水皮脱口秀 | 重磅！最高法、最高检、公安部、司法部联合出手：互金平台基本完蛋

10月21日，应该是中国网贷的至暗时刻，因为当天浙江金融科技的头部企业，51信用卡突然遭警方上门调查。

当时51信用卡在香港上市的股票，暴跌幅度超过37%，那么下午公司紧急申请停牌保价。但到了晚上，我们就看到，全国扫黑办召开新闻发布会，最高法、最高检、公安部、司法部共同研究制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》公布。这个《意见》从时间上来看，7月底已经形成，但是是从10月21日起正式施行。这恐怕也就解释了白天发生的事情。

放高利贷要被判刑

我们来看看这个《意见》，主要是将打击的目标锁定成社会危害最为突出的非法高利贷，明确在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%，为非法放贷的基准，并且从非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷数量以及所造成的危害等几个方面，规定了“情节严重”和“情节特别严重”的具体标准。主要有七个要点：

第一个是，未经批准，超越经营范围，以盈利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序的，情节严重的将以非法经营罪定罪处罚。其中，需要指出的是，规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指两年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

第二个是，对于超过36%的实际年利率的计算，规定了“情节严重”的范围，比如：个人非法放贷数额累计在200万元以上，单位非法放贷数额累计在1000万元以上；个人违法所得数额累计80万元以上，单位违法所得数额累计在400万元以上；个人非法放贷对象累计在50人以上，单位非法放贷对象累计在150人以上；造成借款人或者其近亲属自杀，死亡，或者精神失常等严重后果的，都属于情节严重的范围。

第三个是，放贷属于情节特别严重的包括以下几点：个人非法放贷数额累计在1000万元以上的，单位非法放贷数额累计在5000万元以上的；个人违法所得数额累计在400万元以上的，单位违法所得数额累计在2000万元以上的；个人非法放贷对象累计在250人以上的，单位非法放贷对象累计在750人以上的；造成多名借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等特别严重后果的。

互金平台无法生存

第四就是，通过亲友、单位内部人员向不特定对象发放贷款，或者向社会公开宣传，同时向不特定多人和亲友、单位内部人员等对象发放贷款的都将定罪量刑，一并处理。

第五是非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。

那么，很明显，这一点直指目前不少平台以砍头息为名，收取高额手续费，导致放贷利率实际超过36%，如果根据这一点来计算的话，现在几乎所有的平台都无法生存。

第六是为从事非法放贷活动，实施擅自设立金融机构，套取金融机构资金高利转贷，骗取贷款，非法吸收公众存款等行为，构成犯罪的，应当择一重罪处罚。

根据我们的解读，此条目的就是为了在清退现有P2P平台的同时，防止P2P死灰复燃。以后只要成立P2P平台都有可能被定性为非法。

第七个看点就是，禁止暴力催收。可以说，这个文件的出台，直接就解释了51金融被警方调查的原因，也直接定性了现在的网贷、现金贷其实就是高利贷，按照司法来办，基本都要完蛋！

这也是为什么当晚美股开盘，中概股互金公司集体低开低走，拍拍贷、宜人贷、趣店、乐信都出现比较大的跌幅。

总的来说，就是屋漏偏逢连夜雨，互金的至暗时刻的确已经来临。

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