纵欲式消费，和2200万沦陷的年轻人

作者：良叔

来源：良大师（ID:liang_da_shi)

5月，本是草长莺飞的时节。
90后女孩陈淼（化名），却决定用一盆炭火，结束自己的生命。 她的职业是律师助理，似乎应该衣着光鲜，收入不菲。 但实际情况却是，月薪仅有3000元。 她走后，母亲收拾遗物时发现，她竟然拥有很多名牌包包等奢侈品。 除此之外，还发现陈淼拥有14张信用卡，欠款高达87万。 陈淼没留下遗书，死因也无法得知。 但是母亲坚持认为，就是这些欠款，将她逼上了绝路。 怒而将相关机构，投诉到银保监会。 然而，不论结果如何，都无法挽回陈淼与这个世界的不辞而别。 真心期望这种悲剧不再发生。 然而，当看到最近的《95后信用卡消费报告》时，良叔不由倒吸了口凉气。 这份报告称，95后的超前消费意识更强。 信用卡最高刷掉收入的60%； 每月透支消费、零储蓄的人，占到15%。 良叔第一次听说“月光一族”时，还非常惊讶。 怎么会有人不存钱？ 可现在看到“月负一族”的大军来袭时，竟然不知该如何言语。 也许这已经成为年轻人的生活常态。

01 成为“月负”，只需一张信用卡

还记得去年的“支付宝锦鲤”吗？ 获得价值上亿的“全球免单大礼包”后，信小呆即刻发微博： “我下半生是不是不用工作了？” 没想到“锦鲤之旅”才走了半年多，信小呆就因“刷爆信用卡”，又登上了热搜。 这个“天选”的女孩，才挥霍了半年，就开始为透支的信用卡，预支了焦虑。 我们没有她的同款幸运，但在刷爆信用卡的路上，殊途同归。 刚刚过去的狂欢购物节，就曝出一则新闻： 双11妻子网购140万，刷爆17张卡，丈夫被迫卖房还债。 我们都知道钱是赚不完的，却忘了欠钱也没有上限。 别说大人了，就连小孩，都防不胜防地刷爆信用卡： 在沈阳打工的曹先生，去年7月，收到一条奇怪的短信，“信用卡支付错误”。 心生疑虑的曹先生，立马跑到最近的银行。 一查，吓一跳，4张信用卡被刷了8.8万元！ 后来才发现是他8岁的女儿，在家看直播给主播打赏的。 8.8万的欠款，曹先生和妻子，至少要打工3年，才能还得上。 过分透支信用卡，酿成了3个悲剧—— 不管是获奖后的及时行乐，还是买买买的疯狂消费，或是对金钱毫无概念的肆意挥霍，都是一个又一个透支信用卡的缩影。 这年头，赚钱不易。 但“月负”很容易，一张信用卡就够了。 根据《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿还信贷，总额高达 797.43亿元； 比8年前，翻了10倍以上。 也就是说，现在1个月的信贷逾期总量，就能赶上8年前一整年的总量。 负债数量之大，负债增长速度之快，令人咂舌。 新式贫穷，成了新一代人的标签。

02

超前消费是如何改变世界的？

如果没有信用卡，我们是不是就不会变穷？ 其实，信用卡在创立之初，只是为了方便月结。 1915年，在美国最早发行信用卡的机构不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。 为招揽顾客，扩大营业额，商家为优质顾客，制作了一种类似于金属徽章的信用筹码，作为赊账消费的凭证。 顾客与商家约期付款，就不用每次消费都带上现金，非常方便。 这就是信用卡的前身。 至于超前消费，良叔相信很多人都听说过两个老太太的故事。 一个中国老太太和一个美国老太太，都进了天堂。 中国老太太垂头丧气地说： “过了一辈子苦日子，刚攒够钱买了一套房，本来要享享清福啦，却来到了天堂。” 美国老太太喜滋滋地说： “我早早贷款，住了一辈子的好房子，还了一辈子的债，刚还完，这不，也来到了这里。” 这个故事，对比强烈： 美国人的超前消费，能在活着的时候享受人生；中国人辛辛苦苦存了一辈子钱，来不及享受就死了。 这种“更先进”的消费观，在上世纪80年代的美国，疯狂上演： 信用卡迅速扩张，消费主义大肆盛行，国民开始借钱为虚荣心买单。 在经典电影《一个购物狂的自白》里，有一句经典台词，说出了买买买的心声：
软银创始人孙正义，曾说过一个“时光机理论”： 那些在发达市场发生过的情况，在比较落后的市场，会再发生一遍。 超前消费的悲剧，上世纪在美国持续上演。 现在正在中国大地上，病毒式蔓延。 要知道中国历来是个储蓄大国，在过去几十年里，勤劳的中国人们，储蓄比例远超美国。 甚至在好多美剧中，都会被调侃说： “美国人还能继续寅吃卯粮，只要中国人继续借钱给我们。” 现在，越来越多的中国人，开始像美国人一样，陷入刷卡购物的快感中，停不下来。 中国人的储蓄状况，也开始更像美国，甚至愈演愈烈： 根据中国央行去年8月份的报告，中国有40%的家庭，是0储蓄。 而从年龄层面来看，更让人担忧： 中国年轻一代（35岁以下）有近6成，没有存款。 中国自古节俭的消费观，让中国成为全球储蓄率最高的国家。 而当下兴起的超前消费，让我们的负债，节节攀升。 中国几千年来的传统消费观，在几十年间就土崩瓦解； 吃苦耐劳的文化品质，败给了超前消费的舶来品。 曾国藩曾说过：“ 家败离不开一个奢字，人败离不开一个逸字。” 放在今天，超前消费，既奢侈又安逸。

