媒体云：“钱宝网实控人张小雷自首，又一P2P泡沫幻灭？”
P2P说：“谁是P2P？你全家都是P2P！”
人在江湖漂，哪能不躺枪。厮杀互金江湖10余年的P2P躺得好，身上全是弹孔。
民间的理财公司跑路了，是P2P不安全；私募基金公司失联了，是P2P混乱；现金贷被整顿了，是P2P太猖狂；某贷宝出现裸贷，是P2P不要脸；甚至共享单车倒闭，还是P2P的错……
今天观察君就跟大家一起来细数一下，这些年，P2P背过的锅！
*资料：P2P
P2P即个人对个人，又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。
庞氏骗局：钱宝网
“P2P钱宝网崩盘！”
“钱宝网出事当天 北京一家P2P平台也宣布清盘！”
“他成首个因自首出名的P2P创始人。”
剩下半碗火鸡面吃不下去了，辣脑仁！谁能解释一下，P2P和钱宝网有半根鸡毛的关系吗？
12月27日上午，南京公安机关通过官方微博发布消息称，实际控制人张小雷因涉嫌违法犯罪，于2017年12月26日，向南京市公安机关投案自首。消息一出，钱宝网官网内容被清空，钱宝网APP各项功能已无法打开，钱宝网微信平台也无法打开。
然而戏剧的是，认证为“钱宝网”的官方微博却在实际控制人自首之后，还继续发布促销活动的广告：“直降300元！仅限宝粉卡会员专享！”
可能这位员工，打从心底觉得新闻中的“P2P平台钱宝网”和自己就职的钱宝网并不是一回事儿吧。emmmm，一定是这样。
除了铺天盖地与P2P绑定出席的新闻标题，钱宝网甚至还被称部分媒体评为“继e租宝之后第一大非法吸储、非法集资的P2P平台”。
据分析，钱宝网以微商、股权投资的方式承诺高额回报，吸引用户注册交押金并参与投资。其对外宣称，已吸引了2亿会员用户，日活跃用户达1000万，入驻48万余商家，截至9月平台流水超过500亿元。
乍一看有“投资”，有“回报”，好像很P2P。
但观察君了解了钱宝网的玩法之后，表示感觉自己以前知道的P2P都是假的，还是，钱宝网才是个冒牌货？
大面积称其为P2P的媒体认为，钱宝网一端是投资者在平台交押金做任务，另一端微商入驻平台并投放任务，就是P2P的模式。真是这样吗？
据称，钱宝网参与者主要通过签到和做任务赚钱。以看广告赚佣金模式为例，官方的宣传为：
“钱宝网以收取商家广告佣金"看广告、赚外快"的形式，吸引用户注册，点击广告，从而起到宣传商家及其推广产品的效果。最终实现广告商家、钱宝网、注册会员的"三赢"局面”。
付押金、做任务、赚收益，单从模式上看并无问题，真正的问题在于赚钱多少并非多劳多得，而是与投入的总资产成正比，总资产越高，做同样的任务，赚的钱也就越高。
这个逻辑观察君不是很懂了，接一个看广告的任务，广告主看的是点击量，投入总资产100万的人给广告主赚取的收益是总资产1万的人的100倍？是这个意思吗？
从钱宝网某位参与用户晒出的收益单看，投入100万“押金”，每月签到和做任务能赚取5.7万元，年收益率约为70%。说实话，观察君的世界观中，没有任何一个合法的模式可以长时间、大规模地赚取这么高的收益率。
钱宝网中还有一个意味深长的“分销任务”，这个项目的合同范本显示，投资人与钱宝网签订的是股权投资协议。一旦钱宝网不能按时还款，平台不需要承担任何法律责任。其中一款名为“QBII任务-雷神空天”的投资项目，年化利率高达43.6%。
哇呜，股权投资，拒绝刚兑，这个，看起来，就更“P2P”了！
这种以高收益鼓励分销、分享的方式，使得钱宝网得以快速积累注册用户，用户的押金又提供了源源不断的收益，不断循环运转。
而最终形成的这场场“庞氏骗局”，被认定为P2P的罪恶。
用一个极为简陋的判断方法：通过互联网渠道（P2P平台）个人借钱给个人，上述钱宝网的骗局中，有没有这样的流程？
没有！再骚的操作，只不过是披着P2P的外衣招摇撞骗而已。
回到钱宝网事件，到张小雷自首消息出来仍有钱宝不愿意相信自己被骗，原因竟是“如果承认了骗局，那自己的高额返利就打水漂了”。转来转去，还是人性问题。既然有人为了钱可以铤而走险，也就有人为了钱而忽视风险。
