权威机构预测，数字经济将成为未来经济的主要形态之一。推动数字经济发展，必须加快建设数字经济时代的信息基础设施，构建新一代信息基础设施。
银行作为金融体系的主导，面对数字经济带来的新挑战和新机遇，必须紧跟时代步伐，必须在发展战略、经营模式、组织结构、科技体系、人才队伍等方面进行优化和调整，才能发挥好服务新经济形态的使命和责任。在这个背景下，各大银行纷纷开始了数字化转型。
数字化转型，必须使用金融科技作为主要手段，这也导致对金融科技这个话题讨论持续升温，呈现出各类金融机构、互联网金融公司和其他相关企业百家争鸣的态势。在金融科技相关信息略显纷繁杂乱的情况下，很希望有些权威性说法。
前段时间，央行印发了《金融科技(FinTech)发展规划 (2019-2021 年)》，毕马威联合阿里云发布了《未来银行白皮书:DT时代中国银行业发展的新起点》。
央行和阿里分别在金融和科技行业有较强的权威性，因此，这两份报告也有比较重要的指导意义。参考报告观点，结合作者体会，本文将对未来银行尝试进行一下展望，展望分为客户视角和员工视角。
未来银行展望之客户视角
客户是银行生存之本，提升客户服务水平，增强客户满意度，挖掘潜在客户，是未来银行持续进行的主要工作。因此，从客户视角看，未来银行必然发生重大变化，主要体现为以下关键词：
一 .渗透
银行作为金融服务提供方，用户至上是其主要经营理念。提高客户参与度，加强对客户的全方位的渗透，银行可以积累更多用户数据，丰富数据资产，提升创新水平，促进银行与客户之间良性循环模式的生成。
随着信息科技的发展以及由此引发的一系列变革，银行将会开辟触达客户的全新途径，以无感、无界、无痛、无限的方式深度融入客户生活和工作，颠覆客户对于银行商业形态的认知，实现全面渗透。普惠金融发展面临的成本较高、收益不足等问题也会得到缓解，金融服务将进入更多民生服务场景。
未来，用户可能只需打开掌印或网银，就能够获得购物、餐饮、出行、医疗等大部分日常服务。在服务获取方式简单便捷的同时，服务规范性和质量也会有显著提升。客户受益，银行也能从中获得新的利润增长点，从而改变传统盈利模式，更好应对利率市场化和互联网金融冲击等一系列新的挑战。
二.开放
了解计算机操作系统的人都明白，系统相对容易，生态比较困难。Windows、Android之所以能够一直保持统治地位，一个主要原因就是这两个系统有长久被使用而建立起来的生态系统。建立如此庞大的生态系统，基础就是开放。通过开放来构建生态系统的成功经验，逐渐被其他行业借鉴。
部分银行也已经开始行动，开始推进生态重构，借助API、SDK，或者通过共享数据、搭建区块链系统、建立合作平台等模式，深化银行间、银行其他非银行金融机构以及跨界合作。
银行开放程度增加，金融与民生服务系统更紧密的互联互通会建立，金融服务将无缝融入实体经济的各个领域。银行的固有经营模式将会发生重大改变，一些传统服务的门槛和壁垒将被逐渐打破，银行生态系统的边界也将逐步扩大。
三.精准
按照人行规划，未来银行将同司法、社保、电力、电信等行业进行数据资源的融合，越来越多的外部数据将逐步可用。同时，近期各大银行开展的数据中台战略，也会对提升数据质量、增强数据时效性、降低数据获取成本等方面起到显著作用。
未来银行通过对法人客户信息的全面准确收集，加上强大的数据分析能力，以往难以准确掌握的重要客户信息将逐步清晰，小微企业融资难融资贵的难题也将逐步解决，精准式扶持也很可能将会实现，银行将能够更好的发挥调节经济的职能。
我们也有理由相信，在未来，个人客户的全景画像将变为现实，银行会及时感知客户需求，对客户进行细致的分类，为客户分忧解难，准确挖掘潜在客户，做到比客户更加了解客户，成为客户生活、工作的重要助手。
四.便捷
互联网时代，社会节奏加快，有多种方式利用碎片化时间，客户时间观念显著增强，甚至已经变得越来越缺乏耐心。因此，多数成功的互联网产品都做的极其简洁，通过简单操作就能完成使用，优秀的产品甚至让人无需进行思考，看一眼就知道如何操作。
传统银行的业务模式中，存在网点驱动规模的发展逻辑，网点是拓展业务的前线，很多业务也都需要去网点才能办理。再加上对客户体验不重视、产品思维相对缺乏，导致产品操作流程复杂且不清晰，用户体验较差。
在互联网金融的冲击下，这个问题日益凸显。银行也早已着手转变服务模式，将尽可能多的业务改造为线上产品，提升产品使用的便捷程度。一些银行已经着手使用数据和数字科技，打造客户服务全生命周期内的良好使用体验。在不久的将来，银行产品的使用可能变得像优秀的互联网产品一样方便、快捷。
五.无人化
一直以来，网点都是银行最重要的渠道资源。虽然众多的网点的运营管理需要较高的成本，但确实能够带了足够的回报，因此现有银行网点模式尚未发生巨大变化。最近，由于信息技术对银行业务的重塑，这个状况将会发生变化。
一方面，金融科技的快速发展，渠道资源得到拓宽，网点渠道的重要性在减弱，电子渠道的重要性逐渐增强。提升网点经营效率，缩减网点消耗的成本将成为各大银行关注的问题。
另一方面，人工智能技术在图像识别、语音识别等领域已相对成熟，当信息满足完全性、确定性、静态、单领域和单任务等条件时，人工智完全能够战胜人类。而网点的很多工作具备这些条件，相关业务的办理过程，柜员已经不再必不可少。