03 疯狂买买买的背后

是能力支撑不起的欲望

我并非全然否定消费的积极作用。 从大的层面来看，“消费”有利于扩大内需和促进生产。 然而，“消费”也是一把双刃剑。 消费越多，银行可贷资金便会越少，不利于银行信贷的投放，也可能会引发金融风险及连锁效应。 对于个体，超前消费只会把你拉进欲望的沼泽，让你欲罢不能。 商家早已精通，如何给你喂药。 处处可见那些洗脑的广告：

你舍不得买那些漂亮、有品质的东西，是因为潜意识认为自己配不上它们； 20岁时喜欢的裙子，到40岁才能穿上，就没有意义了； 没有一个姑娘会因为买买买变穷，尤其是漂亮的姑娘； 聪明的女人，舍得为自己花钱……

然而，那些精致的语言，曼妙的场景，只不过给了你一种虚假的身份标签。 让你以为自己属于某个渴望的群体而已。 正如网络新词“无产中产阶级”，就是指那些拥有中产的欲望，却没有中产的能力。 以为花了足够的钱，就能进入中产阶级的人群。 精明的商家，创造了一个个鲜亮的概念，你需要不停地消费来实现。 当你的口袋被掏空时，他们并不会放弃你。 他们会让你借钱，来继续沉浸在那虚无的梦境中。 《年轻，就是花呗》的视频广告里，三个年轻人，因为借贷，一个买了心爱的高档汽车，一个四处旅行，一个借钱创业了，个个光鲜亮丽。 最后一句广告词：活成我想要的样子。 每每看到这句话时，良叔就有种膈应的感觉： 借个万把元钱，就能活成你想要的样子？ 你骗鬼啊？ 钱不用还吗？ 不用加倍还吗？ 他们没有说的真相却是： “借钱一时爽，还钱火葬场，一入借贷门，工资成路人。” 这些商家不会告诉你，越穷，皮质醇含量越高，越有借贷的冲动，越有透支消费的欲望。 是的，“欲壑难填”，这个社会的残酷，就在于给了很多与你能力不相匹配的欲望。 而更残酷的地方在于，商家总在无限制地勾引你的欲望。 他们盯着你的青春，盘剥你的剩余价值。 用欲望套牢你，用负债奴役你，直到你山穷水尽，能量耗尽。 而整个过程，手法隐蔽。 他们常常以情怀、梦想、价值为护体，把你的欲望合理化，意义化。 可是，梦总有醒来的时候。 到那时，你根本不知道将面临什么样的代价。 正如一位豆瓣网友的总结：

“消费主义把欲望变成人生价值，把无法实现欲望变成人生无价值。 现代人的痛苦，多多少少来源于此。 然而，消费主义真正为人们带来什么？ 只是潮水般一波接一波的欲望，空洞干涸的心灵，以及一无所有。”

