Apple Pay到底是革了谁的命？

2016年2月18日凌晨5:00苹果上线Apple pay服务，一度刷爆朋友圈，各大银行、各路媒体争先恐后宣传报道，百度2天时间关于Apple Pay的关键词多达1,340,000条，在微博上找到了875,258条微博记录。它这么火，那么大家不禁要问，Apple Pay 到底是什么鬼，为什么这么火，如此下去又会革谁的命呢？

Apple Pay是什么？

用某百科的定义就是：

Apple Pay，是苹果公司在2014苹果秋季新品发布会上发布的一种基于NFC的手机支付功能，于2014年10月20日在美国正式上线。

简单来说就是苹果基于NFC近场支付和Touch ID技术开发的一种便捷、安全的移动支付技术，它极大的方便了我们的支付行为，提升了支付体验和支付速度。

在讲Apple Pay的工作原理之前，首先分析一下支付业务的流程，在支付的过程中离不开两个重要的市场主体：

商户<-->消费者

商户为消费者提供服务，消费者为享受某种服务而付费，这个过程需要价值的等价交换。

在货币位产生前，人们的价值交换是通过实物的等价交换，比如两只羊换一把斧头。

随着社会的发展，这种价值的交换方式不能满足人们多样化的价值交换需求，此时货币就应运而生充当一般等价物。人们价值的交换模式就变成通过货币进行价值交换。

货币的出现大大加速了人们社会生活的商品交换速度，社会生产力也不断提升。货币虽然大大降低了商品交换的复杂度，但是货币依然有不便携带、保管不方便、易损坏等缺点。1967巴克莱银行（Barclays）发行第一张ATM Card也是传统意义上的银行卡开启了电子货币的时代，货币作为价值的载体第一次依托于电子形式而成功实现价值的转移。

在银行卡及刷卡支付普及的过程中市场新增了发卡行、卡组织、收单行等除消费者和商户以外的市场参与者，客户在商户消费支付时，掏出银行卡刷卡输入密码或签名，免去了管理现金的麻烦，整个刷卡过程的信息流和资金流程如下：

刷卡信息流和资金流

这样的刷卡故事的每天都在我们的生活中上演，大家都过着安静和平的生活，在享受刷卡带来的便捷与舒适的时候顺便也把线下支付这块蛋糕做得相当的大，突然有一天有个叫马某某的觊觎这块蛋糕很久的人站出来说“银行你们再不改变，我会让你们改变”，于是支付宝也开始做起了收单业务。也就又了我们后来的刷支付宝，刷微信，其交易的资金流和现金流如下：

支付宝支付信息流和资金流

不难看出，支付宝和微信的收单模式直接干掉了收单行和卡组织，大大降低了交易成本，他们就可以通过高额的补贴或和活动来补贴商户和消费者，同时借助网络的优势来帮商户宣传，在活动和强大宣传攻势下，他们便迅速占领市场。这下原本网络支付这一块就已经丢城失地的银联久坐不住了，网络支付居然杀到了自己的家门口。Apple Pay的推出无疑给如坐针毡的卡组织一剂强心剂，那么苹果到底又干了一件什么事情？

先看一下使用Apple Pay支付的信息流和资金流：

Apple Pay 支付资金流和信息流

从上图不难理解其实苹果只是干了一件事情，就是将人们在线下支付场景中的“刷卡”变成了“刷手机”，而其伟大的点（当然网络支付的创新同样伟大）在于其没有改变原有的资金流和信息流的流动方向，尊重了传统支付的玩家模式的前提下提升了支付体验和支付速度；因此也就不难理解为什么为什么Apple Pay的出现让银行和卡组织都热情高涨，对于银行来说Apple Pay就像寄生虫，大家和谐共生，而支付宝和微信就像肿瘤大了就会危及生命。对于卡组织银联来说借助苹果这颗大树在线下支付又扳回一局，但是战争永远都不会结束。

到底Apple Pay革了谁的命？

Apple Pay的出现再一次证明苹果的在创新方面的伟大之处，至于革谁的命，短时间内很难革掉以微信、支付宝为代表网络支付的命，最多也只是以手机作为支付工具的载体的一系列移动支付方式的代表真正革掉了“银行卡”实物货币和钱包的命，只不过过Apple pay是苹果这颗大树结出来的果子才显得那么光彩照人。

然而物竞天择，世界上永远都没有那个家公司会一直是赢家，就像马云说的“BAT只是暂时领先而已”，创新的车轮从未停止过，Apple Pay也只是一个线下支付的一个新的起点，后续会有各种Pay出现，但是在不久的将来各种Pay也会消失，支付也不需要手机，靠“刷脸”就够了，人便是支付工具！