浅谈P2P理财

笔者是硕士研究生一枚，在公司实习有一些收入，便萌生了理财的念头。由于银行的存款利率一降再降，把钱存放在银行中只能静待其贬值，于是开始尝试P2P理财产品。一年多的时间，笔者尝试了10多种理财产品，在这里总结一下自己的心得。

首先，什么是P2P？

P2P是Peer to Peer的缩写，是互联网金融产品的一种。它的实质是一个中介平台，对接借贷双方，有借钱需求的人向平台提出需求，并给出一定额度的利息，P2P平台将这些借款标进行整合和包装，形成理财产品，有理财意向的投资人便可通过平台购买这些产品。

然后，如何选择靠谱的P2P平台？

投资有风险，选择需谨慎。我们在理财投资时，要考虑投资收益，更要考虑资金安全。每年都有大量的P2P平台“跑路”，去年曝光的e租宝就是一个典型的庞氏骗局。那么，我们如何判断一个P2P平台是否靠谱呢？笔者在选择P2P理财产品的时候，主要关注以下几个方面的信息。

1.平台背景

如果一个P2P平台拥有强大的背景，无疑是给平台本身提供了有力的保障。一般而言，银行背景平台、上市公司背景平台、国资背景平台、风投大额投资的平台，这四类P2P平台的可信程度较高。举例来讲，拥有平安银行背景的陆金所，如果因为一两亿的坏账而跑路，那它的违约成本就太高了。

2.成立时间

成立时间较早的平台，可信度较高。一个P2P平台的运营时间越长，能够经得起时间的考验，说明平台本身实力雄厚，经营得当，稳定性好。

3.资金托管

资金是否实行第三方托管，是评判P2P平台是否靠谱的重要依据，合格的P2P平台自身是不碰资金的。如果仅靠平台管理人员的道德来约束，这种不确定性本身就具有安全隐患。而使用资金托管，使资金与P2P平台实现“物理”隔离，才能有效防止平台的管理人员携款跑路。

4.风控措施

优秀的风控团队与健全的风控措施，对于一个P2P平台而言，是至关重要的。如果平台的风控做得不到位，坏账率一旦上升，平台很快就会面临倒闭。P2P平台风控措施主要包括三个方面：一是贷前是否对借款标进行深度调研和风险评估；二是贷后是否对借款人的经济状况进行实地考察；三是平台在还款保障方面是否有成熟的机制，例如，是否引入第三方机构作风险担保，是否设立了风险保障金等。

5.信息透明

一个好的P2P平台，会充分披露项目的相关信息，让投资者了解项目的真实状况，包括各个项目的来源、借款人的信息、资金的去向、项目回款和违约信息、借款合同、平台交易数据等。如果P2P平台信息不透明，对于投资者而言即是信息不对称，说明平台可能存在着隐匿风险，甚至是项目造假。因此，信息透明对于投资者而言，也是防范风险的保障。

6.团队素养

我们常说，靠谱的人做靠谱的事。一个专业的管理团队能够引领平台向上向前发展，相反，不专业的管理团队非常容易就把平台发展往沟里带。因此，考察P2P平台创始人及管理团队的专业背景和资历，也是极其重要的，他们是否具备专业的金融知识，有无相关经验，都决定着平台的可信程度。

7.用户体验

P2P平台的用户体验，能够反映平台的专业性和可信度。平台网页或APP的架构、布局和交互是否良好，用户提出的问题是否能得到及时有效的反馈，都可以作为衡量平台是否靠谱的标准。如果一个平台常常出现故障，交互做得极其糟糕，对于用户反映的问题也不闻不问，这样的P2P平台最好还是避而远之。

除此之外，资金的流动性也是一个需要考虑的因素。笔者倾向于选择6个月以内的理财产品，因为P2P本身就具有风险性和不确定性，长久的没有风险的投资几乎是不存在的。而且，P2P理财产品不像银行存款，急需用钱时可以随时取出。因此，在投资理财的时候，需要科学地分配自己的资金，不要把所有的钱都投注在一个P2P平台上，尽可能地将资金分散到不同平台、不同期限的理财产品中，既可以较好地周转资金，又能在一定程度上降低投资风险。另外，笔者认为，不定期地提现也是检测平台安全性的一个方法，如果平台提现效率高，说明其经营正常；如果出现了提现困难的“症状”，就要提高警惕了。

最后，通过什么渠道获取P2P平台的相关信息呢？

各个P2P平台的官网上都会有公司简介，包括背景资料、成立时间、管理团队等，有的还会公布平台近年的运营报告。除此之外，笔者会通过以下几个第三方资讯网站去了解平台的经营情况：

1.网贷之家

网贷之家是第三方网贷资讯平台，上面有各个P2P平台的基本资料和用户口碑。

2.融360

融360是金融领域的垂直搜索平台，它的“理财”板块中有各个P2P平台的详细信息，

包括平台的详细介绍、相关资讯、相关帖子、最新产品、最新数据以及最新评级。笔者尤其欣赏融360做的P2P网贷平台系列调研报告，报告中对每个P2P平台的特点、风险、运营模式、运营数据做了全方位的分析，值得一看。

3.贷罗盘

贷罗盘是一个基于网贷平台的数据分析系统，它对P2P平台的各项指标进行了多维度分析，包括评级跟踪、数据跟踪、流量监控、用户监控等。其中，“数据跟踪”模块根据P2P平台的最新数据，从资金流、分散度、流动性、收益率、成长性等多项指标对平台的健康度进行了综合分析和行业对比，非常有特色。

4. IT桔子

IT桔子是IT互联网行业的商业信息服务平台，通过IT桔子能够查询到P2P平台的基本信息、融资情况和相关新闻。