04

当你透支消费，你在透支什么？

良叔一位朋友，想在深圳贷款买房。 结果到最后一步，却被通知审核不通过。 原来她之前也热衷于买买买，经常分期付款，或者在网贷平台上信贷消费。 那时收入有限，有时没及时还款，征信有了污点。 而消除不良征信的周期，要5年。 也就是说，她要5年后，才能实现住房梦。 她很懊恼地说： “透支消费，其实就是在透支自己的未来。” 其实她还算幸运的，没有在“透支”这条路上，越走越远。 武汉理工大学的硕士生罗正宇，却没这么幸运。 2018年3月，他用一根白绳，结束了自己25岁年轻的生命。 压垮他的，仅仅是5万元。 他的手机里，装着13个网贷APP，每个月都在拆东墙补西墙。 当他再也无法坚持时，催债者通过微信，不断以暴力相逼，最终压断了罗正宇的最后一根神经。 相信罗正宇不是个案。 根据权威数据显示，2018年底，中国有2243万人，在网贷平台上借过钱。 这些网贷平台交易规模，已经突破3万亿人民币。 庞大的数字，不知掩盖了多少罗正宇这样的个体。 前些日子，一位21岁的女孩，在网贷平台上负债十几万，跳楼自杀。 她的父亲知道真相后奔溃了，看着女儿的尸体，泣不成声。
在遗物中，父亲找到了女儿的手写账单，密密麻麻地记录着，每个月要还各大贷款平台的钱。 而最终她的银行卡里，只剩1块钱。 一开始，她只借了3000块钱。 然而，还钱的速度，永远跟不上利滚利的速度。 当债台高到无法承受时，她只能选择离开这个世界。 当我写这篇文章，搜集材料时，我惊呆了： 大量的真实案例映入眼帘，除了几个引起轰动的事件外，多数人都沦为了沉默的螺旋。 诚然， 这些年轻人应该自己承担责任。 他们透支消费，透支人生，透支身边的亲人，甚至透支了生命。 但是商家利用科技，利用对人性的研究，排兵布阵，一步步引诱处世未深的消费者。 这难道不是一种罪过吗？ 就在刚才，我打开某记账软件时，跳出来的是一则网贷广告； 我打开了一个视频APP，随之而来的还是一款网贷广告。 我打开一个常用的写作软件，又一个网贷广告。 打开一个新闻APP，第一页还没刷完，就出现了一个网贷广告。 虽然良叔这样的中年人，暂时不缺钱，也没有过度消费的习惯。 但是，这些广告如此醒目，利息如此低，放款如此简单，时效又如此快，倘若我是一个想带女朋友去旅游的穷屌丝，我会不会尝试呢？ 就算我这次很理性，远远地躲开，可下次呢？ 这些广告就这样如影随形，出现在手机里、电脑上、地铁通道里、电梯门上...... 它们有资本的助推，有算法的加持，有媒体的裹挟。 而你我，只是一个小小的个体。 每一条网页、每一条植入广告、每一个路边灯箱，或每一条朋友圈信息，可能都在影响你的潜意识。 让你莫名其妙就做了以前不会做的事。 哪天你醒悟过来，发现自己和女朋友，蓦然站在一个鸟不拉屎的高原湖泊。 而手机则收到一个5万元按时还款的提醒。 一切都很方便，一切都很猝不及防，一切都来不及思考..... 这让我想起了知乎上一个很有争议问题： 科技是善还是恶？ 有一个高赞回答： 科技只是一把放大镜，放大了善与恶。 在此，我想补充一句： 那要看放大镜在谁的手中......

05 写在最后

今天良叔为什么会说这些呢？ 因为看到太多人透支消费，是为了心中的梦想，如今却被梦想拖累，举步维艰。 随着透支消费的风气盛行，多少年轻人透支了生活的希望。 年轻人没了希望，一个社会也就没了未来…… 如果所有人都在消费，但没有人生产，没有人为时代的向前发展，付出劳动，那么所有人都活在虚无缥缈的购物幻想中的话，这个社会将会怎样？ 前段时间，参加了一场金融机构的论坛。 很多传统金融机构，都把主要业务聚焦在了个人贷款领域； 再前段时间，参加一场互联网界的论坛。 在场的嘉宾，大谈特谈如何把网贷业务下沉到四、五级城市。 无论是传统金融行业，还是互联网新贵，似乎都看中了这块聚宝盆。 是啊，生意商场上哪有钱就去哪。 那是天经地义，无可厚非。 然而，看了CB insight出具了一份中美独角兽的研究报告，心中却有那么一丝凄凉。 报告中显示，中国和美国的独角兽公司数量，遥遥领先世界其他国家。 然而，数量相同之下，却是公司类型的不同。 美国独角兽，集中在生物、制药、航天和无人驾驶。 这些行业科技含量高，为人类未来拓宽了边界。 而中国独角兽，则是蚂蚁金服、陆金所、微众银行、京东数科。 这类金融服务机构，主要聚焦在对内部消费的深挖。 良叔不是经济专家，不想做过多的解读。 但是以我浅薄的认知，不太相信单靠过度消费和个人借贷，就能让我们变得强大。

那些手握资源的缔造者，是否要重新审视一下这条路径？ 毕竟，作为体系的主要收益者，你们也是体系坍塌的主要受害者。 而作为一名年轻人，听良叔一句劝。 我没见过一个靠借钱消费，能过得好的，一个都没有。 这世界没有一劳永逸，唯有延迟满足； 声色犬马只是幻像，精专勤勉才是真实。 正如作家廖一梅，在《悲观主义的花朵》中的一句话： 如果你不相信克制是通向幸福境界的门钥匙，放纵肯定更不是。

本文作者：良叔， 畅销书《超级个体：打造你的多维竞争力》作者，公众号良大师主笔，原平安集团渠道总监，香港理工大学管理硕士，知名培训顾问，简书签约作者。欢迎关注公众号良大师（ID:liang_da_shi)。