有报告显示，过去的半年中，六大银行（工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行）就减少3.5万人，关闭277个网点。随着技术的进一步成熟和数据的持续积累，越来越多的业务只需要一台机器就能完成办理，网点的转型升级，将成为银行面临的挑战，客户“自助化”和网点“无人化”必然会是未来银行的趋势，网点功能将向营销型、体验型转变。
未来银行之员工视角
从客户视角，是站在银行外部的展望，要更全面的了解未来银行，还需要更全面的观察，下面将尝试从员工进行展望，主要分为下五个方面：
一.业务与产品
相对数据，传统银行的经营过程中，倾向于把业务和产品放到更中心的位置。未来银行中，数据将获得更为重要的地位，甚至取代业务和产品的中心位置，业务和产品越来越多的受到数据驱动将成为趋势，更多业务和产品将由于数据价值的挖掘而出现，优质金融产品供给不断丰富。
在强有力的科技实力支持下，通过大数据分析、机器学习等先进技术，银行可以将内外部的数据资源进行有效整合，产品研发中的创新水平将会提升到一个新的高度。通过对丰富的数据的全面、深度分析，银行能够制定更加具有前瞻性的务发展战略，寻找更多优质的业务增长点，提升业务创新的层次，并更大程度使用数据和模型驱动产品研发、调节市场、引导客户，保证产品能够准确及时满足市场和客户需求。金融产品服务将实现智能化、精细化、多元化、场景化。
二.风控
风控是金融的核心，良好的风控能力是银行稳定、持续发展的重要基础。传统银行中，风控和业务发展往往存在对立关系，要么为了发展业务而忽略风控，要么严格控制风险而丧失潜在的业务发展机会。这个对立关系的产生，主要原因就在于传统手段风险识别的有效性偏低，在风险计量上也不够精准。
未来银行中，借助大数据、人工智能等技术搭建数字化、自动化、模块化的风控中台，开发有效准确的风控模型，持续迭代更新模型，并可以将风控模型嵌入到业务流程中。在多样化智能模型的支撑下，诸多风控的难题将被解决，风控技防能力将得到大幅提升，风险监测预警和早期干预机制逐步成熟，动态风险计量评分体系得到构建，各类风险会被及时识别并精确计量，风控与业务发展的对立关系也会得到缓和，金融风控的长效机制也将随之完善。
三.系统
在传统银行中，信息系统建设只注重功能特性而忽略统筹规划设计和相互之间的数据联通，这就造成了不同的信息系统之间边界不清、层次不明、功能重复、资源分配管理混乱、甚至是系统孤岛、数据孤岛。
未来银行中，云计算平台的使用将创新系统资源的分配方式，降低系统建设的成本，提升系统生产效率。信息系统建设的标准、制度也将逐渐完善，新的信息系统的建设将被统筹规划，已有系统将能通过统一平台进行网络协同。系统间紧密、高效协同将会使得单个系统的功能充分发挥，不同系统的互补优势也会得到进一步的体现，有机统一的信息系统群将会为业务的快速发展提供更加强大的支撑，为更多业务领域持续、有效赋能。
四.数据
数据治理一直是各大银行面临的重大难题。由于技术水平、思维理念等历史原因，各大银行都存在数据源不规范、数据质量评估缺失、数据分布杂乱、数据准确率低、数据互联互通困难、数据价值得不到挖掘等诸多问题。
针对这些问题，银行纷纷启动数据中台建设。未来银行中，各部门数据管理的职责将会明确，部门障碍也将被突破，部门间将出现更多的数据共享，统一的数据字典将建立。金融业数据融合将有统一通道，不同业态的数据壁垒将不复存在，数据融合应用的统一标准也将规范各行业的数据消费行为。银行在数据整合和管理、数据提炼和分析加工、数据资产化服务、数据业务价值变现等方面，将具备强大的能力，数据将会成为驱动银行业务发展的最大动力。
五.组织
组织结构必须要同社会发展阶段相适应才能够保证企业正常运营，否则，组织结构合理性的丧失将会导致企业的逐步衰落。组织结构要随同发展形势及时调整，腾讯是一个典范。过去的20年里，面对高速发展的信息时代，腾讯进行了5次大的组织结构调整，取得良好的效果。与时俱进的组织结构，也保证了腾讯一步步的发展和壮大。为适应时代变化，银行也在先后展开组织结构的调整。
面对未来社会变化节奏逐渐加快的状况，银行组织结构首先要具备学习型特征，培养组织和个人的持续学习能力，保证经济社会的新动向、新事物能够快速被识别；其次，银行组织结构中要引入平台化思维，打破时空限制，提升部门开放水平，创新部门合作模式，实现部门功能模块化、模块重组简单化，促进各部门之间高效合作、互利共赢；再次，银行内部各部门间，要通过数字化手段实现高效协同，跨部门沟通、协调的障碍逐渐打破，合作维度也将进一步拓展，内外部资源将会被充分利用和发掘。
正如人行规划所说，我国银行业信息技术的发展，从20世纪80年代起步以来，先后经历了金融业务电子化阶段、金融渠道网络化阶段，目前正迎来一波新的发展浪潮，信息技术逐步从支撑业务向引领业务方向发展。更让人振奋的是，我国金融科技的发展在全球已经处于领先的位置。我们相信，在金融科技的助力下，未来银行将会在提高人民生活质量、服务实体经济、提升我国在国际上的金融竞争力等方面发挥更加重要的作用。
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