钱正在变成纸！工薪族将被洗劫一空
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文/江瀚 来源：江瀚视野观察（jianghanview）
这不是危言耸听！钱正在变成纸，贫穷正在逐步逼近每个工薪族，负利率时代已然到来......
什么是负利率？
说到这个，曾经有很多非金融专业的朋友问过我这个问题，我给他们的解释也很简单，所谓的负利率就是你存钱到银行所得的利息都比不上货币的贬值速度。
众所周知，在全世界放弃了金本位制之后，我们钱的背后实际上只有国家的信用支持，没有一分钱的黄金等价，所以想要发钱就不再是什么难事，只要开启印钞机就行了。
这个时候就会出现一个问题，我们的钱拿到手的时候最值钱，存到银行的时候如果银行的利息比较高，那么可能还能小赚点钱，如果银行的利率极低的话，那么钱放在银行每一天我们都在眼睁睁地看着钱变成纸。
中国进入负利率时代了吗？
正如方正证券首席经济学家任泽平的说法：中国的CPI将近2%，一年期存款利率1.5%，中国已经负利率了。
负利率是如何产生的？
自2008年金融危机以来，世界央行的带头大哥美联储为了应对世界经济的大萧条，于是开启一轮连着一轮的量化宽松大潮，一方面疯狂的通过印钞来刺激经济，给经济放水，另一方面把利率一降再降。
紧跟着美联储之后，欧元区（2014年6月）、日本（2016年2月）、瑞士（2015年1月）、瑞典（2015年2月）、丹麦（2012年7月）等五个国家都带头实现的负利率操作。
而在英国脱欧之后，8月4日，英国央行宣布降息25个基点，紧接着澳大利亚也开始跟着降息，可以说低利率、负利率已经成为了世界货币的主流。
当然，在这方面，相对而言中国还是显得较为谨慎，为了不对经济造成太大影响，中国降息降准的两把大刀都还没有频繁的使用，但是和我们的CPI也就是居民消费品物价指数相比，我们已经生活在负利率的时代了，这个时候把钱存银行可能是处于每天都在亏损的状态，把钱存余额宝恐怕这仅仅两点几个点的利率也就比存银行稍微好点。
大量的货币并没有到实体当中去，钱去了哪里？
超发的货币推升了广义价格的上涨。2014 年上半年股市的上涨、2015 年下半年以来房市的上涨、今年开年以来大宗商品、黄金的上涨，根本原因都是货币的超发。钱发多了，大家手里的钱都毛了。
8月12日，央行发布了7月份的金融数据，让人担心。数据显示，7月新增贷款4636亿。其中，住户部门贷款增加4575亿(短期贷款减少197亿，中长期贷款增加4773亿)。中长期贷款增量4773亿，已经超过了新增贷款的总量。
住户部门中长期贷款是什么呢？大家想想，一个家庭，中长期贷款除了二三十年的住房按揭贷款还能是什么？中原地产首席分析师张大伟表示，而这正是房价爆涨根源的根源。
在央行发布的数据中，最让人惊诧的是7月份的M2同比增速，只有10.2%，几乎逼近了个位数。此外就是M2和M1的剪刀差继续扩大，创下历史新高。
M2可以理解为“全社会的钱”，M2同比增速可以理解为“印钱的速度”。机构普遍认为，M2增速下滑明显，居民、非金融性企业存款锐减是主因，M1快速上升反映企业囤积资金，大量资金没有出路，未流入实体经济。基于资金主要流入房地产市场，M1与M2剪刀差扩大的背后，反应了经济“冷”房地产“热”的现状。
负利率对我们的生活到底产生了什么样的影响？
一是持有现金就是让钱变纸
曾记否，在余额宝最为红火的2013年，刚刚面世的余额宝就用它接近5%的年化收益率获得了大多数人的青睐，可以说那个时候的余额宝可以说是现金类理财产品的翘楚，你既可以拥有随时用钱的流动性，又可以拥有远高于银行的资金收益。
但是三年过去了，我们看现在的余额宝，只有2.3%左右的收益水平，真心有点没脸见人了。余额宝可以说是中国负利率的缩影，在这个负利率的时代最惨的就是将现金持有在手中或者将现金存银行活期的人，他们可以说是用一己之力承担了自己钱的贬值。
二是理财成为了一种难事
在P2P最为红火的2015年，市面上似乎随处可见收益在10%以上的理财产品，虽然有着各种各样的风险，也爆发了类似于e租宝、泛亚这样的风险事件，但是不得不说2015年的理财是一个相对容易的时代。在当时，招财宝等类似P2P产品的常规收益都在6%左右，这种风险不大的理财产品也都能保证一个较为不错的收益水平。
但是进入了负利率时代之后，财产逐渐缩水，居民开始将银行存款往理财产品里面搬家，但是理财市场的收益率依旧极低，平均收益只有4%左右，超过5%的产品都成为了珍稀保护动物。并且，随着人民银行降息降准的压力更大，理财产品的收益下降将成为一种长期趋势。
三是房地产市场成为了最大的赢家
今年以来，我们看到了房地产市场一轮又一轮的暴涨，一二线城市的房价涨幅超过了大多数人的想象，多少没买房的白领感叹，房价一涨几年的辛苦工作都白干了，等于给房子白白打了几年的工。
房价暴涨的主要原因之一就是负利率，因为钱越来越不值钱，居民都不会愿意存款，为了避免自己的财富缩水，在中国二十余年的市场发展中，只有房地产依然保持着相对的稳定的保值增值比例，所以多余的资金除了房地产似乎无处可去。
