不良率反弹 16家上市银行盘查应对之术

导读：面对银行业全线反弹的不良率，各银行都在积极应对，加大对不良资产的处理、核销，房地产等产能过剩行业是不良重灾区。

文/占昕

来源：投资者报

在维持了多年的低位运行后，今年以来，多家上市银行不良率高企，且多数今年前三季不良率增幅明显超过前两年的年增长率。

三季度，农行不良率高达2.02%，多年来首次突破2%位列第一，招商银行、兴业银行则以1.6%、1.57%分列二三。不良率增幅较大的招商银行和兴业银行较年初的增幅分别为44.14%、42.72%。宁波银行、北京银行、南京银行表现较好，仅有0.88%、0.94%、0.95%，其中宁波银行是唯一较今年年初出现负增长的上市银行。

缘何银行不良贷款率全线反弹？高低差异区别主要在哪？为更进一步了解情况，《投资者报》向多家上市银行发去了采访提纲。

不良贷款率全线反弹

三季度末，商业银行不良贷款率升至1.59%，二季度末为1.5%。此外，商业银行拨备覆盖率167.7%，贷款拨备率3.26%。

根据16家上市银行的三季报显示，不良贷款余额为9080亿元，比2014年末增长了近三成，不良贷款率全线反弹。

根据Wind数据显示，三季度16家上市银行不良率前五从高到低依次为：农业银行、招商银行、兴业银行、建设银行和民生银行，不良率分别为：2.02%、1.6%、1.57%、1.45%和1.45%。

对此，兴业银行在接受《投资者报》记者采访时表示，将继续坚持真实、主动暴露风险。“一是在当前经济下行期，对于潜在的不良项目，本着实事求是的原则及时下调分类、暴露风险，并通过加大考核，督促经营机构提前化解处置，为资产质量的整体稳定夯实基础。二是在当前实体经济比较困难的背景下，我们坚持与企业同舟共济。将有限的业务资源支持保障优质客户，共渡难关，同时适当加提拨备，增强风险防控主动性。”

兴业银行有关负责人向本报记者表示，基于以上考虑，银行选择适当容忍坏账率的上升，但同时严守风险底线，继续提高总体拨备。

“2015年三季末拨备覆盖率189.64%、拨贷比2.97%，处于股份制银行较好水平，我们完全能够有效防范和抵御相关风险。”兴业银行上述负责人对《投资者报》记者说。

产能过剩行业是不良重灾区

与年初相比，增幅较大的招商银行和兴业银行较年初的增幅分别为44.14%、42.72%。增幅较小的宁波银行、南京银行、中信银行、北京银行则不到10%，分别为-1.12%、1.06%、9.23%和9.3%。

“伴随经济增速下行以及国内经济结构调整，部分行业现金流萎缩、利润下滑、经营困难的情况。特别是部分产能过剩行业的银行贷款，质量有所下滑。房地产行业逐渐暴露出的风险亦是造成银行不良率提升的主要因素。尤其是一些二三线城市，房价回落较大，投资回报率大幅下降，银行随之开始收缩房地产贷款。”

格上理财研究员樊迪认为，银行的不良贷款率受大环境影响较大。银行又迫切开发新业务，风险防控不足，加上部分员工行为失范，造成个贷资产不良率逐年攀升。

“近两年发展迅速的个人消费贷款领域，资产质量也并不高，也是银行不良贷款率攀升的一个因素。” 樊迪对《投资者报》记者说。

银行的回复中，普遍提到当前中国经济的“三期叠加”阶段。经济增速持续下行，经济结构深度调整，过剩产能化解及新兴产业培育都需经历一个比较漫长的过程。这些情况导致实体企业风险可能进一步暴露，给银行资产质量管控带来较大压力。

“一是加强内部风险控制制度的建设与完善，防范内部风险；二是在消化不良资产方面，可通过主动与财税部门沟通，争取灵活的自主权和财税配套政策、打包转让不良贷款、通过与司法机构协调维护债权等方式。”樊迪建议道。

银行正在加紧对不良的核销

经济下行期不良多发，不良拨备计提增多。对不良的管理引起银行业的重视。

作为不良率较小的3家银行之一，南京银行三季度不良率为0.95%，较年初增加了1个百分点。据悉，为稳定资产质量，南京银行主要从风控、信贷结构、风险排查、风险前移和提高资产质量责任意识的5个方面加强了对银行资产质量的管控力度。

“年初根据风险形势特点，我们明确主要风险领域，并提出针对性的管理建议和管控措施，而按照经济发展态势和国家产业导向政策主动调整信贷结构，我们重点规避当前高风险行业和客户，将信贷资源导向至国家及区域政策支持的重点产业。”

南京银行有关负责人向本报记者介绍，为强化存量授信业务的排摸和出清，银行开展了滚动式排摸，多手段发挥诉讼、以物抵债、核销等清收手段加快存量不良处置，并加强了分行资产质量的整体考核力度。

中信银行在先前的半年报业绩中提到，管理层重中之重就是对不良的控制、处置和风险的化解，减少拨备、核销，即利润空间。

兴业银行表示，将通过盘活存量、优化增量，加强客户准入和退出来继续完善全面风险管理机制积极防控各类业务风险。行业方面，优先发展基础设施、民生、战略新兴产业、现代农业、绿色环保产业，支持医疗、教育、旅游、通信等弱周期及民生消费行业。区域方面，重点支持“一带一路”受益地区、京津冀一体化、长江经济带。同时，对于产能过剩行业限制投入，不符合国家产业政策、环保要求等项目禁止介入。

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