银行网点迎来关闭潮 4个月密集关停300多家

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　　金融机构的分支行小微网点，作为便民金融服务和揽客导流的平台窗口，曾经蔓延至各个社区街头。但是近年来，随着互联网金融冲击，零售银行转型、银行轻资产化战略推进下，多家银行开始去柜台化、轻资产化，并纷纷关停线下分支机构网点。作为网络末梢的社区支行、小微行们“最受伤”。

　　科技金融在线统计显示，五大行、股份行、城商行、农商行（含农合社）、外资行公告营业网点关停数326家，这之中，被关停的银行社区支行和小微支行所占过半，且从2017年11月、12月明显呈现密集趋势。

　　部分银行机构网点一天内出现巨量网点关停：2017年11月，天津农村商业银行股份有限公司东丽东堼等18家分理处终止营业；2017年11月9日 河北张家口银行石家庄普圆街社区支行等8家简易社区及小微支行终止营业。2017年12月22日，一天之内，民生银行昆明分行江东四季园、南亚风情第壹城、天骄北麓等22家社区支行终止营业；2017年12月25日 北京农商银行朝阳支行三元桥分理处、怀柔支行下元市场分理处、怀柔支行青春苑分理处等17家分理处终止营业。

　　从停业网点分布的银行来看，各地农商行最多，合计达到73家，其次就数民生银行、平安银行、浦发银行、建设银行，过去4个月来分别关停了49家、31家、26家、22家网点。

　　对于关停的原因，“主要是经营考虑，人流量太少了。投入和产出不成比例，一家网点的成本太高了。”一位农商行负责人表示。

　　“终端营业网点至少要有场地、人员、安保等各方面成本，还有ATM机、柜台日常设备、网络专线、监控、门禁、各种办公设备，都要钱。”一家股份制银行负责人员介绍，“仅仅安保成本，一家小支行每年就得花近一千万，成本高，陪吆喝不挣钱。”

　　银行开始越来越轻

　　2015年末，全国银行业机构网点总数为22.4万个，新增营业网点6900多个；2016年末，全国银行金融机构新增设网点数只有3800多家，仅去年新增数的55%。

　　除了成本考虑，不容忽视的背景是，银行越变越轻了。据中国银行业协会发布的《2016年度中国银行业服务改进情况报告》，各银行金融机构大力发展自助服务渠道，截至2016年末，自助设备交易笔数达400.14亿笔，交易总额59.91万亿元，同比增长5.95%。

　　随着自助银行、网上银行、电话银行、手机银行迅猛发展，银行业金融机构网点服务离柜业务率大幅提高，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%；目前，银行业离柜业务率为84.31%，同比提高6.55%。与此同时，网上银行交易849.92亿笔，同比增长98.06%；手机银行交易金额140.57万亿元，同比增长98.82%；电商平台交易笔数总计3.28亿笔，交易额1.98万亿元；微信银行交易笔数2.18亿笔，交易金额为9.97万亿元，是去年的30多倍。

　　纷纷发力线上交易

　　大成基金首席经济学家、原中国人民银行金融研究所所长姚余栋近期表示，银行不发展直销银行业务，将来会“没饭吃”。

　　中国银行业协会和中小银行互联网金融联盟共同发布的《2017中国直销银行测评与创新分析报告》显示，直销银行在国内已经发展了4年多了，有100多家银行设立了直销银行，报告调研得出的直销银行用户知晓率，也达到了80.7%。

　　虽然目前很多直销银行的发展还处在非常初级的阶段，但是趋势已经显现。作为零售银行业务的领头羊，招商银行曾经誓言不会发展直销银行业务，但是2017年2月18日，招商银行发布公告称，拟出资20亿元人民币，全资发起设立独立法人直销银行。

　　平安银行提出“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”商业模式及多款新型消费信贷产品，升级口袋银行整体功能；在对公业务上，推行“C+SIE+R(核心客户+供应链、产业链、生态圈客户+零售客户”）全产业链商业模式，推动对公业务“轻资产、轻资本”转型。

　　根据CFCA《2016中国电子银行调查报告》显示，直销银行用户已占有个人电子银行渠道11%，表现不俗。用户特征呈现两高一低的特点，即高学历、高收入，年轻化。这些用户多为互联网重度人群，容易接受新事物，而这一人群特征正是银行争抢的优质客户群体。

　　随着金融科技在银行的大规模应用，作为导流平台和获客渠道的营业网点功能逐渐在弱化，预计线下营业网点将迎来更大规模的关闭潮，银行去柜台化、轻资产化趋势会越来越明显。（完）

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