但是，这种投资也有着其针对性，所以我们看到经济基础与发展潜力较高的一二线城市成为了房价上涨的主力军，三四线城市在经济不景气的今天，更加难以在负利率时代收益。
负利率已经成为工薪族的灾难
负利率时代，其实受到影响最小的应该是富裕阶层，他们的收入多来自于资本利得，并且一般其负债都较高，因此，受到负利率的冲击最小。
但是，受到影响最大的就是工薪族，工薪族因为其收入主要来源是工资收入，他们的生活往往是由其工资来决定的，这就意味着他们难以通过足够的资本手段来提高收入。
在负利率的状态下，会导致他们的收入差距与高收入群体越来越大，其可支配收入逐渐减小，消费能力逐渐降低，生活水平也就不可避免的进入下降阶段。
并且随着降息降准的预期进一步加大，工薪族对于高风险投资的意愿还会下降，这个时候，对于工薪族而言他们资产将会无法逃脱的进入下降通道，贫穷似乎就在眼前了。
负利率时代来临，钱存银行，就是补贴富人！
在中国有一个奇怪的现象：穷人到银行存款，富人到银行贷款。结果穷人越来越穷，富人越来越富！
33年前的400元存银行，到现在，连本带息连200斤大米都买不到；能买蔬菜上万斤，可存银行到现在，连本带息想买几百斤蔬菜都困难；33年前的400元，相当一个家庭的一年全部生活费用支出，可存银行到现在，33年的利息恐怕还不够支付公务招待的一条硬中华……
这告诉我们：把钱存银行是“亏本”的理财方式，收益却少得可怜。货币面值所代表的购买力并不稳定，需要通过当时所能购买商品的价值来衡量。如果资金不能通过投资等方式获得持续且较大的收益，那就意味着财产在不知不觉地流失！
灾难就在眼前到底该如何避免灾难？
一个经济高速增长的社会，财富的重新分配是一个明显的过程，所以如何规划自己的财富显得特别重要。
说到这里就需要进入了一个最为艰难的难题，因为在这样的状态下，该如何避免钱变成纸，其实真的没有什么太好的答案，只能趋势性的给予一些建议，仅供参考：
一是有房一族可以稍微放宽心了
对于负利率时代而言，可能最为开心的是欠银行钱的人了，对于工薪族而言，欠银行钱最多的情况就是有了房子，并且背负着房贷。这个时候，能给予大家最大的建议是千万不要提前还贷，因为负利率意味着你的贷款是处于实质性不断减少的状态，因此，对于有贷款一族而言，通过贷款可以有效的对冲部分负利率冲击。
二是避险资产的部分选择
除了贷款以外，还有一种保值增值的有效手段就是寻找避险资产，对于一般的家庭而言，相对稳定的避险资产是黄金和美元，鉴于未来人民币贬值的概率比较高。因此，这个时候对黄金或者美元资产进行一定的持有是保值增值的有效方式之一。
三是保守型投资者的货币资产配置选择
对于较为保守的投资者，可以考虑对于货币资产进行一定配置，正如同上文说的，余额宝类的货币基金会有2.5%左右的收益，银行理财会有4%的收益，这些较为稳定的收益，即使不能增值，至少求个保值，求个心安吧。
在资产的配置上，要多样性。
方正证券首席经济学家任泽平认为下半年最好做出如下资产配置：
在股市方面，他表示，风险是找出来的，机会是跌出来的。A 股主跌浪结束了，接下来将会是相当长的震荡市。
他指出，"15 年仓位定胜负，16 年板块、个股定胜负。" 下半年可以看的行业有：贵金属相关、国企改革相关、供给端收缩相关、周期性行业相关、居民消费升级相关、地缘政治关系紧张相关。强调，震荡下的结构性行情，涨高的不要去追，便宜的可以去买。
在债市方面，他表示看多国债和黄金，因为在经济通胀下行情况下，货币宽松预期重新起来。
在美元方面，他指出，美元虽然阶段性见顶，但仍在强势周期。" 下半年美联储最多一次加息，大概率在 12 月份。"
大宗商品方面，他表示今年是商品大年，大宗商品的波动性加大，贵金属受益于避险和宽松，农产品受益于异常天气，有色、煤炭、钢铁受益于供给收缩。而受前两年大宗商品下跌的影响，今年整体而言商品还是便宜的。
四是多投资自己
面对着负利率时代的来临，在保证日常开支，保证未来养老、医疗、子女教育等准备金储备的前提下，通过消费改善生活也许是一种生活方式的选择。很多人认为，在这样的大背景下，钱花出去了才是自己的东西，在这样的大环境下省钱一定会越来越穷，大额支出如果是买房，买车可以贷款的话，贷款远比攒钱合适。
另一方面，这个时代最大的保值增值方式是投资自己，一切都会改变，唯有增加自己的实力和能力不会改变，通过学习，通过投资自己让实力提升，可能才是应对未来一切变化的真正不二法门。
当今社会，不论学什么，有两个必须懂，一个是互联网，一个是金融。
不懂互联网，就是新时代文盲，不懂金融，这辈子就只能挣死钱拿死工资。
不会钱生钱，钱放在银行只能贬值不会给你增值，更追不过通货膨胀！
唯有互联网+金融是必然趋势，没有与时俱进，就只能被社会淘汰！
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