你永远不能叫醒一个装睡的人。
资管产品代销：陆金所
12月7日，上海陆金所基金销售有限公司代销的一款中高风险理财产品本该到期兑付，118位投资人却没有收到本息。本金及收益总金额为1.38亿。
“连陆金所都逾期了，我还能不能投P2P？”这个问题就好像在问，隔壁超市倒闭了，我在淘宝买的二两猪肉会不会坏掉一样。
稍微理性点的投资人，可能会担心陆金所出现逾期会不会影响到陆金服的的P2P业务。当然，这样的担忧有道理但必要。
事实上，此次陆金所逾期跟P2P没有半毛钱关系。陆金所和陆金服是完全独立经营业务的两个公司。陆金所经营的是“综合性线上财富管理平台”，陆金服独立开展P2P业务。
而资管产品是获得监管机构批准的公募基金管理公司或证券公司，向特定客户募集资金或者接受特定客户财产委托担任资产管理人，由托管机构担任资产托管人，为资产委托人的利益，运用委托财产进行投资的一种标准化金融产品。
白纸黑字可以看出，资管产品和P2P有很大的区别，陆金所的资管计划逾期和P2P的陆金服也不会有太大牵连。
从政策上讲，不管是资管销售还是私募基金，还是网贷政策都做出了“专业化”经营的要求。也就是说，代销资管计划的陆金所出问题，并不是P2P陆金服出问题。
非法集资：e租宝
很多人说P2P行业骗子很多，但其实骗子跟P2P根本不是同一个行业。比如，自称租赁融资类P2P的e租宝。
12月8日，媒体报道金易融(北京)网络科技有限公司运营的“e租宝”网站以及关联公司在开展互联网金融业务中涉嫌违法经营活动，正接受有关部门调查。有关部门将及时公布调查结果。
8日晚19时许，e租宝官方微博发布声明：因经营合规问题，公司正在接受有关部门的调查。在此期间，网站及线下机构停止推广、发布新产品，亦暂停其他日常业务。
随着案件调查进一步深入，e租宝的原罪爆发，一场披着P2P外衣的金融诈骗案被揭开。
最初，e租宝自称融资租赁类P2P平台，以融资租赁债权交易为基础的互联网金融平台。成立一年多注册用户已达489.9万人，累计投资金额为729.53亿元。据业内数据统计，截至12月3日，e租宝无论12月2日单日成交数据还是7日成交数据、30日成交数据，均超过红岭创投、PPmoney、鑫合汇等公司位居P2P平台排行榜首位。
然而，据观察君了解，e租宝主要通过虚构融资项目，把钱转给承租人，并给承租人好处费，再把资金转入其关联公司，以达到事实挪用的目的。e租宝的项目是假的，担保方也是假的。从这点来看，e租宝不是金融信息中介，也算不上是P2P。
坊间传闻称， e租宝的丁宁骗取的资金大多用于总裁张敏的豪宅、弟弟的百万月薪、员工工资、自我挥霍等等。
事实上，除了e租宝挂P2P招牌的非法集资，还有类似的自融手段：当下很多房产公司、煤炭公司、矿产公司、钢铁公司等等因为行业大环境或者本身问题从银行拿不到贷款，而从私募、小贷等渠道的借款成本太高，有借款公司就想到自己开了1家平台套取投资人资金用于关联企业经营。
传销：善心汇
老实讲，如果连善心汇都有人说是P2P，我真的会把火锅油喝掉。好了，不说了，我去前面火锅店点口锅……
“我衷心奉劝广大群众，不要再参与网上的这些项目。不劳而获是走不通的，不能长久的。我也想跟我的会员讲，不要再影响公共秩序，不要再幻想，不要越走越远。”7月25日，善心汇组织者张天明对办案民警说。
这位把自己包装成“大慈善家”的“经济学者”，初中肄业，更别谈研究过经济学。2016年5月以来，张天明等人通过搭建“善心汇众扶互生大系统”平台，大肆发展会员。截至目前，善心汇共有500多万会员，遍布全国31个省区市，涉案金额数百亿元，是近年来较为罕见的特大涉嫌传销组织。
善心汇技术人员黄龙介绍：“如果你在贫困区捐赠别人3000块，一个月左右就可获得900块利息。如果投入3万进入小康区，就能得到六千块钱的利息。银行都没这么高的利息，所以吸引了很多人投入。”
正在喝火锅油的观察君有点蒙圈，做慈善还能有收益？还是怎么高的收益！请问这是在资助穷人还是在给山区放高利贷？
