界，收入也会不一样。

如果我落入一个幸运的世界里面，那我将来不会生病；如果落入一个不幸的世界里，那我可能会生病，可能变穷。

而这种变化，正是风险厌恶型的人最不喜欢的不确定性，对这些人来说，关于未来他要一种确定性，就是说无论落入哪一个世界，他希望自己的收入都是一样的，他不要收入变得很高，也不要变得很低，他就是要收入一样的感觉，保险正是提供这种服务的，保险公司就是向你提供“未来收入一致性”这种服务的机构，是一种商业机构。

4.保险服务的三个前提条件

保险公司要提供你所需要的这种“收入一致性的服务，它需要三个前提：不相关性、独立性和概率性。

1.要保的事情一定是要有概率性的，不能是确定性的。你已经生了病，保险买不了。

2.每一个投保人所具有的风险概率是互不相关的。比如，全球性的核污染、全球性的气候灾害，这种风险保险公司没办法保。

3.每一个概率事件都是独立于投保人意愿的。也就是说，投保人自己不能够控制风险的概率。生病投保人没办法控制，交通意外投保人没办法控制，这些可以保。

谈恋爱分手这不能保，因为分手和不分手，投保人有很大的主观能动性。考试不及格没办法保，考多少分也是投保人可以随意控制的。

所以保险公司理赔的事件，一定是具有概率性的，互不相关的，而且是独立的。

课后思考：商业保险公司，他们的功能究竟是能够减少社会上总的风险，还是不能够减少社会总的风险，而仅仅能够重新分摊社会上既有的风险。

我的答案：商业保险应该是不能减少社会上的总风险，该发生的损失照样会发生，而且发生损失的概率性会增加了，也更随意了。比如说汽车的保险，原来发生交通事故纠纷，吵吵嚷嚷的人很多，因为大家都担心自己不占理，会出更多的修理费。那现在不同了，发生交通刮擦，大家和和气气，反正都是保险公司来赔偿的，修理费也不会像需要自己出钱那边尽量选便宜实惠的，而是大手大脚选4S店，能换的部件绝不修修补补，铺张浪费，其实社会总资源反而是被浪费了的。