随后平台用新会员的钱支付老会员的利息和短期回报，一旦没人投钱了，或者新会员投入的资金无法支付老会员的利息和本金，资金链断裂，最终导致模式崩盘。善心汇的“恶心”最终被揭穿。
“你为什么觉得善心汇就是P2P？”
“收益高。银行赚不了这么多钱，P2P好赚钱。”一位吃瓜群众听了善心汇的投资、收益之后认为，大多数的高回报线上投资都是P2P（？！）。
观察君想说，你有考虑过高收益背后还有高风险吗？善心汇最终也没有脱离庞氏骗局的地牢。
线下理财：中晋资产
2016年4月4日，经侦对涉嫌非法吸收公众存款和非法集资诈骗犯罪的“中晋系”相关联的公司进行了查处，实际控制人徐勤等人在准备出境时被公安人员当场在机场截获，其余20余名核心组织成员在4月5日也被全部抓获。累计投资额高达340亿元的中晋资产轰然崩塌……
数十名投资者从网上得知消息后，第一时间聚集到这里，焦急地等待着事件进展。“昨天有人收到钱，到账的啊，本金也到账了。不像其他公司如果发现资金链断裂或是什么，从来没有发生过任何拖欠……突然警察就来了。”
而炸弹从数年前就已经埋下。
据悉，自2012年7月起 “中晋系”公司先后在上海市及外省市投资注册50余家子公司，并控制100余家有限合伙企业，租赁高档商务楼和雇佣大量业务员，通过网上宣传，线下推广等方式，利用虚假业务、关联交易、虚增业绩等手段骗取投资人信任，并以“中晋合伙人计划”的名义，变相承诺高额年化收益，向不特定公众大肆非法吸收资金。
大厅还在播放着中晋代言人潘晓婷款款击球的视频，上面打着字幕“我擅长规避风险”。
业内人士表示，中晋系的产品都是以合伙制的形式存在，产品说明指出投向是给国太集团旗下相关的产业公司做融资的。值得一提的是，中晋资产本就属于国太集团，也就是说这是自己给自己集团旗下的子公司做融资。
那中晋资产也是P2P吗？业内人士认为，中晋资产的运作模式并非P2P平台，而被第三方机构判定为披着有限合伙股权投资外衣的自我融资行为。
在观察君的清单中，P2P还背过有色金属交易泛亚、互助金融MMM、外汇交易IGOFX9的锅。道理大多如出一辙，投资人往往被高收益所蒙骗而走上了一条不归路。
“尽管e租宝被定性为非法集资，泛亚是贵金属交易所，快鹿财行是众筹拍电影的，中晋是做股权基金的。事实上都不是P2P，但都被报道为P2P。为什么凡是出事的屎盆子，都要往P2P头上扣?都是成年人了，应该有自己的判断。媒体猛于虎，我为P2P鸣冤!”观察君的票圈曾有这样一位业内人士为P2P鸣冤。
事实上，类似的金融骗局和P2P有明显的差异，业内人士总结为以下4点：
1.没有明确监管主体，处于监管盲区。
监管主体不明确的类金融公司，由于缺乏有效约束，其风险比具有监管主体的公司组织更甚。
2.项目包装过度，资金流向存疑。
不同于P2P网络借贷的借款人与出借人明确的点对点借贷模式，过往金融骗局中，有不少是通过故意包装，或产品类型的叠加嵌套等，让投资人如雾里看花、水中望月，故意营造“高大上”表象。例如大大集团以“资产收益权转让”为名，善心汇,以“扶贫救济，均富共生”的名义，泛亚有色日金宝是以“稀有稀土金属货物资产质押”，再辅以“实体项目”、“集团实力雄厚”等虚假宣传，引诱投资人投入大量资金。
3.创始人、股东、高管资质低，信息披露不透明。
上述金融诈骗案件中公司高管、实际控制人多无专业金融背景，而且不少规模已经很大。达到一定规模后，类金融公司对于运营和管理能力的要求非常高，股东实力，高管从业经验和背景就非常重要，不少诈骗平台却对此讳莫如深。
4、以高收益为诱饵，获客方式违规。
收益性与风险性是金融投资的两大基本属性。金融骗局中，多以高收益作为诱饵，对风险不作任何提示，如钱宝网年化收益率高达40%以上；有的甚至将实际控制人“偶像化”、“英雄化”包装，对投资人进行深度洗脑，不仅将投资本金置于高风险境地，而且使投资人身心俱损。
投资需谨慎，P2P不是一本万利的代名词，同样也不是金融骗局的化身。
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